Garantie du revenu: bien planifier sa retraite

Nombreux sont ceux et celles qui se réjouissent d’arriver à la retraite et qui souhaitent non seulement maintenir leur niveau de vie antérieur, mais aussi réaliser les rêves pour lesquels elles et ils n’ont pas eu suffisamment de temps quand elles et ils étaient actif-ve-s. Or on oublie souvent de garantir son revenu après le départ à la retraite.

La constitution d’un revenu pour la retraite commence bien des années avant de quitter la vie professionnelle. Elle repose sur trois piliers: la prévoyance publique (AVS), la prévoyance professionnelle (LPP) et les fonds privés des piliers 3a et 3b. L’ensemble de ces revenus doit permettre de couvrir les dépenses courantes.

Si vous souhaitez préparer votre retraite de manière réfléchie et proactive, vous avez besoin d’un plan financier solide. Celui-là vous montre exactement comment les dépenses, les revenus et la fortune évolueront jusqu’à votre départ à la retraite puis durant les années suivantes.

Dans un premier temps, vous devez vous poser la question de l’impact à long terme du versement de la prestation de votre caisse de pension sur votre fortune. Cette réflexion vous aidera à déterminer si vous souhaitez percevoir les fonds de votre deuxième pilier sous forme de capital ou de rente, ou encore d’une combinaison des deux.

Vous devez également tenir compte de l’inflation (renchérissement). Plus votre horizon de planification est long, plus cet élément est important. Le renchérissement réduit le pouvoir d’achat et augmente ainsi vos besoins en revenus au fil des ans. Un exemple: si vous dépensez aujourd’hui 5000 CHF par mois et que l’inflation s’élève à 2% par an, vous aurez besoin de 6100 CHF dans dix ans pour maintenir votre niveau de vie habituel et de près de 7500 CHF dans vingt ans.

Enfin, il convient de calculer vos revenus provenant de l’AVS et de votre caisse de pension (1er et 2e piliers). Si vous disposez en outre d’un 3e pilier (3a et/ou 3b), celui-là doit également être pris en considération dans le calcul. Vos revenus doivent servir à couvrir vos dépenses, notamment les frais courants, les frais de logement et les impôts. En outre, votre planification financière doit prévoir une réserve de liquidités, afin que vous puissiez faire face à des imprévus.

Nombreux sont celles et ceux qui sous-estiment l’ampleur des lacunes de prévoyance et la vitesse à laquelle celles-là surviennent. Le travail à temps partiel, une longue pause bébé ou un séjour à l’étranger peuvent rapidement entraîner des lacunes après le départ à la retraite. Mais comment les combler?

Quel que soit le montant de votre lacune, vous disposez de différentes options: vous pouvez par exemple effectuer régulièrement des versements dans le pilier 3a ou des rachats volontaires dans la caisse de pension.

Dans tous les cas, il vaut la peine de planifier soigneusement vos dépenses à la retraite. Vous avez peut-être mis de côté suffisamment d’argent et êtes ainsi en mesure de financer le niveau de vie souhaité. Avec notre calculateur, vous pouvez facilement déterminer si vous avez une lacune de prévoyance.

La règle d’or est que la lacune déterminée par an × 20 correspond au montant nécessaire à combler. En effet, on considère que l’espérance de vie moyenne est de 20 ans après le départ à la retraite, et qu’elle est même de 24 ans pour les femmes.

La stratégie de placement garantit la liquidité

Des liquidités suffisantes vous permettent d’honorer vos engagements financiers à court terme et à long terme dans les délais et sans soucis. C’est pourquoi il est recommandé de toujours prévoir un filet de sécurité, même à la retraite, qui peut être utilisé pour des imprévus.

Quelle que soit la date à laquelle vous commencez à constituer un coussin financier pour votre retraite, vous devez tenir compte des liquidités nécessaires dans la constitution ciblée de votre fortune. Placez donc vos actifs de manière non seulement à couvrir vos besoins à long terme, mais aussi à garantir les liquidités requises.

Vous découvrirez dans un entretien avec un-e spécialiste quel devrait être le montant de votre filet de sécurité et comment celui-là peut être constitué avec une stratégie de placement appropriée.

Optimisations par le pilier 3a

Le pilier 3a permet aux salarié-e-s de verser des fonds jusqu’à un montant annuel maximal de 7056 CHF (état au 2024), par exemple sur un Compte UBS Fisca 3a. Les indépendant-e-s peuvent, quant à eux, investir au maximum 20% de leur revenu net, mais au maximum 35 280 CHF, dans le 3e pilier. Tous les versements sont déductibles du revenu imposable. Les revenus sont en outre exonérés de l’impôt pendant la durée.

Votre fortune du 3e pilier est donc le complément – fiscalement privilégié – de votre revenu à la retraite (AVS et caisse de pension). Vous pouvez la percevoir au plus tôt cinq ans avant l’âge de référence.

Pilier 3b et prévoyance individuelle

Contrairement au pilier 3a, le pilier 3b est considéré comme une prévoyance libre et est donc soumis à des exigences moins strictes. Les montants versés n’étant pas liés, ils ne bénéficient d’aucun avantage fiscal, à quelques exceptions près pour les assurances-vie.

L’épargne du pilier 3b nécessite également une stratégie adaptée à votre profil de placement personnel. Celui-là se compose principalement de votre tolérance au risque et de votre capacité à assumer des risques. Il est recommandé de se faire conseiller par un-e spécialiste, qui pourra vous montrer comment utiliser idéalement le pilier 3b pour garantir votre revenu à la retraite.

Juste avant votre départ à la retraite, vous pouvez encore prendre des mesures pour garantir vos revenus. Par exemple, les propriétaires de biens immobiliers ont tout intérêt à percevoir une partie de l’avoir de leur caisse de pension sous forme de capital afin d’amortir leur hypothèque. Si vous suivez ce conseil, vous devez le faire suffisamment tôt avant votre départ à la retraite. Le versement d’un capital représente également un changement fondamental dans votre plan financier. N’oubliez pas que vous disposerez alors de revenus moins réguliers, qui seront compensés par une utilisation plus importante de votre fortune.

Mesures après le départ à la retraite

Après votre départ à la retraite, vous pouvez encore prendre des mesures pour garantir vos revenus, par exemple en réorganisant vos finances. Idéalement, vous couvrez vos besoins grâce au revenu régulier des rentes AVS et de la caisse de pension ainsi qu’à une utilisation structurée de votre fortune. Si des changements surviennent dans votre vie, veillez systématiquement à ce que vos revenus soient suffisants pour couvrir vos dépenses. Vous devez aussi toujours disposer de réserves de liquidités pour les imprévus.

S’il vous reste encore un capital résiduel, vous pouvez l’investir dans des placements en titres afin d’améliorer votre prévoyance. La sécurité devrait cependant être plus importante que le rendement, car vous devez pouvoir compter sur cet argent plus tard.

Comme la planification nécessite des connaissances étendues et qu’elle devient de plus en plus difficile à mettre en œuvre avec l’âge, mieux vaut faire appel à un-e spécialiste. Celle-là ou celui-là pourra également vous apporter son aide pour les questions fiscales.

Garantir ses revenus à la retraite est indispensable pour quitter la vie professionnelle sans soucis financiers. Une retraite sereine nécessite un plan financier et une planification rigoureuse. Mais tout ne se passe pas toujours comme nous l’imaginons, et il faut donc aussi s’attendre à des imprévus et à des changements.

Si vous agissez suffisamment tôt, vous pourrez entamer la troisième phase de votre vie avec sérénité.