Conseil financier par phase de vie

Questions essentielles de cette phase de la vie

L’entrée dans la vie professionnelle marque le début de l’indépendance. Pour en tirer le meilleur parti, il faut se poser les questions suivantes:

• De quels comptes ai-je besoin?
• Quelles sont les dépenses à court et à long terme que je planifie et comment les financer?
• Comment investir judicieusement mon argent? Quels risques suis-je disposé(e) à prendre?
• Comment puis-je m’assurer dès maintenant contre les imprévus, p.ex. une incapacité de travail?

Voilà notre approche

Abordez ces questions à temps. Un compte de base comprend, au moins, un compte personnel pour les paiements réguliers, un compte d’épargne pour les acquisitions plus importantes et un compte de prévoyance pour le pilier 3a. En plus de l’organisation et de la gestion de vos finances, vous devez aussi penser à votre avenir, en abordant la question des placements par exemple, même s’il vous semble encore très lointain. Cela peut s’avérer utile de placer votre argent et de ne pas le garder sur un compte d’épargne. Une stratégie adaptée à vos besoins peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, qu’il s’agisse d’un logement de propriété ou d’un voyage plus long ou, de manière générale, pour avoir un certain standard de vie. En savoir plus sur l’optimisation intelligente de votre patrimoine dans cet article.

Les jeunes professionnels n’aiment pas penser aux imprévus. Et pourtant, ils devraient le faire sans plus attendre et investir aussi dans la prévoyance privée comme le pilier 3a.

Questions essentielles de cette phase de la vie

Les couples en partenariat n’aiment pas parler d’argent. Pour pouvoir envisager l’avenir sereinement avec votre partenaire, il faut toutefois se poser certaines questions.

• Quel est l’impact des dépenses plus importantes comme l’acquisition d’un logement sur le développement du patrimoine? Dans quelle mesure les grosses dépenses (achat d’un logement p. ex.) affectent le développement du patrimoine?
• Quelles sont les placements qui correspondent le mieux à vos objectifs à long terme et à votre capacité d’emprunt?
• Quels sont les comptes nécessaires en partenariat? Comment gérer les accès et les procurations?
• Comment s’assurer lorsque, p.ex., il y a un revenu en moins?
• Comment régler la succession?

Voilà notre approche

Veuillez parler activement des questions d’argent avec votre partenaire, pour construire une relation harmonieuse d’un point de vue financier. Tenez compte aussi bien des finances à court terme comme les comptes communs et les procurations que de celles à long terme. Déterminez des objectifs personnels mais aussi communs et planifiez la façon dont vous souhaitez les atteindre. Prenez toutes les dispositions nécessaires pour répondre au moindre imprévu. Le saviez-vous? Le droit de la succession établit que, dans un couple non-marié, le conjoint survivant ne reçoit rien.

Appuyez-vous sur ces 7 thématiques financières pour parler d’argent avec votre partenaire.

Questions essentielles de cette phase de la vie

La fondation d’une famille amène de nombreux changements dans la vie quotidienne. En même temps, de nouvelles questions se posent sur les finances et le patrimoine:

• Quelle est l’influence de cette nouvelle situation sur le développement à long terme du patrimoine?
• Qui doit s’occuper des enfants s’il arrive quelque chose à l’un d’entre vous?
• Qui s’occupe de l’utilisation et de la conservation du patrimoine hérité?
• Quel est le financement le mieux adapté pour concrétiser votre souhait de devenir propriétaire?

Voilà notre approche

Avec la fondation d’une famille, il faut affronter de nouvelles responsabilités, y compris sur le plan financier. Le développement du patrimoine peut être affecté par la perte de revenus engendrée, par exemple, par un passage à un temps partiel de l’un des deux conjoints. Vous devez ainsi réévaluer vos objectifs financiers et planifier comment les atteindre dans ces circonstances, en tenant également compte de votre prévoyance. Souvent, de nouveaux objectifs viennent s’ajouter. Il s’agit, par exemple, du financement de la formation, de la réalisation des rêves des enfants ou du souhait de devenir propriétaire.

Cette phase de la vie soulève également des questions inconfortables dont il faut se saisir rapidement. Déterminez qui doit s’occuper de l’enfant et comment planifier votre succession.

Questions essentielles de cette phase de la vie

Dès que la carrière est lancée, il faut poser les jalons pour l’avenir. Pour cela, il faut aborder, notamment, les questions suivantes:

• Comment cotiser à la retraite? Dans quels instruments de prévoyance est-il intéressant d’investir?
• Qu’arrive-t-il à ma prévoyance en cas d’échec professionnel?
• Quel est l’impact fiscal d’un patrimoine lié à une entreprise?

Voilà notre approche

Même si votre carrière semble avoir pris la bonne direction, il vaut la peine d’aborder l’avenir à temps. Cela est particulièrement vrai pour la retraite. Pensez au standard de vie dont vous souhaiteriez profiter pour vos vieux jours et déterminez la prévoyance à établir en fonction. Pour cela, ne négligez pas le potentiel de la prévoyance privée et investissez dans le bon instrument. Pour voir comment prendre en main vous-même votre prévoyance, consultez le.

Pour les cadres et les indépendants, cela correspond souvent à une partie importante du revenu ou du patrimoine. Cela a non seulement un impact fiscal mais aussi sur la planification des liquidités et des prélèvements.

Questions essentielles de cette phase de la vie

Si de nombreuses étapes importantes ont été franchies dans l’environnement familial et professionnel, il convient de maintenir le cap sur les objectifs et plans à affronter prochainement. Dans cette phase de la vie, il faut aborder, notamment, les questions suivantes:

• Comment garantir à long terme le standard de vie souhaité? Qu’est-ce qui pourrait remettre en cause mes plans?
• Quelle est et comment maximiser mes revenus après impôt?
• Comment trouver le successeur qui convient pour mon entreprise? Comment financer au mieux la reprise de l’entreprise?

Voilà notre approche

Il est temps de profiter des bénéfices. Mais ne perdez pas de vue les objectifs fixés. Durant cette phase de vie, il faut se demander comment continuer à développer votre patrimoine pour affronter les objectifs prévus. Il faut aussi mentionner la question des impôts. Souvent, plus les revenus augmentent, plus la charge fiscale est importante. Abordez activement la question fiscale et utilisez les possibilités dont vous disposez pour optimiser cette charge fiscale.

Les entrepreneuses devraient, en outre, affronter à temps la question de la transmission de l’entreprise. Ce n’est que comme cela que vous pouvez transmettre l’entreprise à la personne qui semble le mieux convenir selon vos critères. Vous pouvez consulter ici les options dont vous disposez.

Les questions centrales de cette phase de vie

Parfois, les choses ne se déroulent pas comme prévu. Cela est également vrai pour les partenariats. Une séparation ou un nouveau partenariat soulève d’anciennes et de nouvelles questions qu’il convient d’affronter dans cette phase de la vie:

• Quel est l’impact de la séparation sur le standard de vie à long terme des deux partenaires?
• Est-il nécessaire d’ouvrir de nouveaux ou d’autres comptes? Faut-il annuler ou modifier les procurations?
• Comment assurer le nouveau partenaire ou membre de la famille? Faut-il modifier les contrats de succession?

Voilà notre approche

Une séparation implique aussi un changement de la situation financière. Faites-vous une idée d’ensemble des changements et de leur influence sur votre standard de vie à long terme. De plus, il ne faut pas oublier de trier et de modifier les contrats conclus ensemble et les procurations communes et de les adapter. En savoir plus sur les modifications de votre situation financière en cas de séparation.

Le nouveau partenariat finit toujours par soulever les «anciennes» questions financières. Adaptez vos objectifs financiers, la planification de votre prévoyance et les éventuelles assurances aux besoins de votre nouvelle situation.

Questions essentielles de cette phase de la vie

La fin de l’activité professionnelle constitue une étape importante de la vie. Vous avez plus de temps pour vous-même, votre famille et vos projets personnels. Pour pouvoir profiter de cette période, il convient notamment d’aborder ces problématiques:

• Échéance du départ à la retraite.
• Degré de confiance dans les institutions de prévoyance.
• Échelonnement des versements de la retraite.
• Niveau de dépenses durable pendant la retraite.

Voilà notre approche

Ce qui importe dans cette étape de la vie, c’est votre perception de l’avenir. Évaluez à quel moment vous souhaitez quitter la vie active. Si vous optez pour une retraite anticipée, vous devez la planifier à temps. De plus, vous devez déterminer si vous souhaitez retirer votre avoir de prévoyance sous forme de capital ou de versements. Pour cela, il ne faut pas négliger les aspects fiscaux.

Les voyages, les petits-enfants ainsi que la réalisation des rêves et des passions personnelles sont au centre de la retraite. Fixez un niveau de dépenses durable qui vous permette de réaliser vos projets et profiter de ces moments précieux.

Questions essentielles de cette phase de la vie

Que devient mon patrimoine à mon décès? Cette question peut paraitre simple mais elle cache de nombreuses ramifications. Pour pouvoir transmettre votre patrimoine comme vous le souhaitez, il convient de répondre aux questions suivantes:

• Quelles sont les biens que je souhaite transmettre? Quels sont les documents nécessaires pour cela?
• Vais-je faire un don caritatif? Comment être sûr(e) que mon argent parvienne au bon destinataire?
• Vais-je transmettre une partie de mon patrimoine de manière anticipée? Quelles sont les options disponibles?

Voilà notre approche

Même si la mort n’est pas forcément le sujet que nous souhaitons aborder, il faut réfléchir au plus tôt à la transmission de votre patrimoine. Déterminez quelle est la part de votre patrimoine que vous souhaitez transmettre et quels sont les documents nécessaires. Pour cela, prenez en considération les aspects fiscaux, notamment dans un contexte international. Si vous souhaitez transmettre de manière anticipée des actifs à vos successeurs, vous pouvez opter pour la donation ou l’avancement d’hoirie.