Pilier 3a: épargne ou placement

Avec les 1^er et 2^e piliers de la prévoyance vieillesse, la prévoyance individuelle facultative doit vous permettre de maintenir votre niveau de vie à la retraite et de combler une éventuelle lacune de prévoyance. Contrairement à l’AVS et à la caisse de pension, où l’État et l’employeur prennent de nombreuses décisions à votre place, le 3e pilier vous laisse choisir vos aménagements. Cela inclut le choix des produits de prévoyance adaptés – et donc la réponse à la question de base: compte d’épargne ou dépôt de titres?

En principe, vous avez deux possibilités pour le pilier 3a: vos versements vont sur un compte ou dans un dépôt.

Sur un compte de prévoyance, votre avoir est rémunéré comme pour un compte en banque géré à long terme. Vous pouvez verser de l’argent chaque année jusqu’au montant maximal fixé par la loi (2024: 7056 CHF pour les personnes disposant d’une caisse de pension), qu’il s’agisse d’un compte ou d’un dépôt.

En revanche, dans le cas de l’épargne en titres avec un dépôt, vous constituez votre avoir de prévoyance en investissant dans un fonds 3a. Même avec de petits montants, vous investissez de manière largement diversifiée. Cette participation aux marchés financiers comporte des risques, car les cours peuvent fluctuer. En parallèle, vous bénéficiez à long terme de meilleures opportunités de rendement que pour le compte de prévoyance.

Fonctionnement des titres dans le pilier 3a

Vous pouvez investir le montant disponible de votre avoir dans le pilier 3a au sein d’une large gamme de fonds de placement durables Vitainvest gérés de manière active ou passive. Le choix se fait en fonction de votre stratégie de placement personnelle, pour laquelle vous pouvez tenir compte des recommandations d’UBS. Après déduction des frais, votre capital investi participe aux performances des marchés financiers.

Lorsque vous configurez un ordre permanent, vos ordres sont exécutés automatiquement et régulièrement. Vous acquérez ainsi les parts de fonds à un prix moyen. Vous pouvez modifier le montant des contributions à investir aussi facilement que vous pouvez ajouter d’autres fonds. Pour la gestion et la vue d’ensemble de votre dépôt, vous pouvez utiliser l’appli mobile ou E-Banking et y ouvrir un nouveau dépôt en quelques minutes.

L’évolution indexée de la valeur correspond à un investissement de 100 CHF au lancement du fonds de placement. Elle vous permet de mieux comparer les catégories de parts/fonds de placement.

Données au 31.12.2022. Ces données font état des performances passées. L’évolution passée de la valeur n’est nullement représentative de performances futures. La performance représentée ne tient pas compte des commissions et frais prélevés à la souscription et au rachat de parts.

Outre les avantages généraux de l’épargne et des placements dans le pilier 3a, un dépôt de titres offre d’autres avantages spéciaux.

Suivant le type et la durée de placement, vous pouvez sélectionner plusieurs produits de fonds pour votre dépôt de titres dans le pilier 3a. Ils se distinguent principalement par le type de gestion de fonds – active ou passive – ainsi que par la part d’actions.

La différence entre les fonds de placement gérés passivement et activement

Vous pouvez choisir entre des fonds gérés de manière active ou passive (également: indexés). Les fonds à gestion active misent principalement sur leurs propres données et évaluations prospectives. UBS exerce en outre une influence active sur les entreprises et, par le biais d’un dialogue actif et de l’exercice des droits de vote, elle contribue à améliorer le profil de durabilité.

En revanche, pour les fonds indexés, la sélection ne s’effectue pas activement par des spécialistes en placement. Ces fonds reproduisent très précisément certains indices et donc les évolutions des différents marchés. Cette gestion passive présente des coûts relativement faibles, ce qui profite à votre rendement à long terme.

En fonction de votre préférence personnelle: l’accent mis sur l’économie suisse ou mondiale que vous pouvez définir vous-même pour les fonds à gestion active ou passive.

L’importance de l’horizon temporel de placement

Si vous investissez suffisamment tôt dans des titres, grâce au rendement probablement plus élevé, vous disposerez de plus d’argent à la retraite que si vous aviez laissé l’avoir sur un compte de prévoyance. Et plus votre retraite dure dans le temps, plus vous pouvez prendre de risques lors de vos placements financiers à l’avance. Le risque dépend principalement de la part d’actions d’un fonds susceptible de fluctuer: plus la part d’actions d’un fonds est élevée, plus les risques, mais aussi les opportunités de rendement, sont élevés.

Si votre période de placement est plutôt courte, vous devez réduire le risque et la part d’actions en conséquence.

Si vous disposez de suffisamment de temps avant votre départ à la retraite, un dépôt de prévoyance est un complément idéal à votre prévoyance vieillesse. En investissant dans des fonds – et éventuellement des parts d’actions élevées – vous pouvez profiter de l’évolution à long terme des marchés financiers. Cela augmente vos chances de rendement: vous pouvez tirer davantage parti de votre argent épargné qu’avec un compte à faible taux d’intérêt.