Placer son argent à la retraite: la stratégie

Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, votre situation personnelle change, mais aussi les conditions-cadres pour l’organisation de votre patrimoine. Le salaire est remplacé par une rente souvent moins élevée ou un versement en capital. En revanche, les dépenses ne changent généralement pas tant que ça ou sont simplement réparties vers d’autres domaines de la vie. Une stratégie de placement ciblée vous permet d’éviter une situation financière difficile et même d’accroître votre patrimoine.

L’espérance de vie des Suisses est actuellement d’environ 84 ans et continuera d’augmenter à l’avenir. La plupart des personnes employées prennent leur retraite ordinaire à 65 ans (64 ans pour les femmes actuellement). Les personnes retraitées peuvent donc profiter de leur retraite de plus en plus longtemps, mais elles ont aussi besoin de plus de capital pour couvrir leurs dépenses plus longtemps. Pour que la vie à la retraite corresponde au standard de la vie active, il convient de jeter un regard réaliste sur les dépenses courantes après la retraite.

Le revenu de l’AVS (1er pilier) et de la caisse de pension (2e pilier) est généralement de 30 à 40% inférieur au dernier revenu avant la retraite. Une analyse budgétaire précoce peut éviter des goulots d’étranglement futurs. Elle vous permet d’enregistrer vos dépenses régulières et d’évaluer, avant même votre départ à la retraite, si celles-ci vont diminuer ou augmenter à l’avenir. Les dépenses de consommation courante, les frais de transport et de voyage, les dépenses de loisirs et de sport doivent être pris en compte, tout comme les dépenses de logement et de santé.

Ces derniers augmenteront au fil des ans, surtout si des frais de garde et de soins sont engagés. Il faut également tenir compte des charges financières liées aux impôts et aux hypothèques en cours, ainsi que du taux d’inflation.

Au moment de la retraite, il est judicieux de veiller à ce que les fonds de prévoyance soient transférés dans le patrimoine privé de la manière la plus avantageuse possible. Le choix entre une rente viagère et un retrait (partiel) en capital a une influence considérable sur la situation financière et patrimoniale ultérieure.

Si vous planifiez vos finances pour l’après-retraite, vous pouvez aussi décider plus facilement si une partie de l’avoir de prévoyance doit être versée sous forme de capital ou non. En effet, vous pouvez choisir une seule fois si vous souhaitez percevoir l’avoir de la caisse de pension sous forme de rente à vie ou sous forme de versement unique en capital, ou une combinaison des deux.

Si vos recettes dépassent vos dépenses, la décision est plus facile à prendre: si l’AVS et la rente couvrent les dépenses courantes, le reste est versé sous forme de capital. Ce capital peut être investi à long terme, utilisé pour des dépenses supplémentaires ou même transmis.
Lors du choix de la stratégie de placement, il est essentiel de déterminer la quantité d’argent nécessaire et l’ampleur des fluctuations de valeur dans le dépôt de titres, afin que vous, comme investisseuse ou investisseur, vous sentezdavantage en sécurité.

Lors du départ à la retraite, le profil de risque personnel et la stratégie de placement doivent être adaptés à la nouvelle situation, c’est-à-dire que la priorité n’est plus de constituer un patrimoine, mais de préserver et de consommer le patrimoine. Pour ce faire, il est préférable de procéder en deux étapes et de diviser le patrimoine en une partie consommation et une partie croissance.

La consommation du patrimoine est nécessaire lorsque les dépenses dépassent les revenus à l’âge de la retraite. Pour ce faire, vous devez calculer précisément le capital dont vous aurez besoin au cours des dix premières années de la retraite pour couvrir les besoins en revenus de la première étape.

Nous vous conseillons de placer ce dont vous avez besoin pendant les premières années après la retraite sur un compte privé ou un compte d’épargne rémunéré par des intérêts. La partie consommation restante devrait être investie à faible risque, par exemple dans des obligations à taux fixe, des actions défensives et des solutions de fonds. Dans le cas du Compte de fonds de placement UBS, il est également possible de mettre en place ce que l’on appelle un plan de rachat qui vous permet de retirer à intervalles réguliers un montant déterminé de votre fortune investie. C’est par exemple possible pour un Compte de fonds de placement UBS dès que votre compte présente un solde de CHF/EUR/USD 100 000. Avec de tels versements, vous augmentez vos revenus sans avoir à vous soucier de la vente des parts de fonds.

Si vous transférez les investissements à long terme vers ceux dont l’horizon temporel est plus court pour la part de la consommation, il est préférable de le faire de manière échelonnée sur une période plus longue, d’environ deux ans., par exemple avec le Plan d’investissement UBS. Le risque de vendre des actions ou d’autres placements à un moment défavorable est ainsi réduit.

La deuxième tranche du patrimoine constitue la partie dite de croissance. On ne doit disposer de cette partie que lorsque la partie consommation est épuisée, c’est-à-dire environ dix ans après le départ à la retraite. Cet horizon de placement plus long permet d’investir de manière plus risquée dans le cadre du profil de risque personnel et de profiter ainsi d’opportunités de rendement plus élevées.

Les actions ou l’immobilier, par exemple, sont des placements à plus long terme. Pour répartir le risque, il convient de diversifier avec des solutions de fonds ou une solution de mandat comme UBS Manage.

Par ailleurs, lors de la définition de l’horizon de placement, il peut être judicieux, selon l’âge, de prendre en compte les descendants. Si un enfant n’a pas besoin de l’héritage au moment de la succession, il peut être judicieux de prévoir une longue durée. À l’inverse, si l’on a déjà des projets ou si l’on souhaite éventuellement transmettre des biens de manière anticipée, mieux vaut alors envisager de la raccourcir.

Si vous souhaitez placer une partie de votre capital de prévoyance une fois à la retraite, vous devriez savoir exactement quels sont vos besoins et de combien d’argent vous avez besoin en tant que retraitée ou retraité. Quel est le montant des dépenses courantes? Y a-t-il d’autres frais fixes? Quels sont les rêves que vous souhaitez encore réaliser? Quelles sont les sources de revenus ou d’épargne? Une éventuelle perte de valeur du capital est-elle prise en compte?

Intégrez également dans vos réflexions la manière dont votre situation de logement va évoluer au fil des ans. Nombreuses sont les personnes retraitées qui, à un âge avancé, s’installent dans un établissement de soins ou doivent aménager leur logement en propriété pour l’adapter à leur âge. Il est recommandé de prévoir une marge pour tous les coûts prévisibles et de réfléchir à l’avance à l’utilisation ultérieure de votre patrimoine investi. Dans tous les cas, il est important que tous les frais fixes et spontanés soient toujours couverts et que votre stratégie de placement ne vous mette pas dans une situation financière délicate. Les conseils d’expertes et d’experts qui examinent avec vous la planification peuvent vous aider à minimiser ce risque.

Certes, beaucoup de choses peuvent changer à la retraite, mais cela vaut toujours la peine d’investir. Cela permet en effet de faire fructifier son argent. Pour ce faire, il est recommandé de se préparer suffisamment tôt en établissant une planification financière et patrimoniale complète.

Cela sert de base à la prise de décision en matière de planification de la retraite et aide à trouver la bonne stratégie de placement. Pensez tout de même à garder une réserve pour les dépenses inattendues, car il est bien connu qu’on ne sait jamais ce que la vie nous réserve.