Pilier 3a: pour ma prévoyance, je choisis la banque ou l’assurance?

Précisons tout d’abord une chose: les offres pour le pilier 3a des banques et des compagnies d’assurance sont soumises aux mêmes dispositions légales: elles te permettent toutes d’effectuer des versements jusqu’à concurrence du montant maximal et de déduire le montant investi de tes impôts. Et, après ton départ à la retraite, tu pourras retirer le capital épargné et les intérêts. Tu peux également retirer les fonds de manière anticipée, c’est-à-dire avant ton départ à la retraite − si tu achètes un logement pour y habiter, que tu commences une activité indépendante ou que tu t’installes à l’étranger. Jusqu’ici, il n’y a aucune différence.

Fondamentalement, les banques proposent deux offres de prévoyance: tu peux ouvrir un compte de prévoyance 3a conventionnel, qui ressemble un peu à un compte d’épargne, mais avec un taux d’intérêt légèrement plus intéressant. Si, un jour, tu te retrouves à court d’argent ou que tu souhaites dépenser ton argent pour autre chose, pas de problème: c’est toi qui décides chaque année quelle somme tu veux verser. Le montant maximal est, en 2022, de 6833 CHF si tu es affilié-e à une caisse de pension.

Mais tu peux aussi ouvrir en plus un dépôt de prévoyance 3a. Dans ce cas, tes économies sont investies dans des actions, des fonds et des obligations. Ces investissements dans des instruments de placement représentent pour toi une opportunité d’obtenir des rendements intéressants. Bon à savoir: là aussi, tu peux décider librement quel montant tu souhaites investir chaque année.

Ici aussi, tu peux conclure une solution d’assurance qui prévoit ou non des placements en titres. Les solutions d’assurance incluent par ailleurs toujours une couverture des risques invalidité et décès, que tu en aies besoin ou non. Cette couverture n’est toutefois pas gratuite. Des frais pour l’assurance de l’épargne sont donc déduits de la prime de l’assurance prévoyance 3a. Cela veut dire que, contrairement aux banques, les compagnies d’assurance ne placent pas l’entièreté du montant que tu verses pour ta prévoyance vieillesse. Le montant de la prime à payer, la durée pendant laquelle elle est due et le mode de paiement sont fixés par contrat au départ et doivent être respectés. Tu as donc moins de flexibilité, et si ton revenu est irrégulier ou si tu dois interrompre tes versements en raison d’un séjour à l’étranger, ces contraintes peuvent occasionner une charge financière.

S’il est important pour toi que ton capital de prévoyance soit investi dans des placements durables, étudie minutieusement les offres des banques et des assurances. Demande au prestataire auprès duquel tu souhaites cotiser comment ton argent sera investi et si les entreprises et les secteurs concernés font un usage responsable des ressources. Les investissements durables sont aussi intéressants pour toi et pour ta prévoyance: les entreprises qui accordent de l’importance à l’environnement, à leur impact social et à la gouvernance offrent en général de meilleures opportunités de réaliser des rendements robustes à long terme. Tout est clair jusqu’ici?

Ta tête est prête à exploser sous cette avalanche d’informations, et tu ne sais toujours pas si tu veux cotiser auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance? Cette question t’aidera à y voir plus clair: souhaites-tu cotiser en restant financièrement flexible ou te lier fortement par contrat? Si tu préfères décider en toute flexibilité quel montant tu investis chaque année dans le pilier 3a, tu as tout intérêt à te tourner vers une banque. Avec une compagnie d’assurance, tu t’engages à effectuer des versements réguliers et tu es coincé-e.