Rente AVS maximale: voilà ce qui compte

Toutes les personnes assurées et cotisant à l’AVS ne reçoivent pas la rente maximale à la retraite. D’après une statistique de l’Office fédéral des assurances sociales (OFAS) de février 2024, 41% des personnes seules et 71% des personnes mariées à la retraite perçoivent la rente maximale. La rente mensuelle moyenne de l’AVS est de 1862 francs pour les hommes et de 1883 francs pour les femmes.

Découvrez quels sont les facteurs influant sur le montant de la rente et comment percevoir potentiellement la rente AVS maximale malgré des lacunes.

Pour prétendre à la rente AVS maximale, vous devez remplir ces conditions:

Intégralité des années de cotisation

Pour obtenir la rente maximale, vous ne devez manquer aucune année de cotisation. Vous vous retrouvez avec des lacunes de prévoyance si jamais vous travaillez de vos 20 à vos 65 ans mais que vous n’avez pas cotisé pour chacune des 44 années. Chaque année manquante réduit la rente de 1/44 (soit environ 2,3%). On demande actuellement aux femmes d’avoir 43 années de cotisation pour prétendre à une rente complète. Après une phase de transition qui débutera en 2025, l’âge de référence sera porté en 2028 à 65 ans pour les femmes (soit le même que celui des hommes).

Revenus moyens

Le montant de la rente AVS dépend non seulement des années de cotisation, mais aussi du revenu atteint durant la vie professionnelle. Vous avez droit à la rente AVS maximale lorsque les revenus annuels moyens de vos années de cotisation atteignent 88 200 francs. Le revenu des premières années est recalculé avec un facteur de revalorisation pour tenir compte de l’inflation. Les années doivent ainsi avoir plus ou moins le même poids.

Comment calcule-t-on la rente de l’AVS?

Le montant des prestations de la prévoyance étatique est fixé légalement. En règle générale, le Conseil fédéral ajuste le niveau des rentes du 1er pilier tous les 2 ans pour qu’il corresponde à l’évolution des prix et des loyers.
La rente AVS maximale est actuellement de 2450 francs par mois pour une personne seule.

Pour les couples mariés, l’AVS applique ce qu’on appelle le «plafonnement»: les rentes des couples mariés doivent représenter au maximum 1,5 fois la rente maximale d’une personne seule. Cela correspond à 3675 francs. Si la somme des deux rentes est au-dessus du plafond, le montant sera réduit proportionnellement et versé séparément.

Le plafonnement ne s’applique pas aux couples non mariés. Ces personnes peuvent donc percevoir deux rentes maximales. Par contre, les partenaires en concubinage n’ont pas droit à la rente de veuve/veuf.
En 2024, la rente minimale est de 1225 francs.

Maximum d’années de cotisation pour la rente AVS

Il faut cotiser à l’AVS pour avoir droit à une rente AVS. Vous n’aurez droit à une rente complète qu’en cotisant le nombre d’année obligatoires, en fonction du montant des cotisations versées. Pour avoir droit à une rente de vieillesse suisse, il faut avoir cotisé à l’AVS pendant plus de onze mois.

L’obligation de cotisation commence au plus tard au 1er janvier de l’année suivant le 20e anniversaire. Si la personne est active plus tôt, l’obligation commence au plus tard au 1er janvier suivant le 17e anniversaire. Les cotisations AVS sont prélevées sur le salaire des employés, tandis que les indépendants effectuent un versement directement à la caisse de compensation de l’AVS. Il vous revient de clarifier quelle est votre obligation personnelle de cotiser et de vous en acquitter.

Les personnes inactives doivent également cotiser jusqu’à l’âge de référence. Le montant minimal annuel de cotisation est actuellement de 514 francs. Les cotisations à verser dépendent des revenus de rente et du patrimoine net. Les personnes n’ayant jamais travaillé mais ayant cotisé ce montant minimal chaque année, peuvent recevoir la rente minimale. La rente minimale est également réduite en cas d’années de cotisation manquantes.

Si vous découvrez des lacunes de cotisations à l’AVS, vous pouvez encore obtenir la rente maximale sous certaines conditions.

Pour vous faire une idée de votre rente de vieillesse potentielle, vous devriez vous procurer régulièrement un extrait de compte gratuit. En outre, la Caisse suisse de compensation vous offre une possibilité simple d’estimer en ligne vos droits à la rente AVS. Si vous souhaitez avoir un calcul précis avant votre départ à la retraite, vous pouvez demander un calcul préalable de la rente AVS à la caisse de compensation.

Si jamais vous vous apercevez que vous n’allez pas atteindre la rente AVS maximale, vous pouvez assurer votre prévoyance différemment. Les personnes actives qui sont assurées auprès d’une caisse de pension, peuvent recourir au rachat volontaire pour augmenter la rente de la prévoyance professionnelle du 2e pilier. Il convient de mentionner également la prévoyance privée volontaire: grâce au 3e pilier, les personnes actives peuvent épargner un capital vieillesse en bénéficiant d’avantages fiscaux et combler d’éventuelles lacunes de prévoyance.

Il est également possible d’obtenir une rente AVS plus élevée en la percevant plus tard, pour tout ou partie de la rente, et sur une durée allant d’un à cinq ans. En l’ajournant au maximum, c’est à dire jusqu’aux 70 ans, vous pouvez percevoir une rente plus élevée de 31,5%.

Si vous souhaitez ajourner la perception de votre rente de vieillesse, vous devez prévenir la caisse de compensation compétente un an après avoir atteint l’âge de référence. Il n’est pas nécessaire de déterminer la durée de l’ajournement.

Pour atteindre la rente AVS maximale malgré les lacunes de cotisations, vous devez avant tout garder une vue d'ensemble sur vos années de cotisations et vos versements.

Pour connaitre vos droits à la retraite, vous devez en faire vous-même la démarche. Vous devez demander pour cela un extrait de compte à la caisse de compensation. Le plus tôt sera le mieux. Vous ne pouvez compenser à postériori les lacunes de prévoyance que durant les cinq années suivantes.