Quelles assurances bâtiment souscrire?

Tout propriétaire d’un logement devrait adapter son assurance à tout changement de sa situation personnelle. Par exemple lors d’un déménagement, de la mise en ménage d’un couple, de la naissance d’un enfant. Ainsi, tout ce qui vous tient à cœur, à vous et à vos proches, devrait toujours être couvert financièrement.

Des adaptations de l’assurance sont-elles nécessaires?

Une question centrale se pose, mais les personnes sans expérience dans ce domaine peinent souvent à y répondre: la somme assurée de l’assurance ménage correspond-elle à la valeur réelle des biens? La plupart des gens ont tendance à sous-estimer la valeur totale de leur mobilier et de leurs effets personnels.

Quand et à quelle fréquence devrait-on adapter son assurance?

La couverture d’assurance doit être réexaminée régulièrement. Il faut garder à l’esprit que les biens du ménage sont généralement assurés à leur valeur à neuf suivant la compagnie d’assurance et la police. Il est recommandé d’établir un inventaire avec un conseiller en assurance. Ainsi, vous saurez à tout moment quels biens sont assurés, quand ceux-ci se modifient et, par conséquent, quand adapter votre assurance. La plupart des assureurs proposent également des questionnaires et des outils sur leur site Internet. Il faut toutefois savoir que si votre bien immobilier subit un dommage peu après la conclusion du contrat, vous n’aurez généralement pas droit à une indemnisation. En effet, pour éviter la fraude et les abus, de nombreuses compagnies d’assurances prévoient des délais de carence. D’où l’importance de vérifier régulièrement votre couverture d’assurance et de vous assurer que tous vos biens significatifs sont couverts de manière adéquate, afin d’éviter les mauvaises surprises.

Les dégradations sur les bâtiments et le mobilier peuvent engendrer des coûts très élevés, contre lesquels vous pouvez vous prémunir à titre individuel. Découvrez ci-après quelles assurances existent pour quels besoins.

Qu’est-ce qu’une assurance bâtiment et que couvre-t-elle?

Les propriétaires ont intérêt à souscrire une assurance bâtiment couvrant les dégâts des eaux. Cette assurance couvre les dommages occasionnés par les écoulements d’eau depuis l’intérieur de l’immeuble, notamment en cas de conduites défectueuses. Par ailleurs, des assurances bris de glace séparées sont souvent souscrites pour les fenêtres, la vitrocéramique, les vitrages spéciaux, etc. Parfois, une assurance des alentours est indiquée. Celle-ci couvre les dommages aux plantations et au mobilier et objets du jardin occasionnés par un événement naturel comme une inondation.

Une assurance bâtiment couvrant les dommages occasionnés par des événements naturels (incendie, inondation, tempête, etc.) est obligatoire dans la plupart des cantons. Exceptions: Valais, Genève, Tessin et Appenzell Rhodes-Intérieures. Hormis cette assurance, le propriétaire immobilier peut décider librement s’il souhaite conclure une assurance ménage, une assurance responsabilité civile privée, et d’autres assurances encore, et auprès de quel assureur. Les primes et l’étendue des prestations varient fortement selon la compagnie. C’est pourquoi il est essentiel de s’informer et de comparer les offres.

Qu’est-ce qu’une assurance ménage et que couvre-t-elle?

Avec l’assurance ménage, tous les biens et objets mobiliers sont assurés contre les incendies, les événements naturels, les dégâts des eaux et le vol par effraction. Pour les bijoux, l’argent liquide et d’autres objets, il existe la plupart du temps des montants maximaux assurables, qui varient suivant la compagnie d’assurances. Dans de nombreux cas, les bijoux ne pourront pas être assurés au-delà de 25 000 francs ou uniquement dans des conditions déterminées – par exemple si le propriétaire conserve les objets de valeur chez lui dans un coffre-fort.

Qu’est-ce qu’une assurance responsabilité civile et que couvre-t-elle?

Moyennant une petite prime, il est possible de couvrir des prétentions au titre de dommages corporels et matériels en souscrivant une assurance responsabilité civile privée. Conformément à la loi, les propriétaires de biens immobiliers sont par exemple responsables des accidents survenant sur leur terrain qui sont imputables à un manque d’entretien – si le facteur glisse en hiver sur le perron verglacé ou si quelqu’un est blessé par la chute d’une tuile. Pour les maisons et appartements occupés par leurs propriétaires (sans utilisation commerciale), l’assurance responsabilité civile intègre en règle générale l’assurance responsabilité civile immeubles. Il est capital que l’étendue de l’assurance et les prestations correspondent à la situation des propriétaires et de leurs proches.

Il existe de nombreuses autres assurances qui pourraient vous être utiles selon le cas. Deux exemples:

Assurance bris de glace

Les dommages aux vitres ne sont couverts par l’assurance ménage que lorsque celles-ci explosent en raison d’un incendie dans la maison. Si un ballon de football atterrit sur votre fenêtre, seule une assurance bris de glace vous indemnisera. Selon la compagnie d’assurances, celle-ci peut être combinée à l’assurance ménage.

Assurance installations techniques du bâtiment

Imaginez que votre pompe à chaleur vous lâche soudainement en plein hiver. Un scénario très désagréable. Mais les coûts le sont encore plus car l’assurance bâtiment ne couvre par exemple qu’un dommage dû aux éléments naturels. Elle n’intervient pas si la panne est due, par exemple, à une mauvaise utilisation de l’installation. Dans ce cas, il faut recourir à une assurance installations techniques du bâtiment. Selon la compagnie, des installations solaires peuvent aussi être couvertes par cette assurance. Si ce n’est pas le cas, on pourra toujours conclure une assurance complémentaire à cette fin.

Malheureusement, même avec la meilleure assurance, un objet volé qui vous venait de votre grand-maman ne ressuscitera pas. Les avantages des assurances tiennent surtout à la sécurité financière qu’elles offrent en cas de dommages à la propriété. Pour savoir si vous avez besoin d'assurances bâtiment et lesquelles vous seraient utiles, rien de tel que de répondre à quelques questions préalables: quelles pertes pourriez-vous éponger par vous-même? Dans quel domaine ne souhaiteriez-vous si possible pas prendre en charge vous-même le coût d’éventuels dommages? En règle générale, plus l’aménagement intérieur ou la propriété ont une valeur élevée, plus une assurance complémentaire est intéressante.

La nécessité d’une assurance dépend toutefois aussi beaucoup du niveau de danger auquel on est exposé. Lorsque l’on vit dans une région où les dangers naturels ne sont pas rares, mieux vaut être bien couvert. Dans l’idéal, on se fera conseiller par un spécialiste.

Que vous envisagez ou non de souscrire une assurance, informez-vous dans tous les cas sur les conditions précises et sur la couverture des assurances bâtiment dans votre canton. Demandez plusieurs offres et comparez les prestations incluses et les primes. À cet égard, le conseil d’un spécialiste pourra vous être utile.