Vorsorgen mit der Säule 3a

Vorsorgen, Investieren und Steuern sparen

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Entscheiden Sie frei, ob und wie viel Sie von Ihrem 3a-Kapital in nachhaltige Anlagefonds investieren wollen.

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Eine Frau freut sich über Ihre gesparten Steuern dank Ihrer Einzahlungen in die Säule 3a.

Je mehr Sie jährlich einzahlen, desto mehr Steuern sparen Sie.

Jedes Jahr können Sie einen festgelegten Betrag in Ihre 3. Säule einzahlen.
Indem Sie Ihre Einzahlungen vom steuerbaren Einkommen abziehen, sparen Sie Steuern.
Der Maximalbetrag für 2025 beträgt CHF 7258 (für Versicherte mit Pensionskasse).

01
Definieren Sie Ihr Risikoprofil
Beantworten Sie wenige Fragen und finden Sie heraus, welche Vorsorgelösung 3a am besten zu Ihnen passt.
02
Entdecken Sie unsere Empfehlungen
Wir schlagen Ihnen verschiedene Vorsorgelösungen vor und Sie wählen diejenige aus, die zu Ihnen und Ihrem Leben passt.
03
Eröffnen Sie Ihre Vorsorgelösung 3a
Eröffnen Sie die Vorsorgelösung 3a direkt in der Mobile Banking App und wählen Sie aus, wie viel und wie oft Sie für Ihre Zukunft einzahlen möchten.

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Wie kann ich mit Vorsorgen Steuern sparen?

Einzahlungen in die Säule 3a lohnen sich steuerlich in mehrfacher Hinsicht:

Den einbezahlten Betrag dürfen Sie von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen.
Während der Ansparphase ist Ihr Vermögen in der Säule 3a steuerfrei.
Die Zins- und Kapitalerträge sind steuerfrei.

Mit freiwilligen Einkäufen in die Pensionskasse reduzieren Sie Ihre Steuerlast und profitieren von weiteren steuerlichen Vorteilen:

Den einbezahlten Betrag dürfen Sie von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen.
Ihr Pensionskassenguthaben ist von der Vermögenssteuer befreit.
Die Zins- und Kapitalerträge sind steuerfrei.

Wie gut ist meine Altersvorsorge?

Stellen Sie Ihre heutigen Ausgaben dem zu erwartenden Einkommen gegenüber, um Ihre finanzielle Situation einzuschätzen.

Brauchen Sie heute mehr Geld, als Ihnen nach der Pensionierung zur Verfügung stehen würde? Dann heisst es handeln. Denn Sie haben verschiedene Möglichkeiten, Ihr Einkommen im Alter aufzupolstern:

Machen Sie einen freiwilligen Einkauf in die Pensionskasse.
Schöpfen Sie bei der Säule 3a den Maximalbetrag aus.
Bauen Sie zusätzliches Kapital auf, zum Beispiel mit einem Sparkonto oder einer Geldanlage.

Warum sollte ich ein zweites Vorsorgekonto eröffnen?

Gelder aus der Säule 3a können Sie bis zu fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Rentenalters beziehen. Jedoch fallen bei der Auszahlung Steuern an. Die Steuern steigen progressiv mit der Höhe des ausbezahlten Betrags.

Wenn Sie ein zweites oder sogar drittes Vorsorgekonto haben, können Sie sich Ihr Geld über mehrere Jahre gestaffelt auszahlen lassen. So lässt sich die Steuerlast deutlich reduzieren.

Als Faustregel gilt: Haben Sie auf einem Vorsorgekonto 50 000 Franken angespart, sollten Sie ein zweites Vorsorgekonto eröffnen.

Wie kann ich ein Eigenheim mit Vorsorgegeldern finanzieren?

Beim Kauf von Wohneigentum dürfen Sie auch Vorsorgegelder aus der 2. und 3. Säule nutzen – vorausgesetzt, Sie ziehen selbst in die Immobilie ein.
Für die Finanzierung gilt: Mindestens 20% des Kaufpreises benötigen Sie als Eigenkapital. Maximal die Hälfte davon darf aus der 2. Säule stammen.
Bei beiden Säulen haben Sie folgende Möglichkeiten:

Vorbezug – das heisst, das Geld wird aus Ihrem Vorsorgevermögen entnommen.
Verpfändung – Ihr Vorsorgevermögen dient lediglich als Sicherheit; die Vorsorgeleistungen reduzieren sich nicht.

Ich möchte ins Ausland gehen. Was passiert mit meinem Vorsorgegeld?

1. Säule

Ohne Anstellung in der Schweiz sind Sie hier nicht mehr obligatorisch versichert. Entsprechend zahlen Sie auch keine Beiträge mehr ein. Sie werden aber im Rahmen der geleisteten Beiträge und der Anzahl Beitragsjahre von Leistungen profitieren. Bei der Pensionierung, bei Invalidität oder im Todesfall erhalten Sie von der AHV/IV eine reduzierte Rente.

2. Säule

Wenn Sie Ihre Berufstätigkeit in der Schweiz unterbrechen, verlieren Sie den Anschluss an eine Pensionskasse. Stattdessen muss das Geld auf ein Freizügigkeitskonto überwiesen werden und verbleibt dort, bis Sie wieder eine Stelle in der Schweiz annehmen.

Wenn Sie die Schweiz endgültig verlassen und in ein Land ausserhalb der EU/EFTA ziehen, können Sie das gesamte Pensionskassenkapital beziehen oder Ihr Geld auf einem Freizügigkeitskonto parkieren.

3. Säule

Wenn Sie die Schweiz endgültig verlassen, können Sie Ihr Guthaben aus der gebundenen Vorsorge 3a ohne Einschränkungen beziehen.

Ich habe meinen ersten Job gestartet. Soll ich jetzt schon vorsorgen?

Für ein Leben, wie Sie es sich gewohnt sind, reichen die Leistungen aus AHV und Pensionskasse nicht aus. Deshalb ist es so wichtig, früh mit zusätzlichem Sparen zu beginnen.

Zum einen sparen Sie mit Einzahlungen in die Säule 3a Steuern und zum anderen haben Sie mehr Zeit, Vermögen aufzubauen. Dabei lohnen sich auch kleinere Sparbeträge.

Rechenbeispiel: Wenn Sie monatlich 100 Franken auf ein Vorsorgekonto einzahlen, haben Sie nach 40 Jahren, inklusive Zinsen, rund 50 000 Franken angespart.

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Führende disruptive Unter-nehmen auswählen
Wir erwarten während des kommenden Jahrzehnts einige der höchsten Renditen am Aktienmarkt durch Unternehmen, die neue Technologien nutzen können, um ihre Märkte auszuweiten, etablierte Anbieter zu verdrängen oder Kosten zu senken. Diese führenden Disruptoren erfolgreich zu identifizieren, ist entscheidend für die Steige-rung des langfristigen Portfoliopotenzials. Wir gehen davon aus, dass in den kom-menden zehn Jahren alle Branchen – von Technologie über Energie bis hin zum Ge-sundheitswesen – von einer Welle der Disruption erfasst werden.
Marktrisiken absichern
Da die implizite Volatilität von Aktien gefallen ist, sind auch die Kosten der Absicherung von Portfolios durch Kapitalerhaltungsstrategien gesunken. Zudem eignen sich alternative Anlagen in unseren Augen zur wirksamen Diversifikation von Portfolios. Ergänzend dazu können Anleger ihr Portfolio auch mit Positionen in Öl und Gold gegen spezifische Risiken abschirmen.
Den Seitwärtstrend von Wäh-rungen und Rohstoffen nutzen
Zu Beginn des Jahres 2024 dürfte der US-Dollar um die aktuellen Niveaus herum stabil bleiben. Im Jahresverlauf könnte sich jedoch eine USD-Schwäche herausbilden. Damit wäre es attraktiv, das Aufwärtspotenzial des USD zu verkaufen, um die Rendite zu verbessern. An den Rohstoffmärkten können sich Anleger für potenzielle Car-ry-Renditen positionieren und zugleich gegen geopolitische oder Wetterrisiken absi-chern. Wir sehen Strategien zur Generierung von Renditen als attraktiv an, ebenso wie Strategien für den systematischen Kauf von Währungen auf günstigeren Niveaus.
Liquidität steuern
Da die Zinssätze fallen dürften, sollten Anlegerinnen und Anleger unserer Ansicht nach ihre Barmittelbestände begrenzen und Chancen zur Optimierung der Renditen nutzen. Hierzu eignen sich Festgeldanlagen, Anleihenleitern und strukturierte Anlagestrategien.
Qualität kaufen
Wir rechnen mit positiven Gesamtrenditen bei Aktien und Anleihen im kommenden Jahr. Doch in beiden Anlageklassen sollten die Anleger auf Qualität setzen. Im Fi-xed-Income-Bereich bieten Qualitätsanleihen attraktive Renditen und potenzielle Ka-pitalzuwächse, wenn die Zinserwartungen entsprechend unseren Prognosen sinken. Bei Aktien dürften Qualitätsunternehmen mit guten Bilanzen und einer hohen Rentabi-lität, darunter auch viele im Technologiesektor, am besten aufgestellt sein, um in einem Umfeld mit schwächerem Wachstum Gewinne zu erwirtschaften.
Mit Alternative Credit diversifi-zieren
Wir gehen davon aus, dass die weltweit hohe Verschuldung zu einer erhöhten Volatilität der (Anleihen-)Kurse und Risikoprämien beiträgt. Anleger dürften daher nach Mög-lichkeiten suchen, um von einer Streuung zu profitieren. Dies ist ein vorteilhaftes Umfeld für verschiedene Alternative-Credit-Strategien, wie Credit Arbitrage und Dis-tressed Debt.

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