Hypothèques à l’âge de la retraite: ce dont il faut tenir compte

Avec l’âge, la situation financière peut considérablement évoluer. En règle générale, les revenus diminuent d’environ 30% à la retraite, mais cela dépend de la prévoyance versée. C’est pourquoi de nombreuses banques vérifient, au début de la retraite, si le financement est supportable en fonction de la situation individuelle et des avoirs de prévoyance. En conséquence, certains propriétaires doivent soudain vendre leur bien immobilier. Cela n’arrive toutefois que rarement.

Avant d’en arriver là, les preneurs d’hypothèques disposent d’une série de possibilités pour adapter leur charge hypothécaire à leur situation financière. Ils peuvent notamment envisager d’utiliser des avoirs de prévoyance, d’amortir leur hypothèque, d’en modifier la durée ou de recourir à d’autres formes de financement. Ces possibilités et d’autres devraient être examinées suffisamment tôt pour pouvoir planifier à long terme. Grâce à cette anticipation, la plupart des clients hypothécaires ont par exemple remboursé leur hypothèque de deuxième rang au moment de leur départ à la retraite.

L’évolution des prix sur le marché de l’immobilier aide beaucoup de personnes à financer leur logement à la retraite. Selon RealAdvisor, les prix au mètre carré en Suisse des maisons et des appartements ont progressé d’environ 85% depuis l’an 2000. Ceux qui ont acheté à l’époque et qui partent aujourd’hui à la retraite peuvent donc avoir enregistré une plus-value. Même si cela ne s’applique pas de la même manière à tous les biens immobiliers et à toutes les situations, une estimation de la valeur actuelle pourrait avoir un effet positif sur la capacité financière et le nantissement dans de nombreux cas.

Le départ à la retraite n’est généralement pas un facteur déclenchant pour se séparer de son logement. C’est même plutôt le contraire: plus la retraite approche, plus la volonté de déménager diminue. Les propriétaires veulent rester. Les locataires, eux, profitent plutôt de leur retraite pour assurer leur situation financière et procéder à des adaptations si nécessaire.

Les conditions de financement d'un bien immobilier changent déjà avant le départ à la retraite. En effet, à partir de 50 ans, des règles différentes s’appliquent au retrait anticipé des avoirs de prévoyance du 2e pilier. Jusqu’à cet âge, la totalité du capital est disponible sans restriction pour l’acquisition d’un logement. Ensuite, vous pouvez utiliser au maximum la prestation de libre passage dont vous disposiez à l’âge de 50 ans.

Alternativement, la moitié de la prestation de libre passage au moment du retrait peut être retirée, selon le montant le plus élevé des deux. Sauf disposition contraire de votre institution de prévoyance, vous ne pouvez bénéficier d’un tel retrait anticipé que jusqu’à trois ans au plus tard avant l’ouverture de vos droits aux prestations de vieillesse.

Le versement anticipé d’avoirs du pilier 3a est également possible. En prévision de la retraite, il est toutefois particulièrement intéressant de se servir de la fortune épargnée dans le cadre du pilier 3a pour amortir indirectement l’hypothèque.

Planifier la retraite et les remboursements

Si vous effectuez un retrait anticipé de vos avoirs de prévoyance du 2e pilier et du pilier 3a, le patrimoine que vous avez épargné pour la retraite dans les institutions de prévoyance diminue dans un premier temps. Dans le pire des cas, une lacune de prévoyance risque de survenir. Des règles de versement et de remboursement différentes s’appliquent aux deux piliers. Les retraits anticipés du 2e pilier, votre prévoyance professionnelle, doivent être reversés jusqu’au début de la retraite. Ce n’est qu’après le remboursement que vous pouvez effectuer des versements complémentaires volontaires (dits «rachats»), qui peuvent être fiscalement intéressants, surtout dans les années précédant la retraite. En revanche, les remboursements et les rachats ne sont pas possibles avec le pilier 3a.

Il est conseillé de revoir sa stratégie financière avant de prendre sa retraite. Une quinzaine d’années avant suffit. Un point essentiel est de réfléchir au lieu de résidence souhaité. Allez-vous rester dans votre logement ou chercher quelque chose de nouveau?

La décision ne dépend pas uniquement des questions de financement, mais également des transformations et des rénovations qui en résultent, afin de rendre le bien immobilier adapté aux seniors. Celles-ci devraient être planifiées suffisamment tôt et, si possible, réalisées avant le départ à la retraite. Les investissements visant à maintenir la valeur et à économiser l’énergie peuvent être déduits du revenu imposable, qui est plus élevé avant la retraite.

Au moment du départ à la retraite, certaines banques procèdent à un nouveau calcul de la capacité financière. À cet égard, chacune calcule différemment le patrimoine et les rentes. C’est pourquoi il se peut qu’une banque continue à financer votre bien immobilier sans problème, alors qu’une autre ne le fera pas.

Chez UBS, nous tenons compte de votre situation personnelle ainsi que de vos revenus et dépenses, que nous analysons avec vous lors d’un entretien. Vous obtenez ainsi une vue d’ensemble de votre situation financière à la retraite et pouvez planifier les prochaines étapes.