Qual è il tasso d’interesse attuale di un’ipoteca SARON?

Il SARON (Swiss Average Rate Over Night) è un tasso d’interesse giornaliero svizzero. Si basa in larga misura sull’attuale tasso guida della Banca nazionale svizzera ed è aggiornato quotidianamente da SIX. A lungo termine, le ipoteche SARON offrono generalmente tassi d’interesse più vantaggiosi rispetto a un’ipoteca fissa a lungo termine. Esistono diversi modi per minimizzare il rischio di tasso con le ipoteche SARON.

L’autorità britannica di vigilanza sui mercati finanziari ha sostenuto il LIBOR (London Interbank Offered Rate) solo fino alla fine del 2021. La ragione principale di questa decisione è stata la crisi dei mercati finanziari del 2008/2009, dopo la quale sempre meno banche commerciali erano disposte a concedere crediti non garantiti. Di conseguenza, il LIBOR si è basato sempre di più su stime piuttosto che su transazioni reali perdendo il proprio valore informativo e la propria credibilità.

Il SARON (Swiss Average Rate Over Night) ha pertanto sostituito il LIBOR. Il SARON viene determinato sulla base delle transazioni concluse e delle richieste di prezzo vincolanti sul mercato monetario svizzero. Il tasso di riferimento è visibile pubblicamente e viene da SIX ogni giorno dopo la chiusura delle negoziazioni. In virtù della base sicura, nel 2017 il Gruppo di lavoro nazionale sui tassi di riferimento (GLN) ha raccomandato di stabilire il SARON come nuovo tasso di riferimento.

Le ipoteche SARON (ipoteche del mercato monetario) richiedono periodi di interesse più lunghi e anche un tasso d’interesse più lungo rispetto al SARON giornaliero, che si applica per il periodo di interesse da oggi a domani. Per le ipoteche si utilizza quindi il Compounded SARON, calcolato per gli ultimi tre mesi.

Anche il Compounded SARON viene calcolato da SIX, sulla base dei tassi composti giornalmente. Il calcolo viene effettuato a posteriori, il che, dal punto di vista della/del cliente, rappresenta la grande differenza rispetto all’ipoteca LIBOR. In altre parole: il tasso d’interesse applicabile al debitore ipotecario viene fissato al termine del periodo di interesse di tre mesi in modo analogo al consumo di elettricità, dove la fattura viene inviata solo dopo il consumo effettivo.

Buono a sapersi: in passato, il Compounded SARON aveva un andamento quasi parallelo al LIBOR trimestrale e, in fasi di mercato turbolente, si dimostrava addirittura più basso e stabile.

Il tasso d’interesse di un’Ipoteca SARON UBS viene adattato al SARON su base trimestrale. Ciò significa che il tasso d’interesse che pagate come clienti può cambiare ogni tre mesi.

Buono a sapersi: il tasso d’interesse della/del cliente è costituito dal Compounded SARON e da un margine fisso concordato. Questo margine varia a seconda del finanziatore, della solvibilità della/del cliente e dell’ipoteca SARON scelta. Se il SARON è negativo, i finanziatori di ipoteche richiedono almeno un margine di credito pari al tasso d’interesse stabilito per l’ipoteca SARON.

A seconda del contratto, gli interessi vengono pagati mensilmente o trimestralmente. Anche questo dipende in parte dal finanziatore di ipoteche.

Con l’Ipoteca SARON UBS e l’Ipoteca SARON Flex UBS, UBS offre due prodotti ipotecari a tasso invariabile e a tasso variabile. Entrambe offrono l’opportunità di proteggersi dall’aumento dei tassi d’interesse passando a un’Ipoteca fissa UBS della durata di più anni, in tutto o in parte, entro pochi giorni lavorativi. Con la variante Flex, il mutuatario ha l’opzione di estinguere l’importo del credito in modo flessibile quattro volte all’anno.