Quel est le taux d’intérêt actuel pour une hypothèque SARON?

Le SARON (Swiss Average Rate Over Night) est un taux d’intérêt journalier suisse. Il est fortement orienté sur le taux directeur actuel de la Banque nationale suisse et est actualisé quotidiennement par SIX. À long terme, les hypothèques SARON offrent en général des intérêts plus intéressants qu’une hypothèque fixe à long terme. Il existe plusieurs façons de minimiser le risque d’intérêt sur les hypothèques SARON.

L’autorité britannique de surveillance des marchés financiers a cessé de soutenir le LIBOR (London Interbank Offered Rate) fin 2021. La raison principale de cette décision a été la crise des marchés financiers des années 2008/2009, suite à laquelle de moins en moins de banques commerciales se sont montrées prêtes à s’octroyer des crédits non garantis. De ce fait, le LIBOR se basait de plus en plus sur des estimations plutôt que sur des transactions réelles et a ainsi perdu de sa pertinence et de sa crédibilité.

Le SARON (Swiss Average Rate Over Night) a alors remplacé le LIBOR. Le SARON est déterminé sur la base des transactions conclues et des demandes de prix fermes sur le marché monétaire suisse. Le taux d’intérêt de référence peut être consulté publiquement et est publié et calculé quotidiennement par SIX après la clôture des marchés. En raison de sa base sûre, le groupe de travail national sur les taux d’intérêt de référence (National Working Group on Swiss Franc Reference Rates, NWG) a recommandé en 2017 d’établir le SARON comme nouveau taux d’intérêt de référence.

Pour les hypothèques SARON (hypothèques sur le marché monétaire), il faut des périodes d’intérêt plus longues et aussi un taux d’intérêt plus long que le SARON du jour, qui est valable pour la période d’intérêt d’aujourd’hui à demain. Pour les hypothèques, on utilise donc le SARON composé, qui est déterminé pour les trois derniers mois.

Le SARON composé est également calculé par SIX, sur la base des taux quotidiens composés. Le calcul se fait de manière rétroactive, ce qui, du point de vue de la clientèle, fait la grande différence avec l’hypothèque LIBOR. En d’autres termes, le taux d’intérêt applicable au débiteur hypothécaire est fixé à la fin de la période d’intérêt de trois mois, comme pour l’achat d’électricité, où la facture n’est reçue qu’après la consommation réelle.

Bon à savoir: dans le passé, l’évolution du SARON composé était presque parallèle à celle du LIBOR à trois mois et s’est même révélée inférieure et plus stable dans les phases de turbulences du marché.

Le taux d’intérêt d’une hypothèque UBS SARON est ajusté tous les trimestres en fonction du SARON. Cela signifie que le taux d’intérêt que vous payez en tant que cliente ou client peut changer tous les trois mois.

Important à savoir: le taux d’intérêt de la clientèle se compose à chaque fois du SARON composé et d’une marge fixe convenue. Cette marge varie en fonction du fournisseur, de la solvabilité de la clientèle et de l’hypothèque SARON choisie. Si le SARON est négatif, les prêteurs hypothécaires exigent comme taux d’intérêt au moins la marge de crédit qui a été fixée pour l’hypothèque SARON.

Selon le contrat, ils paient les intérêts tous les mois ou tous les trimestres. Cela dépend aussi un peu du fournisseur.

Avec l’Hypothèque SARON UBS et l’Hypothèque SARON Flex UBS, UBS propose deux produits hypothécaires à taux variable et à durée illimitée. Les deux hypothèques offrent la possibilité de se protéger contre la hausse des taux d’intérêt en passant à une hypothèque pluriannuelle à taux fixe d’UBS, en tout ou en partie, en quelques jours ouvrables. Avec la variante Flex, l’emprunteuse ou l’emprunteur a la possibilité de rembourser le montant du crédit de manière flexible quatre fois par an.

Les personnes qui optent pour une hypothèque SARON doivent dans tous les cas avoir un certain goût du risque et être prêtes à s’intéresser régulièrement au marché des intérêts.