Coûts des soins: possibilités de financement

La couverture des coûts des soins est un thème qui deviendra de plus en plus important. En effet, le vieillissement de la population entraînera une forte augmentation de la demande de services de soins dans les années à venir. D’ici à 2040, les besoins en soins gériatriques et de longue durée devraient s’accroître de plus de la moitié. Nous aurons notamment besoin de plus de places dans les établissements médico-sociaux (EMS). Il y en a actuellement environ 100 000.

Actuellement, plus de 5% des plus de 65 ans vivent dans un EMS, tandis que 12% sont pris en charge par des services ambulatoires. Chez les plus de 80 ans, ces pourcentages s’élèvent à 15% (EMS) et à 27% (services ambulatoires).

Alors que des besoins croissants se profilent déjà, la question se pose: combien coûtent les soins à la retraite et comment peuvent-ils être payés?

Le coût des soins et de la prise en charge des personnes âgées dépend du degré de dépendance et du lieu de résidence. Les personnes concernées vivent en moyenne deux ans et demi dans un établissement de soins. Selon l’Office fédéral de la statistique, un séjour en EMS coûte en moyenne 332 CHF par jour. Le coût total peut donc s’élever à près de 300 000 CHF.

En principe, les personnes ayant besoin de soins disposent de leur rente, de leur revenu et de leur fortune pour couvrir leur part de financement. En outre, il existe la possibilité de prestations d’une assurance de soins.

Si les fonds propres disponibles ne suffisent pas à financer les frais de soins nécessaires, les personnes concernées peuvent demander des prestations complémentaires.

Une grande partie des personnes qui ont besoin de soins sont dans cette situation. Selon l’association de branche des prestataires de services pour les personnes âgées (Curaviva), seules 40% sont en mesure de payer elles-mêmes pour l’hébergement, l’assistance et la part de financement des soins, alors que 60% ont besoin de prestations complémentaires. Selon le canton, des plafonds différents s’appliquent, par exemple, pour les frais de séjour remboursables, ainsi que des règles différentes pour l’utilisation raisonnable de la fortune.

Les bénéficiaires d’une rente AVS ou AI qui résident en Suisse ont droit à des prestations complémentaires. Sans la nationalité suisse ou européenne, les aides publiques ne peuvent être obtenues que si la personne vit en Suisse de manière ininterrompue depuis au moins 10 ans.

Des montants limites s’appliquent à votre fortune. Pour qu’un droit à des prestations complémentaires puisse être accordé, votre fortune doit être inférieure à ce montant. Aucun droit n’est accordé aux personnes seules qui possèdent une fortune de plus de 100 000 CHF et aux personnes mariées possédant une fortune dépassant 200 000 CHF. Les immeubles sont pris en compte, déduction faite d’une éventuelle hypothèque et d’un montant limite de 112 500 CHF. En outre, il est très rare que l’office d’aide sociale s’adresse aux proches parents des personnes nécessitant des soins afin qu’ils participent aux frais. Dans un tel cas, les conditions préalables sont une fortune et des revenus relativement conséquents.

Toutefois, compte tenu des coûts élevés des soins à la retraite, beaucoup craignent pour leur épargne et pour l’héritage de leurs enfants. Le patrimoine ne peut pas être sauvé en le transmettant de façon anticipée par avancement d’hoirie ou donation, car il peut être réclamé par les autorités le cas échéant. En conséquence, les prestations complémentaires peuvent être réduites ou refusées. Mais plus les donations sont anciennes, moins elles ont de poids: pour chaque année écoulée, vous pouvez déduire 10 000 CHF du montant.

Avant d’envisager des avancements d’hoirie, il est préférable de procéder à une planification budgétaire afin de déterminer le capital dont vous aurez probablement besoin après votre départ à la retraite.

Afin que vous disposiez de ressources suffisantes pour financer les soins potentiellement nécessaires à la retraite, vous devez commencer tôt à constituer régulièrement des réserves. Si ce capital épargné n’est pas utilisé, il est destiné aux héritiers. Une autre option en matière de prévoyance consiste à souscrire une assurance des soins.

En principe, une assurance privée des soins doit aider les personnes concernées à supporter les coûts élevés si des soins sont nécessaires. Toutefois, les solutions possibles sont onéreuses en raison des primes relativement hautes pour des prestations limitées. Celles-ci sont par exemple liées à des conditions telles que le degré de dépendance ou le déménagement dans un EMS. Une autre restriction est due aux délais d’attente. Les indemnités journalières ne sont versées qu’après un certain délai. Une personne qui décèderait avant n’obtiendrait rien.

Si vous souhaitez souscrire une assurance des soins, vous devez y réfléchir le plus tôt possible. Plus vous êtes jeune lorsque vous concluez une telle assurance, plus la police est avantageuse. En revanche, si vous ne le faites que peu avant l’âge de la retraite, il est peu probable que vous passiez l’examen médical.

Les prestations de la caisse-maladie et des communes ne couvrent qu’une partie des coûts occasionnés si des soins sont nécessaires. Afin de pouvoir financer les parts privées sans prestations complémentaires, il est recommandé de recourir à la prévoyance personnelle. En plus d’une éventuelle assurance des soins, de nombreuses autres possibilités sont disponibles.

Constituer un patrimoine de manière ciblée avec un compte de fonds de placement: si vous mettez régulièrement de côté des montants pour les éventuels frais de soins, une somme élevée s’accumule au fil des ans. Avec un versement mensuel de 350 CHF et un rendement attendu de 2,5%, vous disposerez par exemple de près de 110 000 CHF au bout de 20 ans.