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Quotidien
Des finances bien en main: planification du budget avec modèle
Le plan budgétaire vous permet d’avoir rapidement une vue d’ensemble et de mieux utiliser votre argent.
Vous voulez (mieux) organiser vos finances? Ou alors vous voulez acheter quelque chose en particulier, mais vous n’arrivez pas à mettre de côté?
Un plan budgétaire vous aide à garder vos dépenses sous contrôle et à épargner de manière ciblée pour vos objectifs. Commencez directement avec notre modèle de budget et des conseils adaptés.
- Télécharger notre modèle de budget
- Saisir les revenus et les frais fixes
- Estimer les frais variables
- Établir un plan budgétaire
- Vérifier régulièrement le budget
- Célébrer et profiter des succès
Saisissez ensuite vos revenus puis vos frais fixes dans le tableau budgétaire. Le nom «frais fixes» est on ne peut plus clair: il s’agit des dépenses qu’il faut payer régulièrement.
Les frais fixes classiques sont:
- frais d’habitation (loyer, frais annexes, électricité);
- primes d’assurance (pour l’assurance maladie, les mutuelles, la responsabilité civile ou d’autres);
- abonnements internet, télé et streaming;
- abonnement de portable;
- abonnement de transport en commun;
- autres abonnements et programmes de fidélité.
Vous pouvez prendre en charge directement les frais mensuels. Il est bon d’étaler sur douze mois les dépenses comme le demi-tarif CFF par exemple. Cela vous permet de connaître le montant que vous payez chaque mois et ce que vous devez mettre de côté. Attention: certains mois, vous pouvez vous retrouver en difficulté financière lorsque vous devez payer des frais annuels ou semestriels.
Ensuite, il faut aborder les frais variables. Ils sont aussi réguliers mais leur montant n’est pas toujours le même.
En font partie:
- frais du ménage: alimentation, produits d’hygiène, décoration d’intérieur, etc.;
- déplacements: frais occasionnels pour la voiture, le vélo et les transports en commun (essence, réparation, services, tickets individuels);
- dépenses personnelles: shopping, coiffeur et salon de beauté, vacances, temps libre (restaurants, sorties, événements, loisirs), etc.;
- impôts;
- économies, cadeaux et dons.
Pour avoir une première idée du montant des dépenses, vous avez deux possibilités. Saisissez toutes vos dépenses mensuelles dès maintenant et classez-les en différentes catégories. Ou bien consultez vos extraits de compte et factures précédents. C’est on ne peut plus facile grâce au Digital Banking et aux outils dédiés comme UBS key4 insights.
Pour avoir un aperçu plus précis, établissez une moyenne des dernières dépenses sur plusieurs mois. Il est préférable d’inclure dans l’aperçu mensuel également les événements ponctuels importants tels que les voyages ou les festivals ainsi que les impôts. Pour cela, il suffit de diviser les coûts estimés par douze.
Vous utilisez une carte de crédit avec facturation mensuelle? Examinez-la également en détail et classez les dépenses dans vos catégories budgétaires. De manière générale: la prudence est de mise avec les offres de paiement différé pour éviter de tomber dans le piège de l’endettement.
Vous avez à présent un premier aperçu de vos recettes et de vos dépenses. Consultez les différents foyers de dépenses: dans quoi dépensez-vous beaucoup de votre argent?
Une fois ces gouffres financiers identifiés, posez-vous cette question: « Puis-je dépenser moins pour ça?» Avec nos astuces pour économiser au quotidien, c’est plus facile que prévu.
Parcourez les différents postes de dépenses. Découvrez les possibilités d’économie et établissez des priorités: Qu’est-ce qui compte vraiment pour vous? Sur quels postes de dépenses vous ne pouvez pas ou ne voulez pas réduire? Et inversement, quelles sont les dépenses que je peux réduire?
Une fois que c’est plus clair pour vous, répartissez le revenu disponible en fonction des différents postes de dépense, et votre plan budgétaire sera prêt.
Comment connaître le montant que chaque poste devrait atteindre dans le plan budgétaire?
Cela dépend de chaque personne. Les impôts sont directement liés à vos revenus et à votre commune de résidence. Pour les frais fixes, cela dépend fortement de votre lieu de résidence. Les frais variables reflètent, en outre, votre style de vie et vos préférences personnelles. Le montant que vous souhaitez mettre régulièrement de côté dépend aussi de votre besoin de sécurité et de vos objectifs financiers.
Il existe néanmoins quelques valeurs de référence auxquelles se référer dans un premier temps:
- Dans de nombreux budgets, les frais fixes représentent près de la moitié des revenus.
- Il est conseillé de faire en sorte que le loyer ne dépasse pas le tiers du salaire net.
- Le montant des impôts varie fortement. En Suisse, ils devraient représenter au maximum 12% des revenus (pour les personnes seules sans patrimoine ou sans obligations particuliers).
Conseil: mieux vaut mettre un peu plus de côté et profiter de la réserve à la fin. - Il faudrait mettre 20% de ses revenus de côté chaque mois. On peut toujours en opter pour plus, mais moins, c’est aussi bien. L’important, c’est de commencer tôt et de s’y tenir tous les mois.
- Une fois les frais fixes, les impôts et l’épargne déduits, il reste en temps normal entre 20 et 30% de revenus pour la vie quotidienne et les besoins personnels.
Pour que votre plan budgétaire soit efficace, il faut souvent le confronter à la réalité: «Mes dépenses réelles correspondent-elles aux objectifs que je m’étais fixés au départ? Est-ce qu’il reste une partie du revenu pour que je puisse mettre régulièrement quelque chose de côté?» Vous pouvez le faire chaque semaine, toutes les deux semaines ou une fois par mois.
Le meilleur moyen d’y parvenir est de fixer régulièrement un jour dédié pendant lequel vous saisissez les dépenses, les gouffres financiers et découvrez où faire des économies. Ajuster le budget si nécessaire. Et se réjouir et célébrer le fait de s’occuper de ses finances.
Comme pour tout, il faut prendre le temps de réfléchir à un plan budgétaire. Nous vous montrons ce dont il faut tenir compte pour que ce soit particulièrement facile.
Utiliser les ordres permanents et eBill
Les paiements programmés et automatiques peuvent vous éviter de dépenser de l’argent que vous n’avez pas. Des montants précis quittent automatiquement votre compte à un moment préétabli, par exemple juste après avoir reçu votre salaire.
Avec eBill, vous recevez les factures de différents services (assurances, électricité, accès à Internet ou transports publics, entre autres) directement dans votre Digital Banking. Vous pouvez les faire régler automatiquement par validation permanente ou décider, à chaque fois, quand le montant doit être prélevé.
Utilisez des ordres permanents, de sorte que d’autres frais fixes, comme le loyer, soient automatiquement transférés. Les ordres permanents sont également utiles pour les transferts du compte privé vers les comptes d’épargne. Vous mettez automatiquement de l’argent de côté, sans avoir à y réfléchir. Par exemple:
- part mensuelle pour les coûts qui ne sont facturés que tous les trois mois, tous les six mois ou tous les douze mois;
- part approximative du salaire consacrée aux impôts;
- montant mensuel prédéfini que vous souhaitez épargner: pour les réserves (dépenses prévues et imprévues ainsi qu’envies à court terme), la prévoyance vieillesse et pour constituer progressivement un patrimoine en vue d’autres objectifs.
Notre conseil pour les dépenses imprévues d’ordre médical ou liées à des réparations: avoir un matelas financier correspondant environ à trois mois de revenus permet d’affronter ces imprévus l’esprit tranquille.
Prévoir une marge de manœuvre et rester sereine
Lorsque vous établissez un plan de budget pour la première fois, il arrive d’oublier l’un ou l’autre foyer de dépenses. Prévoyez une colonne «autres», en guise de précaution. Cela évite que l’ensemble de votre budget soit en désordre si d’autres dépenses vous viennent plus tard à l’esprit.
De manière générale: la première version du plan de budget ne sera pas tout à fait fidèle à la réalité. Il s’agit du processus continu: s’il le faut, ajustez-le régulièrement. Votre budget deviendra de plus en plus précis et la mise à jour sera encore plus rapide.
Mettre de côté de l’argent facilement disponible et en profiter
Il est important de mettre régulièrement de l’argent de côté pour l’avenir. Pour garder sa motivation intacte, n’hésitez pas à vous récompenser pour votre discipline. Dépensez sans remords le montant librement disponible sur votre compte. Profitez-en donc pour vous faire plaisir.
