Emménager ensemble et régler ses finances

Vivre ensemble pour la première fois est une étape importante de la vie d’un couple. Lors de l’emménagement, il y a aussi des points financiers à résoudre. Nous vous donnons des conseils pour gérer à deux les questions financières tout en veillant à votre indépendance financière.

Vous cherchez encore le bon appartement? Vous êtes en train d’organiser votre emménagement?

Il y a beaucoup à prévoir pour le premier logement à deux. Les finances ne sont pas la première chose à laquelle on pense. Ce n’est que face à la caution et aux premiers loyers que l’on se pose des questions comme: «Comment répartir les frais de loyer?» ou «Qui paie quoi dans le budget du ménage?»

Répondre à ces questions apporte une sécurité et pose les bases d’une cohabitation harmonieuse. C’est pourquoi il est important de bien connaitre sa situation financière et ses besoins. Vous pourrez ainsi éviter des disputes après l’installation.

Nous vous montrons comment faire et ce dont il faut tenir compte.

Il faut tout d’abord s’accorder sur un point: Quels sont les frais à partager? Il faut évaluer différents postes de dépenses comme la caution, le loyer, les meubles, les assurances communes, les achats et les activités à deux. Une liste exhaustive de ces dépenses et un résumé des revenus peut s’avérer très utile.

Dans un second temps, réfléchissez à la manière de répartir ces frais: il est, par exemple, possible que chacun paie une moitié si les salaires des deux personnes sont similaires. Si l’écart salarial est plus grand, il est possible de les répartir au prorata, par exemple 40/60.

Commencez à planifier trois mois avant l’emménagement. Vous disposez ainsi de suffisamment de temps pour considérer tous les frais et trouver une solution à deux.

Avez-vous décidé de la manière de répartir les frais communs? Viennent ensuite les questions d’organisation. En principe, il existe deux manières de gérer l’argent personnel et celui du couple:

1. Comptes individuels
   Chacun conserve son compte et vous déterminez qui paie quoi. Vous compensez la différence a posteriori. Cette méthode exige toutefois un suivi rigoureux, afin de ne léser personne.
2. Compte commun
   Chacun conserve son compte et vous ouvrez en plus un compte commun. Déposez un montant fixe chaque mois pour couvrir les dépenses. L’ordre permanent permet à chacun de verser sa part. S’il reste de l’argent à la fin du mois, il peut servir pour des projets ou des vacances à deux.

Bon à savoir: avoir la même banque principale peut faciliter la gestion des comptes. Cela est particulièrement vrai pour la banque en ligne: certaines banques, comme UBS, vous proposent un aperçu de vos comptes et du compte joint, ce qui vous permet d’y verser facilement de l’argent.

De plus, il est recommandé d’utiliser l’offre en ligne de la banque: les ordres permanents sont pratiques et font gagner du temps pour le loyer et l’épargne entre différents comptes. Avec eBill, vous pouvez régler vos factures communes en quelques clics. TWINT vous permet même de séparer directement vos dépenses.

Il est important de parler ouvertement des solutions qui pourraient convenir à tous les deux. Ainsi, vous gardez le contrôle de vos finances ensemble, tout en restant autonomes.

Envisager un scénario de séparation. Que faudrait-il séparer au niveau financier? Déterminez à qui appartient quel meuble. Cela permet de vous installer calmement ensemble.

Même lorsque vous envisagez un avenir à deux, vous ne devez pas laisser toutes les clés de vos finances à l’autre. Réfléchissez tout d’abord à vos objectifs financiers personnels et discutez-en ensuite avec votre partenaire, ne serait-ce que pour établir des objectifs communs.

Il est également important pour votre indépendance financière de définir ce que vous payez encore avec votre propre argent. Chacun devrait conserver son propre compte individuel et ne pas donner procuration à votre partenaire.

La prévoyance est un autre sujet personnel. Occupez-vous en indépendamment de votre partenaire. Les versements au pilier 3a sont un élément central de votre indépendance financière et de votre prise en charge à la retraite. Vous économisez ainsi des impôts. Et en plus, l’avoir épargné peut être utilisé ensuite pour des objectifs communs comme un achat immobilier.

C’est également le cas pour les investissements: poursuivez une stratégie de placement individuelle et indépendante. Elle doit correspondre à vos besoins et objectifs personnels. Au final, c’est vous qui décidez du rendement que vous en tirez: l’objectif est-il de s’en servir pour des projets personnels ou communs?

Vivre à deux permet de faire des économies sur certains foyers de dépenses. Vérifiez vos abonnements et vos assurances, il est souvent possible de les grouper.

Idem pour les produits bancaires. Les comptes joints sont, la plupart du temps, plus avantageux et disposent de tout ce dont vous avez besoin pour les finances de votre ménage: vous conservez vos comptes individuels et disposez alors d’un compte joint et des cartes correspondantes.

D’ailleurs, mettez de côté l’argent épargné de la sorte pour vos projets communs en vous servant d’un compte d’épargne classique ou d’un fonds. Placer son argent dans un fonds commence à être intéressant déjà pour les petits montants, à partir de 50 CHF.

Vous pourrez ainsi œuvrer pour un avenir stable à deux.