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Propriété du logement
Prolonger une hypothèque: vos options en un coup d’œil
Comment et quand pouvez-vous prolonger votre hypothèque? Découvrez vos options.
Contenu:
Contenu:
- Une prolongation anticipée de l’hypothèque peut se révéler intéressante.
- Comment les taux d’intérêt influencent-ils votre décision de prolonger votre hypothèque?
- Vous pouvez non seulement prolonger, mais aussi augmenter ou réduire votre hypothèque.
- Connaître les pièges et les risques en cas de prolongation.
- Conclusion
Dès que l’échéance de votre hypothèque approche, vous pouvez réexaminer le financement existant et l’adapter à votre situation actuelle. Votre conseiller ou votre conseillère à la clientèle vous y aidera. Vous devez savoir ce qui suit si vous renouvelez une hypothèque ou la prolongez de manière anticipée.
Toute hypothèque à durée déterminée, aussi appelée hypothèque fixe, a une échéance prédéfinie. La date d’échéance de votre hypothèque ou d’une tranche est indiquée dans votre contrat de crédit. Vous ne pourrez pas manquer l’échéance, car votre conseiller ou votre conseillère à la clientèle vous contactera au plus tard quelques mois avant.
Il se peut également que vous deviez adapter votre hypothèque à une situation nouvelle, en raison de changements dans votre vie privée ou professionnelle.
Avant une prolongation, vous pouvez réfléchir à la durée que vous souhaiteriez et examiner la possibilité de convenir de plusieurs tranches. Il vous est aussi possible de diminuer l’hypothèque avant sa prolongation au moyen d’un amortissement. Sur la base de ces considérations, vous pourrez définir en temps utile le type de financement approprié pour la suite.
Avez-vous avantage à prolonger votre hypothèque de manière anticipée?
Avez-vous avantage à prolonger votre hypothèque de manière anticipée?
Chez UBS, vous pouvez souscrire votre prochaine hypothèque déjà douze mois avant l’échéance de votre hypothèque actuelle et ainsi vous assurer un taux d’intérêt fixe pour toute la durée. Il s’agit là d’une option intéressante si vous tablez sur une hausse des taux d’intérêt. Des délais plus longs sont aussi possibles sur demande.
En outre, vous pouvez remplacer votre hypothèque arrivant à échéance par deux hypothèques fixes de durées différentes. Cette façon de procéder vous apporte une garantie supplémentaire, car une partie seulement de votre dette hypothécaire doit être refinancée après l’expiration de l’une des deux hypothèques.
Comment les taux d’intérêt actuels influencent-ils votre décision de prolonger votre hypothèque?
Comment les taux d’intérêt actuels influencent-ils votre décision de prolonger votre hypothèque?
Les taux d’intérêt jouent un rôle décisif dans la décision de prolonger une hypothèque. Historiquement, ils peuvent fluctuer, ce qui a un impact direct sur les taux hypothécaires. Ces évolutions concernent aussi bien les taux variables, comme ceux des hypothèques SARON, que les taux fixes proposés lors de la prolongation.
Les considérations suivantes devraient être prises en compte lors du renouvellement d’une hypothèque:
- Niveau actuel des taux d’intérêt: vérifiez le niveau des taux hypothécaires actuels par rapport aux valeurs historiques. Des taux d’intérêt bas constituent une occasion à saisir pour conclure une hypothèque fixe et en profiter à long terme. En revanche, lorsque les taux d’intérêt sont relativement élevés, de nombreux débiteurs optent pour des durées plus courtes. Le taux d’intérêt est alors un peu plus avantageux que pour une longue durée. Par ailleurs, si les taux baissent à nouveau avant la fin de la durée, la possibilité de prolonger son hypothèque à des conditions plus avantageuses se présente plus rapidement.
- Dynamique en matière de taux: observez les mouvement de fond en matière de taux d’intérêt. Les analystes s’attendent-ils à une hausse ou à une baisse? Cela peut influer sur votre décision d’opter pour un taux fixe ou variable. Les hypothèques SARON à taux variable sont particulièrement adaptées si l’on s’attend à une baisse des taux d’intérêt.
Comment vont évoluer les taux d’intérêt hypothécaires?
Comment vont évoluer les taux d’intérêt hypothécaires?
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À l’échéance de l’hypothèque, vous avez trois possibilités
À l’échéance de l’hypothèque, vous avez trois possibilités
Prolonger votre hypothèque sans changement
La prolongation demande moins de démarches que la négociation de la première hypothèque. La banque dispose déjà de tous les documents et le montant de l’hypothèque a généralement diminué en raison de l’amortissement.
Augmenter le montant de l’hypothèque
Si vous optez pour une prolongation, nous attirons aussi votre attention sur la possibilité que vous avez d’augmenter votre hypothèque. Une augmentation peut vous donner la marge de manœuvre financière nécessaire pour modifier ou rénover votre logement en propriété.
Adapter sa stratégie hypothécaire
Au fil des années, les conditions de vie changent, de même que le niveau des taux d’intérêt. Peut-être que vous avez fondé une famille, que vos enfants sont devenus indépendants financièrement, que votre situation professionnelle s’est améliorée, ou que votre retraite approche à grands pas?
Ensemble, nous adaptons votre stratégie hypothécaire à votre nouvelle situation. Nous examinons avec vous si un autre modèle hypothécaire vous conviendrait mieux ou si vous devriez répartir votre hypothèque entre différents produits et durées. Votre hypothèque pourrait alors se poursuivre en plusieurs tranches.
Pièges et risques possibles en cas de prolongation
Pièges et risques possibles en cas de prolongation
Si vous vous laissez surprendre par l’échéance de votre hypothèque, vous vous privez d’options disponibles uniquement si vous agissez bien en amont, telles qu’une prolongation anticipée ou la possibilité de rechercher une offre adaptée sans pression.
L’un des pièges à éviter pour prolonger son hypothèque dans des conditions optimales est de laisser passer l’échéance. Si vous laissez expirer votre hypothèque sans avoir conclu de financement subséquent auprès d’UBS, celle-ci prend fin et son montant devient exigible. Chez certains autres prestataires, votre hypothèque à taux fixe est automatiquement convertie en hypothèque à taux variable. Selon l’évolution des taux, le taux d’intérêt variable peut alors être supérieur à celui de l’hypothèque fixe échue. Le taux d’intérêt variable est adapté à la situation du marché tous les trois mois et, selon les cas, il peut donc augmenter, baisser ou rester inchangé.
Les hypothèques fixes exposent toujours leur détenteur à un risque de baisse des taux d’intérêt. En effet, si les taux du marché diminuent, vous continuez à payer le taux d’intérêt convenu à une période où celui-ci était plus élevé. En cas de prolongation anticipée, le «supplément forward» que vous aurez payé pour une prolongation immédiate sera également maintenu et augmentera la différence de taux par rapport au niveau du marché. Analysez bien les avantages et les inconvénients dans votre cas: peut-être n’avez-vous pas besoin de la couverture du risque qu’offre une hypothèque fixe et que vous pouvez assumer les fluctuations de la charge d’intérêts d’une hypothèque SARON.
Vous souhaitez prolonger votre hypothèque?
Vous souhaitez prolonger votre hypothèque?
Ensemble, nous prendrons le temps d’évaluer votre situation courante et la possibilité d’une prolongation.
L’expression «le temps, c’est de l’argent» s’applique à la lettre à la prolongation d’une hypothèque. En mettant à profit la période précédant l’échéance pour vous informer, vous disposez de plus d’options pour anticiper la poursuite de votre hypothèque dans les années suivantes. Même en cas de hausse des taux d’intérêt, une préparation approfondie offre de bonnes perspectives d’aboutir à un financement adéquat et supportable.
Disclaimer
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