Herzlich willkommen zurück!
Anders als häufig angenommen, reichen die 1. (AHV) und 2. Säule (Pensionskasse) in der Regel nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard nach der Pensionierung beibehalten zu können.
Gerade Frauen haben in der 1. und 2. Säule häufig Lücken – oft ohne sich dessen bewusst zu sein. Frauen arbeiten häufiger in Teilzeit oder legen Erwerbspausen ein. Das Vorsorgesystem ist aber auf Vollzeiterwerbstätige ausgelegt. Das daraus resultierende durchschnittlich niedrigere Einkommen von Frauen führt dazu, dass sie in der Schweiz im Schnitt 31 Prozent weniger Rente erhalten als Männer.
Die 3. Säule bietet eine zusätzliche Möglichkeit, Vorsorgevermögen aufzubauen, Vorsorgelücken gezielt zu schliessen und gleichzeitig die Steuersituation zu optimieren. So können Sie Ihren Lebensstandard im Ruhestand auch über AHV und Pensionskasse hinaus sichern.
In diesem Modul erfahren Sie, wie die private Vorsorge funktioniert, was die Säule 3a und 3b unterscheidet, und wie Sie in der 3. Säule mögliche Steuervorteile gezielt nutzen.
Private Vorsorge clever einsetzen: So funktioniert die 3. Säule
Die 3. Säule ergänzt AHV und Pensionskasse. Sie hilft, Ihren Lebensstandard langfristig abzusichern – besonders dann, wenn Lücken bestehen. Es gibt zwei Formen:
- Die Säule 3a (gebundene Vorsorge), in der das Geld bis zur Pensionierung ausser in bestimmten Ausnahmefällen gebunden bleibt
- Die Säule 3b (freie Vorsorge), bei der Sie in den meisten Lösungen frei über Ihr Geld verfügen können
Den genauen Unterschied zwischen der Säule 3a und der Säule 3b erklären wir weiter unten. Manche Vorsorgelösungen – gerade in der Säule 3b – kombinieren Sparen mit Versichern, zum Beispiel mit zusätzlichem Schutz für Invalidität oder den Todesfall.
Welche die passende 3.-Säule-Lösung für Sie ist, hängt von Ihrer individuellen Situation und Ihren Zielen ab. Gern beraten wir Sie dazu. Kontaktieren Sie uns für einen Termin.
Annas Glossar: Das Abc zur 3. Säule
- Säule 3a: Die Säule 3a bezeichnet die gebundene Vorsorge. Sie erlaubt Ihnen, auf einem Konto oder in einer Wertschriftenlösung Guthaben für die Altersvorsorge anzusparen. Im Gegenzug profitieren Sie von steuerlichen Vorteilen. Bis auf einige definierte Ausnahmefälle bleibt das Geld grundsätzlich bis zur Pensionierung gebunden.
- Säule 3b: Die Säule 3b ist die freie Vorsorge. Sie ermöglicht Ihnen, zusätzlich und flexibel Vermögen aufzubauen – zum Beispiel mit Sparkonten, Wertschriften, Versicherungen oder auch Immobilien und Edelmetallen. Im Gegensatz zur Säule 3a können Sie meist frei über das Geld verfügen, profitieren aber nur bei bestimmten Lebensversicherungsprodukten teilweise von Steuerbegünstigungen.
- Maximalbetrag: Der Maximalbetrag bezeichnet den gesetzlich festgelegten Höchstbetrag für Einzahlungen in die Säule 3a. Er kann je nach Beitragsjahr variieren und unterscheidet sich auch je nachdem, ob Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind oder nicht.
- Vorbezug: Ein Vorbezug bedeutet, dass Sie Ihr Guthaben aus der Säule 3a vor dem ordentlichen Rentenalter beziehen. Das ist nur in bestimmten Situationen erlaubt – zum Beispiel, wenn Sie Wohneigentum für den Eigenbedarf kaufen, sich selbstständig machen oder die Schweiz definitiv verlassen.
- Wohneigentumsförderung: Sie dürfen das Guthaben aus der Säule 3a vorzeitig beziehen, um den Kauf von selbst genutztem Wohneigentum zu finanzieren. Das nennt sich Wohneigentumsförderung.
Die Säule 3a: Gebundene Vorsorge kennenlernen
Mit der Säule 3a sparen Sie freiwillig und gemäss den gesetzlichen Vorschriften für Ihr Alter. So bauen Sie Vermögen auf und stärken Ihre finanzielle Zukunft.
Je nachdem, ob Sie einer Pensionskasse angeschlossen sind, gelten unterschiedliche Maximalbeträge. Für das Jahr 2025 sind das:
- 7258 Franken für Arbeitnehmende mit Pensionskasse
- Bis zu 20 Prozent des Erwerbseinkommens, maximal 36 288 Franken, für Personen ohne Pensionskasse (bspw. Selbstständigerwerbende)
Normalerweise können Sie Ihr 3a-Guthaben frühestens fünf Jahre vor dem Referenzalter beziehen. In bestimmten Fällen geht dies auch früher – etwa, wenn Sie:
- im Rahmen der Wohneigentumsförderung ein Eigenheim kaufen,
- sich selbstständig machen,
- die Schweiz definitiv verlassen oder
- zu mindestens 70% invalid sind.
Sie können das Geld klassisch auf ein Sparkonto einzahlen oder in Fonds investieren. Je früher Sie mit dem Vorsorgesparen beginnen, desto mehr kann sich die Wertschriftenlösung auszahlen: Mit einem langen Anlagehorizont profitieren Sie stärker von Renditechancen und dem Zinseszinseffekt (mit Erträgen noch mehr Erträge erzielen).
Hier ein Beispiel, das zeigt, wie sehr sich Investieren lohnen kann: Jasmin, Lisa und Tanja sparen alle pro Monat 500 Franken über einen Zeitraum von 45 Jahren.
Annas Tipp: Besser vorsorgen mit der Säule 3a
Viele schöpfen das Potenzial der 3. Säule nicht voll aus. Doch gewusst wie, lohnt sich die Säule 3a gleich mehrfach: Sie sparen fürs Alter und optimieren gleichzeitig Ihre Steuern.
Hier unsere Tipps:
- Rückwirkend in die Säule 3a einzahlen: Konnten oder wollten Sie im vergangenen Jahr nicht den Maximalbetrag in Ihre Säule 3a einzahlen? Ab 2026 können Sie unter bestimmten Voraussetzungen auch rückwirkend fehlende Einzahlungen in die Säule 3a nachholen, aber nur wenn diese ab dem Jahr 2025 entstanden sind. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, Lücken rückwirkend zu schliessen und von einem zusätzlichen Steuervorteil zu profitieren.
- Vorsorgen in der Partnerschaft: Ob in einer Partnerschaft beide oder nur eine Person arbeiten – wir empfehlen Ihnen, für beide vorzusorgen. Prüfen Sie, wie Sie sich gegenseitig unterstützen können, zum Beispiel mit Einzahlungen auf ein 3a-Konto der Partnerin oder des Partners wenn beide arbeiten.
- Früh investieren: Je früher Sie mit dem Investieren in der Säule 3a starten, desto mehr profitieren Sie vom Zinseszinseffekt. Meine Kolleginnen und Kollegen helfen Ihnen gern, die passende Anlagestrategie zu finden. Kontaktieren Sie uns für einen Termin.
Exkurs: Steuern optimieren mit der 3. Säule
Die Säule 3b: Ungebundene Vorsorge kennenlernen
Die Säule 3b ist die flexible Ergänzung Ihrer Altersvorsorge. Sie hilft, zusätzlich Vermögen aufzubauen – ganz unabhängig von AHV, Pensionskasse oder Säule 3a.
Im Unterschied zur gebundenen Vorsorge (Säule 3a) können Sie bei der Säule 3b meist frei über Ihr Geld verfügen. Das macht sie besonders geeignet für langfristiges Sparen, mittelfristiges Investieren oder den gezielten Vermögensaufbau neben der klassischen Vorsorge. Viele nutzen die Säule 3b auch, um zusätzlichen Schutz für den Todesfall oder bei Invalidität abzusichern.
Die beiden Teile der 3. Säule im Vergleich:
Vergleich | Vergleich | Säule 3a (gebunden) | Säule 3a (gebunden) | Säule 3b (ungebunden) | Säule 3b (ungebunden) |
|---|---|---|---|---|---|
Vergleich | Zweck | Säule 3a (gebunden) | Altersvorsorge, Vermögensaufbau, Schliessen von Lücken | Säule 3b (ungebunden) | Freies Sparen, zusätzlicher Vermögensaufbau |
Vergleich | Steuervorteile | Säule 3a (gebunden) | Beiträge eins zu eins vom steuerbaren Einkommen abziehbar | Säule 3b (ungebunden) | Nur bei Lebensversicherungen unter gewissen Umständen |
Vergleich | Verfügbarkeit | Säule 3a (gebunden) | Gebunden bis max. 5 Jahre vor Referenzalter, früherer Bezug nur in definierten Fällen | Säule 3b (ungebunden) | Jederzeit frei verfügbar (individuelle Laufzeiten und Vertragsbedingungen beachten) |
Vergleich | Maximalbetrag (2025) | Säule 3a (gebunden) | CHF 7258 (mit Pensionskasse) / CHF 36 288 (ohne Pensionskasse) | Säule 3b (ungebunden) | Keine gesetzliche Begrenzung |
Vergleich | Produktlösungen | Säule 3a (gebunden) | Sparkonto oder Wertschriftenlösungen | Säule 3b (ungebunden) | Sparkonten, Wertschriften, Versicherungen etc. |
Vergleich | Zusatzschutz | Säule 3a (gebunden) | Kombination mit Todesfall- oder Invaliditätsversicherung möglich | Säule 3b (ungebunden) | Kombination mit Versicherungslösungen möglich |
Mit der richtigen Kombination der beiden Säulen 3a und 3b schaffen Sie sich mehr Flexibilität, Steuervorteile und finanzielle Sicherheit. Unsere Fachpersonen beraten Sie gern persönlich. Kontaktieren Sie uns einfach.
Kundinnen fragen – Anna antwortet
Hilfreiche Tools
Hilfreiche Tools
Säule-3a-Steuerrechner
Mit der Säule 3a sorgen Sie doppelt vor: fürs Alter und durch eine geringere Steuerlast. Berechnen Sie, um wie viel Sie Ihre Steuern optimieren können.
Hilfreiche Tools
Hilfreiche Tools
Säule-3a-Vermögensrechner
Wer schon früh beginnt, kann über die Jahre einiges an Vermögen in der Säule 3a ansparen. Wie viel genau, das finden Sie mit unserem Vermögensrechner heraus.
Weiterführende Artikel zum Thema
Hier stehen Sie auf Ihrem persönlichen Lernpfad
- Modul 43. Säule nutzen: mit der privaten Vorsorge Lücken schliessen
Women's Wealth Academy
Frauen, die sich aktiv um ihre Finanzen kümmern, erhöhen ihre Chance auf finanzielle Sicherheit und blicken optimistischer in die Zukunft. Nehmen Sie Ihre Finanzen in die eigenen Hände.