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Affittare o comprare casa: cosa conviene di più?

Cosa conviene di più? Affittare o comprare? A questa domanda si può rispondere solo tenendo conto delle rispettive situazioni individuali. Tuttavia, ci sono dei fattori che possono aiutare a decidere se propendere per l’acquisto o se è preferibile affittare. Allora, quali sono gli fattori, sia finanziari sia di carattere emotivo, di cui va tenuto conto al momento di scegliere se acquistare o affittare? Scopriamolo assieme in questo articolo.

Affittare o acquistare: quali sono i pro e i contro?

Quando si decide se affittare o acquistare un appartamento o una casa, ci sono una serie di pro e contro da considerare. La tabella riportata qui sotto fornisce una panoramica dei principali vantaggi e svantaggi.

Affittare

Affittare

Vantaggi

Vantaggi

Svantaggi

Svantaggi

Affittare

 

Vantaggi

  • Mobilità elevata quando si cambia città o datore di lavoro.
  • Rapidità del trasloco.
  • Trovare un nuovo inquilino è generalmente semplice e veloce.
  • Nessun onere fiscale aggiuntivo.
  • Minori responsabilità.
  • Maggiore liquidità disponibile.
  • Risparmio di tempo e denaro: il locatore si fa carico dei costi e dell'organizzazione per i lavori di ristrutturazione e manutenzione.
  • A seconda della situazione del mercato immobiliare, i costi abitativi saranno inferiori.

Svantaggi

  • Si paga l'affitto mensile, ma alla fine della locazione non si entra in possesso dell’immobile.
  • Il locatore può disdire il contratto in qualsiasi momento.
  • Bisogna rispettare dei vincoli relativi ai dettagli dell’arredamento o estetici.
  • Le modifiche agli interni devono essere accettate dal nuovo inquilino, altrimenti c’è l’obbligo di ripristinare le condizioni originarie.
  • In futuro non si disporrà di una abitazione di proprietà per consolidare l’avere previdenziale.
  • Quando i tassi di interesse sono bassi, affittare può essere più costoso che comprare.  

Affittare

Comprare un immobile 

Vantaggi

Vantaggi

Svantaggi

Svantaggi

Affittare

 

Vantaggi

  • Non si paga l'affitto.
  • Non si ha che fare con un padrone di casa che potrebbe disdire il contratto.
  • In caso di rimborso dell’ipoteca prima del pensionamento, si potrà disporre liberamente dell’avere previdenziale.
  • La posizione è decisiva: nel lungo termine il valore degli immobili aumenta.
  • Gli interessi e costi di manutenzione e rinnovo sono detraibili dalle tasse.
  • La casa di proprietà è un investimento solido.

Svantaggi

  • A differenza dell’affitto, la mobilità è limitata.
  • I lavori di ristrutturazione e manutenzione sono a vostro carico.
  • Il valore locativo è considerato reddito imponibile.
  • Vendere l’abitazione può richiedere molto tempo  

In quali situazioni è meglio affittare e in quali acquistare?

Non esiste una risposta univoca a questa domanda, perché i desideri individuali e le situazioni di vita rispecchiano caratteristiche estremamente personali. Anche i fattori esterni svolgono un ruolo importante.

Circostanze che depongono a favore dell'acquisto di un'abitazione di proprietà:

  • Siete in grado di fornire almeno il 20% del prezzo di acquisto con fondi vostri.
  • Avete intenzione di stabilirvi in una località e trascorrervi un lungo periodo di tempo.
  • Desiderate lasciare ai vostri figli un patrimonio solido (un classico investimento immobiliare) o semplicemente fare un investimento sicuro in generale.
  • Vi sta molto a cuore poter decidere liberamente gli standard edilizi oppure l'interior design. Probabilmente avete delle idee molto chiare sulle caratteristiche energetiche ed estetiche della vostra casa, e siete anche disposti ad assumervi le spese di manutenzione ed eventuali ristrutturazioni.
  • La situazione del mercato finanziario e/o immobiliare è favorevole ed è possibile beneficiare di tassi d'interesse bassi e/o prezzi contenuti.
  • Le quotazioni sul mercato immobiliare sono stabili ed è possibile prevedere che continuino a salire, con effetti positivi anche sul valore del vostro immobile.

Circostanze che depongono a favore dell'affitto:

  • Risulta difficile raccogliere il capitale proprio necessario per l'acquisto di un immobile o al momento non è possibile.
  • Non si desidera assumere un impegno importante, ad esempio perché si percepisce come una limitazione della mobilità oppure il futuro professionale presenta delle incertezze.
  • Siete riluttanti a sostenere lavori aggiuntivi. Non intendete dover gestire l’immobile voi stessi e dovervi occupare delle riparazioni e dei rinnovi.
  • Il vostro futuro professionale è incerto.
     

Affitto o acquisto? In che misura differiscono i costi mensili?

A seconda che si affitti o si acquisti un appartamento, i costi mensili variano. Il calcolo si basa sull'affitto netto (quindi escluse le spese accessorie) che viene messo a confronto con i costi mensili in caso di acquisto di un immobile, rappresentati in primo luogo dal rimborso mensile dell’ipoteca. A questa somma va ad aggiungersi un importo medio per la manutenzione dell’immobile, gli oneri fiscali (valore locativo, detrazioni interessi passivi, detrazione spese di manutenzione) e il mancato rendimento del capitale proprio.

La casa di proprietà acquista valore

Negli ultimi anni, il notevole incremento delle quotazioni immobiliari ha rappresentato un fenomeno costante. In teoria non ci sono certezze sul protrarsi di tale andamento, sebbene l'aumento della domanda e l'immigrazione in crescita nella maggior parte delle regioni lascino prevedere un ulteriore incremento dei prezzi piuttosto che una flessione.

A differenza di quando si è in affitto, una casa di proprietà può essere venduta realizzando un profitto in un mercato in rialzo. Prima di vendere un immobile, bisogna quindi sempre farsi un'idea della situazione del mercato immobiliare e di quali saranno gli andamenti nel prossimo futuro. L'incognita più importante a questo punto è rappresentata dalla tendenza del mercato nella regione di residenza. Qualora non abbiate fretta di vendere l'immobile potrete scegliere il momento migliore per farlo.

First Home

Riduzione del tasso d’interesse dello 0,30% sulla vostra prima casa con UBS o a seguito di disdetta di ipoteca preesistente presso un’altra banca.

L'immobiliare come forma di investimento

D'altro canto, al giorno d'oggi, tenere i soldi su un conto di risparmio non rende quasi nulla. Quand'anche le banche, a breve, tornassero a versare interessi positivi di qualche decimale, le attese d'inflazione più elevate determinano una svalutazione del capitale in termini reali. Al momento, dunque, gli immobili rappresentano un'interessante opportunità d'investimento.

Inoltre, con un apporto di capitale proprio superiore alla quota minima del 20% per comprare casa, gli interessi mensili dell'ipoteca si riducono. In tal modo si modifica il rapporto già menzionato tra i costi correnti dell'acquisto rispetto ad un contratto di affitto.

I fattori emotivi giocano un ruolo importante nel decidere se affittare o acquistare

Una casa tutta vostra rappresenta sicurezza e indipendenza: nessun pericolo di essere messi alla porta e libertà di disporre pienamente dell'immobile pur di non mettere in pericolo o dar fastidio ai vicini. Inoltre, coloro che possiedono una casa hanno varie opportunità per contribuire alla protezione del clima, riducendo significativamente il consumo di energia e le emissioni di CO2. Un isolamento adeguato, un impianto di riscaldamento nuovo e, ad esempio, dei pannelli fotovoltaici, consentono di ridurre i costi e al contempo di proteggere l'ambiente.

D'altra parte, essere in affitto consente maggiore flessibilità: si può cambiar casa rapidamente in caso di trasferimento per motivi professionali o se si ha bisogno di meno spazio dopo che i figli se ne vanno da casa. Inoltre, vivere in affitto, dal punto di vista finanziario, rende più facile la gestione di un divorzio o una separazione. Infine, nella maggior parte dei casi, c'è un'amministrazione condominiale che si occupa della manutenzione, delle riparazioni, delle bollette e dell'acquisto del combustibile per il riscaldamento.

Quali sono le opzioni di finanziamento disponibili per l'acquisto di un immobile?

Per realizzare il sogno di possedere una casa di proprietà, avete a disposizione diverse opzioni di finanziamento. In linea di massima, si tratta sempre di una combinazione fondi propri e di una o più ipoteche da modulare in base alle possibilità finanziarie e ai propri desideri. Se state costruendo la vostra casa da zero, anche un credito di costruzione combinato con i fondi propri rappresenta un'opzione valida.

Ipoteca

  • Ipoteca fissa
  • Ipoteca SARON

Capitale proprio

  • Da conto corrente e risparmi
  • Prelievi anticipati dalla cassa pensione / costituzione in pegno del capitale della cassa pensione
  • Prelievo o costituzione in pegno di capitale dal pilastro 3a
  • Utilizzo dell'anticipo ereditario o di una donazione

Ipoteche a confronto

Utilizzate il nostro confronto ipotecario per ottenere una panoramica e scoprire quale sia l'ipoteca migliore per voi.

In che modo l'acquisto di un immobile influisce sugli oneri fiscali?

L’acquisto e la proprietà di un immobile comportano delle conseguenze sul piano fiscale: alcuni oneri vanno ad aggiungersi alle tasse sul reddito, mentre altre voci possono essere detratte, come mostra la seguente panoramica.

Tasse e spese al momento dell'acquisto

  • Le imposte sul passaggio di proprietà, nonché le tasse catastali e notarili variano in base al Cantone.

Imposte legate alla proprietà

  • Imposta sul reddito: il valore locativo deve essere tassato come reddito.
  • Imposta sul patrimonio.

È possibile richiedere le seguenti detrazioni fiscali

  • Gli interessi ipotecari possono essere detratti dalle imposte. Buono a sapersi: l'ammortamento dell'ipoteca riduce il debito ipotecario, che a sua volta riduce gli interessi fiscalmente detraibili. Ciò si traduce in un aumento dell'imposta sul reddito.
  • Ammortamento indiretto nel pilastro 3a.
  • Costi di ristrutturazione e manutenzione che preservano il valore. Ad esempio, il finanziamento di un fondo di risanamento per effettuare lavori di giardinaggio, tinteggiatura. Tutti i costi accessori dell'immobile, come l'assicurazione dell'immobile. Buono a sapersi: queste spese possono essere detratte in un'unica soluzione o in base ai costi effettivi. Nella maggior parte dei Cantoni, l’importo ammonta al 10% del valore locativo per gli immobili che non hanno più di 10 anni. Per gli immobili più vecchi, la cifra è del 20%.
  • Investimenti che aumentano il valore se promuovono l'efficienza energetica o l'uso di energie rinnovabili. Gli impianti solari, le pompe di calore o l'isolamento possono essere detratti nella stragrande maggioranza dei Cantoni.

Quali sono i vantaggi e gli svantaggi fiscali dell'affitto?

In linea di principio, affittare rappresenta un’opzione molto più semplice per quanto riguarda le questioni fiscali rispetto all'acquisto o alla proprietà di un'abitazione. Naturalmente, ciò rappresenta un vantaggio in termini di tempo e impegno richiesto per la dichiarazione fiscale. Ad esempio, affittare offre un’importante vantaggio agli inquilini: non devono pagare le tasse sul valore locativo – un aspetto che riguarda direttamente i proprietari.

Allo stesso tempo, gli inquilini hanno meno opzioni in materia di ottimizzazione fiscale. A titolo di confronto: i proprietari possono ad es. detrarre gli interessi ipotecari dalle imposte sino a quando l'ipoteca è in essere. Invece gli inquilini non possono detrarre l’affitto, che di solito rappresenta una somma simile agli interessi ipotecari. Gli inquilini, quindi, non possono beneficiare di sgravi fiscali come i proprietari: l'unica opzione di cui dispongono è effettuare dei versamenti nel 3° pilastro, che possono essere detratti dal reddito imponibile, ma con un limite annuo.

Conclusione

È chiaro che la scelta tra l'affitto di un appartamento e l'acquisto di una casa di proprietà in Svizzera non è banale: dipende dalla regione, dall'immobile, dal capitale a disposizione, dalla situazione del mercato, dall'orizzonte temporale, dalle tasse e da alcuni altri fattori. Inoltre, una decisione di questo tipo, tranne in rari casi, non viene presa su base esclusivamente finanziaria. Una consulenza può essere utile per trovare la risposta giusta.

Cosa c’è da sapere

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