Les hypothèques en bref

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Nous vous expliquons son fonctionnement et ce à quoi vous devez faire attention.

par UBS Focus 28 juin 2024 6 minutes de lecture

Contenu:

Généralement, vous ne pouvez couvrir qu’une partie du prix de votre bien immobilier avec vos propres fonds. La majeure partie est financée par une hypothèque, c’est-à-dire un crédit d’une banque garanti par le bien immobilier. Explications.

Qu’est-ce qu’une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt à long terme qu’une banque met à disposition pour l’achat d’un bien immobilier. Le bien immobilier ainsi acquis fait office de garantie pour la banque. Le financement par une hypothèque n’est généralement possible que si vous disposez d’au moins 20% de la valeur immobilière définie par la banque sous forme de fonds propres.

Les fonds propres doivent être composés pour moitié de fonds propres dits «durs», qui comprennent les titres, les avoirs en compte, l’épargne, les fonds de prévoyance ou encore les successions. Le reste, c’est-à-dire les fonds propres «mous», peut être des retraits ou des nantissements de fonds de la caisse de pension. Jusqu’à 80% de la valeur immobilière peut être couverte par une hypothèque. Pour en savoir plus sur le thème des fonds propres, cliquez ici.

Guide vidéo

Current Time 0:00
Duration 0:00
Loaded: 0%
Stream Type LIVE
Remaining Time 0:00
 
1x
  • Chapters
  • descriptions off, selected
  • subtitles off, selected

      Qu’est-ce qu’une hypothèque?

      Nos spécialistes vous expliquent les points les plus importants d’une hypothèque dans de courtes vidéos.

      Autres guides vidéo

      Quels sont les types d’hypothèques?

      Il existe différents types d’hypothèques. Pour financer un bien immobilier sans souci, une combinaison d’hypothèques à court et à long terme est idéale. Les options suivantes sont disponibles:

      Hypothèque à taux fixe:

      le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée de l’hypothèque, ce qui vous permet de planifier votre budget en toute sécurité et vous protège d’une hausse des taux. Vous ne profitez toutefois pas d’éventuelles baisses des taux d’intérêt.

      En savoir plus sur l’hypothèque à taux fixe d’UBS

      Hypothèque SARON:

      en choisissant une hypothèque SARON, vous devez vous attendre à des fluctuations du taux d’intérêt et bénéficiez d’un avantage lorsque les taux sont bas ou à la baisse. Par rapport à l’hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt d’une hypothèque SARON est généralement plus faible.

      En savoir plus sur l’hypothèque SARON d’UBS

      Crédit de construction:

      un crédit de construction n’est pas une hypothèque au sens classique du terme. Il s’agit toutefois d’une forme de financement appropriée lorsque vous planifiez une nouvelle construction. Le montant du crédit peut être flexible. À la fin de la période de construction, le crédit de construction est transformé en hypothèque.

      En savoir plus sur le crédit de construction d’UBS

      Solvabilité: les conditions financières d’une hypothèque

      Le terme «solvabilité» désigne le rapport entre les charges financières courantes d’un bien immobilier et le revenu de l’emprunteur. Lors de l’examen de la solvabilité, le prêteur, par exemple une banque, vérifie si les conditions financières sont réunies pour couvrir le coût total du bien immobilier. La règle est la suivante: le coût total du bien immobilier ne doit pas dépasser un tiers de votre revenu annuel brut. Il se compose comme suit:

      • intérêts hypothécaires
      • frais annexes
      • frais d’amortissement pour le remboursement de la deuxième hypothèque

      La particularité du calcul de la solvabilité réside dans le fait qu’il est effectué sur la base des charges d’intérêts indicatives et non des taux d’intérêt effectifs. Le taux d’intérêt indicatif garantit la pérennité du financement, même en cas de hausse des taux. Il est généralement de 5%.
       

      Calculateur d’hypothèques: quel devrait être le coût maximal de mon bien immobilier?

      Calculez en toute simplicité le montant de votre hypothèque ainsi que les coûts mensuels.

      Calculateur d’hypothèques

      Hypothèques de premier et de deuxième rang

      En règle générale, le financement d’un bien immobilier ne se limite pas à une seule hypothèque. Souvent, il est nécessaire de conclure une hypothèque de deuxième rang. En effet, vous ne pouvez couvrir que jusqu’à 67% de la valeur immobilière avec l’hypothèque de premier rang. Celle-ci ne doit pas être amortie, c’est-à-dire qu’elle ne doit pas être remboursée. Une hypothèque de deuxième rang peut être conclue pour financer en plus 13% de la valeur immobilière. Elle doit être remboursée dans les 15 ans qui suivent ou d’ici à l’âge de référence pour la retraite, en fonction de l’échéance la plus proche.

      Amortissement: l’amortissement direct et indirect expliqué simplement

      Le remboursement régulier d’une partie de l’hypothèque sur une période définie est appelé l’amortissement. On distingue l’amortissement direct de l’amortissement indirect.

      • Amortissement direct
        Dans le cas de l’amortissement direct, la dette est réduite progressivement, généralement trimestriellement, d’un montant fixe. Le montant de la dette et la charge d’intérêts diminuent ainsi peu à peu.
      • Amortissement indirect
        En cas d’amortissement indirect, la dette reste inchangée. Comme propriétaire d’une maison, vous versez par exemple le montant de l’amortissement dans une solution de prévoyance 3a qui est mise en gage à la banque. Vous constituez ainsi un capital de prévoyance. Au plus tard au moment de la retraite, le capital est versé et l’hypothèque est remboursée à hauteur de ce montant.
      Pour en savoir plus sur l’amortissement

      Financement par une hypothèque

      Pour financer votre bien immobilier avec une hypothèque, vous devez procéder de la manière suivante.

      1. Entretien-conseil: dans un premier temps, demandez l’aide d’un conseiller ou d’une conseillère hypothécaire. Il ou elle vous présentera différentes options et déterminera avec vous la meilleure stratégie pour vous.
      2. Contrat de crédit: une fois la proposition de financement établie avec votre conseiller ou conseillère, il ne vous reste plus qu’à signer le contrat de crédit.
      3. Achat d’un bien immobilier, garantie au moyen d’une cédule hypothécaire: avec la signature du contrat de vente, vous devenez propriétaire de vos quatre murs. Mais attention: le bien immobilier sert de garantie à la banque.
      4. Versement de l’hypothèque: la banque vous verse le montant hypothécaire conformément à votre contrat de vente.
      5. Intérêts hypothécaires et amortissements: vous payez régulièrement des intérêts hypothécaires à la banque et remboursez votre hypothèque au moyen d’amortissements.
      En savoir plus sur les hypothèques

      Trouvez la bonne hypothèque grâce à nos spécialistes qui se tiennent à vos côtés

      • Conseil gratuit et sans engagement
      • C’est vous qui décidez où et comment – par vidéo ou sur place
      • Offre individuelle, sur demande avec une décision de crédit dans les 48 heures

      Que sont les intérêts hypothécaires?

      Les intérêts hypothécaires représentent le coût du crédit contracté. Ils font partie intégrante des obligations financières découlant d’une convention hypothécaire. Le montant des intérêts dépend de la durée, du type d’hypothèque et du taux d’intérêt hypothécaire. Le montant des intérêts hypothécaires est fonction à son tour de la situation du marché et est fortement influencé par des facteurs tels que l’inflation ou les hausses du taux directeur de la Banque nationale suisse (BNS).

      Quid des taux d’intérêt?

      Nos prévisions de taux vous informent sur le niveau des taux d’intérêt et sur leur évolution, gratuitement par e-mail.

      S’abonner

      Conclusion

      Comme pour d’autres solutions de financement, il convient ici aussi de bien s’informer sur ses propres possibilités et d’étudier attentivement toutes les options. Vous pouvez également prendre contact avec votre conseiller ou conseillère.

      Bon à savoir

      Disclaimer

      Cette publication est destinée uniquement à des fins d’information personnelle en Suisse et ne constitue ni une recommandation, ni une offre, ni une incitation à soumettre une offre pour des produits et services de placement ou tout autre produit ou service spécifique. Elle ne constitue pas davantage un conseil en placement, juridique ou fiscal et ne doit pas servir de base à une décision financière. Demandez un conseil professionnel avant de prendre une décision dans ce domaine.
      Toutes les informations et opinions contenues dans cette publication proviennent de sources jugées fiables et crédibles. UBS décline cependant toute responsabilité, contractuelle ou implicite, quant à des informations fausses ou incomplètes. Les avis d’autrices et auteurs externes à UBS relèvent de leur opinion personnelle et ne reflètent pas forcément le point de vue d’UBS SA et de ses sociétés affiliées. Toute reproduction, totale ou partielle, sans l’autorisation expresse d’UBS est interdite.

      © UBS 2025. Le symbole des clés et UBS font partie des marques protégées d’UBS. Tous droits réservés.