Prévoyance et propriété

Découvrez comment utiliser votre capital de prévoyance pour un logement en propriété.

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Financer son logement avec la prévoyance

2^e ou 3^e pilier

Utilisez votre capital de prévoyance privée ou professionnelle pour financer votre logement.

Retrait anticipé ou mise en gage

Retirez votre capital de prévoyance privée et de caisse de pension pour le financement ou mettez-le en gage pour assurer le prêt hypothécaire de la banque.

Amortissement direct ou indirect

À chaque stratégie hypothécaire son amortissement: le direct pour réduire la dette hypothécaire chaque année ou l’indirect, via le versement annuel au pilier 3a.

Utiliser les fonds de prévoyance pour son logement en bref

FAQ

Comment financer mon logement avec mon capital 3a?

L’État considère qu’être propriétaire de sa résidence principale fait partie de la prévoyance. C’est pourquoi vous avez le droit d’utiliser votre capital du pilier 3a, même avant d’avoir atteint l’âge légal de la retraite, pour financer l’achat d’un logement, à condition que vous y emménagiez.

Deux options de financement s’offrent à vous:

Vous mettez en gage votre capital de prévoyance comme garantie pour votre hypothèque.
Vous retirez votre capital de prévoyance et augmentez ainsi vos fonds propres pour l’acquisition du logement.

C’est avec plaisir que nous vous montrerons à quoi pourrait ressembler votre plan de financement détaillé.

Comment financer l’achat d’un logement avec le 2e pilier?

Vous pouvez utiliser l’épargne professionnelle de la caisse de pension pour acheter un logement à usage personnel ou pour amortir une hypothèque. Vous avez alors deux options:

Vous mettez en gage votre capital de prévoyance comme garantie pour votre hypothèque.
Vous retirez votre capital de prévoyance et augmentez ainsi vos fonds propres pour l’acquisition du logement.

C’est avec plaisir que nous vous montrerons à quoi pourrait ressembler votre plan de financement détaillé.

Quels sont les avantages et les inconvénients de ces deux types de financement?

Comparaison entre le retrait anticipé et le nantissement du 3e pilier

Prévoyance privée 3^e pilier	Prévoyance privée 3^e pilier	Retrait anticipé	Retrait anticipé	Nantissement	Nantissement
Prévoyance privée 3^e pilier	Avantages	Retrait anticipé	Réduction de l’hypothèque Réduction de la charge d’intérêts	Nantissement	Économie d’impôts supplémentaire Le capital reste dans le pilier 3a donc produit d’intérêts/augmentation de la valeur
Prévoyance privée 3^e pilier	Inconvénients	Retrait anticipé	Aucune économie d’impôts supplémentaire Moins de liquidités en raison du paiement d’impôts	Nantissement	Hypothèque plus élevée Charge d’intérêts plus élevée

Comparaison entre le retrait anticipé ou le nantissement de l’avoir de la caisse de pension

Caisse de pension 2^e pilier	Caisse de pension 2^e pilier	Retrait anticipé	Retrait anticipé	Nantissement	Nantissement
Caisse de pension 2^e pilier	Avantages	Retrait anticipé	Réduction de l’hypothèque Réduction de la charge d’intérêts	Nantissement	Économie d’impôts supplémentaire Maintien du plein droit aux prestations d’assurance dans le cadre du 2^e pilier. Taux d’intérêt préférentiel sur le montant du financement supérieur à 80%
Caisse de pension 2^e pilier	Inconvénients	Retrait anticipé	Aucune économie d’impôts supplémentaire Moins de liquidités en raison du paiement d’impôts Une lacune de prévoyance apparaît	Nantissement	Hypothèque plus élevée Charge d’intérêts plus élevée

Amortissement direct ou indirect: quelle différence?

Amortissement direct

L’amortissement direct déduit chaque année de la dette hypothécaire le montant convenu dans le contrat de prêt, ce qui vous permet de payer chaque année des intérêts moins élevés.

Avantage:

baisse de la dette hypothécaire et de la charge d’intérêts

Inconvénient:

pas d’économie d’impôts supplémentaire

Amortissement indirect

Avec l’amortissement indirect, le montant de la dette ne change pas. Vous versez chaque année le montant d’amortissement sur votre compte 3a et réduisez votre dette d’un seul coup au bout de 15 ans maximum.

Avantages:

Économie d’impôts via le dépôt du montant d’amortissement sur un Compte Fisca UBS (pilier 3a)
Intérêts créditeurs non imposés sur le capital du pilier 3a

Inconvénient: le montant de la dette ne change pas. Les intérêts qui s’y appliquent non plus.

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