Le b.a.-ba du financement: l’essentiel sur le financement d’un logement en propriété

Pour de nombreuses personnes, l’achat d’un logement en propriété est la concrétisation d’un rêve. Mais cette étape s’accompagne aussi de défis financiers et d’incertitudes. Dans cet article, vous apprendrez comment assurer la tenue des charges d’une hypothèque, planifier efficacement les rénovations et tenir compte des aspects fiscaux. Grâce à nos conseils, votre parcours vers votre logement en propriété se déroulera aussi bien que possible.

L’acquisition de son propre logement est un investissement majeur et souvent le plus important dans la vie d’une personne. Jusqu’à 80% de la valeur du bien immobilier peuvent être financés par des hypothèques. La première hypothèque couvre jusqu’à deux tiers de la valeur du bien immobilier et ne doit pas être amortie. Le montant restant est couvert par une deuxième hypothèque qui doit être amortie dans un délai maximum de 15 ans.

Les 20% restants doivent être couverts par des fonds propres. Une partie de cette somme peut toutefois provenir des avoirs de prévoyance des piliers 2 et 3a.

Un bien immobilier représente un investissement de longue durée et nécessite donc une hypothèque supportable à long terme. Pour que cela fonctionne également en cas de hausse des taux d’intérêt, un taux d’intérêt théorique de 5% par an est appliqué pour le calcul de la tenue des charges. Celui-ci est nettement supérieur au niveau actuel (état mai 2024).

En outre, le calcul de la tenue des charges tient compte des amortissements et fixe 1% de la valeur du bien immobilier pour les frais d’entretien et les frais annexes. Au total, les frais théoriques du bien immobilier ne devraient pas dépasser 33% du revenu brut.

Le prix d’un bien immobilier dépend de l’offre et de la demande. En fonction du cycle économique et de l’évolution des taux d’intérêt, le marché immobilier peut connaître de longues périodes de hausse ou de baisse des prix. Cela vaut donc la peine d’observer le marché en détail et de connaître les particularités d’une situation donnée.

Tous les biens immobiliers sont soumis à une certaine dépréciation due à l’âge: les matériaux et les composants sont exposés aux intempéries et doivent être réparés ou remplacés au fil du temps.

Un entretien régulier du bâtiment et une stratégie de rénovation bien pensée sont essentiels pour préserver sa valeur à long terme. N’oubliez pas non plus qu’au fil des ans, certaines caractéristiques d’équipement, certains composants ou certaines couleurs ne répondent plus aux exigences actuelles. À cela s’ajoute le fait que les exigences en matière d’isolation thermique et d’efficacité énergétique ont considérablement augmenté.

Nous recommandons d’opter pour un mélange de durées et de produits différents afin de mieux répartir les risques éventuels, comme le risque de taux d’intérêt pour les hypothèques. En échelonnant les échéances, vous évitez de devoir revoir l’ensemble du financement en cas de contexte de taux défavorable.

Les hypothèques fixes vous permettent en outre de vous assurer un taux d’intérêt fixe pour une durée de 2 à 10 ans. Vous vous protégez ainsi contre une hausse des taux d’intérêt, mais vous ne profitez pas non plus d’une éventuelle baisse des taux.

Lors de l’acquisition d’un logement en propriété, des impôts et des taxes sont encourus. En outre, les plus-values, les rénovations, les héritages, les donations et les ventes ont une incidence fiscale et il est conseillé de clarifier les conséquences à temps. D’autant plus que les impôts varient fortement d’un canton à l’autre.

Si vous habitez votre logement en propriété, la valeur locative est par exemple soumise à l’impôt sur le revenu. Celle-ci est d’au moins 60% du loyer normal du marché. En contrepartie, les intérêts hypothécaires et les investissements de maintien de la valeur peuvent être déduits du revenu imposable. Dans tous les cas, il est recommandé de procéder à une planification financière et fiscale minutieuse.

La prévoyance financière et la protection de la famille sont décisives pour les propriétaires, surtout face à des événements imprévus tels qu’un accident, une incapacité de travail, une invalidité ou un décès et en particulier lorsque le revenu familial est principalement généré par une seule personne.

Malgré la couverture contre les conséquences d’un accident, une incapacité de gain due à une maladie peut entraîner une lacune financière plus importante. Les cas de maladie ou de décès peuvent compromettre la tenue des charges de l’hypothèque et, dans le pire des cas, contraindre à devoir vendre le logement en propriété.

Il peut donc être judicieux de couvrir au moins partiellement des risques tels que le décès ou l’incapacité de gain par une police de risque, par exemple pour la deuxième hypothèque. En coopération avec la Zurich Compagnie d’Assurances SA, UBS propose des solutions sur mesure. Votre conseillère ou conseiller à la clientèle se fera un plaisir de vous informer sur les différentes solutions d’assurance.