Création d’entreprise: l’aventure d’un nouveau départ

Carinne S., 51 ans, a jusque-là très bien réussi sa vie. Après ses études de journalisme, elle a travaillé dur et est vite passée d’assistante en relations publiques à responsable de communication d’une multinationale. Elle exerce ainsi une grande influence sur la direction. Son caractère avenant lui a permis, tout au long des années, de se constituer un vaste réseau professionnel, y compris dans d’autres secteurs.

Sur le plan personnel aussi, tout va pour le mieux: Carinne vit avec sa famille dans une maison avec vue sur le lac. Elle et son mari Philippe, 49 ans, s’aiment comme au premier jour après 24 ans de mariage. Et leurs enfants comblent leurs espérances: Jonathan, 22 ans, vient de commencer des études d’Histoire et Jessica, 19 ans, va bientôt finir sa formation de dessinatrice en bâtiment par une maturité professionnelle.

Je voudrais créer mon concept gastronomique sans compromettre ma sécurité financière.

Ses deux enfants vivent encore à la maison mais gagnent toujours plus en autonomie. Jessica s’en sort avec son salaire d’apprentie. Quant à Jonathan, il a un petit boulot de serveur. Philippe avait fortement réduit son temps de travail comme conseiller fiscal indépendant pour s’occuper des enfants et permettre à Carinne de se consacrer à sa carrière.

Celles et ceux qui connaissent bien Carinne savent que, malgré tout ce qu’elle est déjà parvenue à accomplir jusque-là, il lui est venu une idée à laquelle elle ne peut pas s’empêcher de penser. Passionnée de cuisine depuis sa jeunesse, elle adore faire plaisir à ses invité-es. Elle rêve de proposer une expérience gastronomique unique en son genre, qui ravira les papilles de ses convives partout en Suisse. Elle a déjà fait part de son idée à des connaissances et des entrepreneuses du secteur de la gastronomie et peut donc compter sur leur savoir-faire et leur soutien. Elle a établi un premier business plan montrant la réplicabilité de son concept sur plusieurs sites.

Carinne peut, une fois de plus, compter sur le soutien indéfectible de son mari. «J’ai toujours trouvé que tu avais de grands talents culinaires. Je suis sûr que tu régaleras beaucoup d’autres personnes», l’encourage Philippe en souriant. «Les enfants volent de leurs propres ailes. Et tu as tout ce qu’il faut pour créer cette entreprise. On peut le faire!»

Cela fait déjà plusieurs années que Carinne et Philippe ont structuré leurs finances en suivant l’approche de conseil UBS Wealth Way. Elle offre un cadre propice à la planification financière, sans en omettre aucun aspect. Elle définit les trois stratégies-clés de liquidités, de longévité et de legs, puis les applique aux différents objectifs de vie à court et à long terme.

Quel est l’impact financier d’une réorientation professionnelle et de l’aventure de la création d’entreprise pour Carinne et Philippe? «Nous devons repenser votre stratégie de liquidités», leur explique la conseillère à la clientèle. En effet, au lieu de son salaire mensuel, Carinne aura à l’avenir des rentrées d’argent irrégulières de l’entreprise. Philippe aussi devra encaisser des pertes car il souhaite s’investir à fond dans ce projet. Sans compter qu’il va falloir faire des investissements pour mettre l’entreprise sur le marché.

La bonne nouvelle? «Vous avez mis de l’argent de côté. Et comme vos finances sont déjà structurées selon l’approche UBS Wealth Way, il est facile de s’adapter pour envisager d’autres scénarios,» explique leur conseillère à la clientèle. D’une part, elle se propose de planifier en détail les liquidités de Carinne et Philippe, d’autre part, elle les met en relation avec des spécialistes du réseau d’UBS pour la création d’entreprise, avec qui ils pourront faire le point sur leurs plans de création et de croissance.

Après mûre réflexion, le couple décide de puiser à différentes sources pour son capital de départ: Carinne se fait verser la moitié de ses avoirs de caisse de pension en capital et vend les parts qu’elle avait dans l’entreprise de son ancien employeur. Chacun des conjoints met des liquidités dans le projet. Par mesure de prudence, ils prévoient dans le business plan une plus longue période de vaches maigres avant que l’entreprise n’atteigne le seuil de rentabilité.

Nous voulons transmettre nos valeurs à nos enfants et leur léguer quelque chose.

Comme Carinne effectue un retrait anticipé d’une partie de ses avoirs de caisse de pension, sa conseillère à la clientèle met de nouveau l’accent sur la stratégie de longévité. Elle fait alors appel à un spécialiste en planification financière qui passe au crible avec Carinne et Philippe leurs options en matière de pilier 3a, comptes de libre-passage et caisse de pension.  

«Plus vous vous occupez de votre prévoyance tôt, plus vous avez de marge de manœuvre», explique la conseillère à la clientèle. En effet, de nombreux facteurs entrent en jeu: le cadre légal, le règlement de la caisse de pension, les impôts, etc. Tout cela, associé à votre situation personnelle, fait qu’il n’existe pas de recette miracle qui marche à tous les coups.

Qu’en est-il de la stratégie de legs? Même si Carinne et Philippe sont encore loin d’avoir un pied dans la tombe, ils souhaitent aborder le sujet avec leur conseillère à la clientèle. La famille, c’est très important pour eux. «Nous ne voulons pas nous contenter de transmettre nos valeurs à nos enfants, nous souhaitons aussi leur léguer quelque chose de plus concret», confie Carinne. Elle aimerait bien leur faire bénéficier d’un avancement d’hoirie, par exemple, ou les aider financièrement pour leur premier achat immobilier ou encore s’ils veulent fonder une famille.

«C’est très généreux et tout à fait réalisable si nous planifions le tout avec nos spécialistes en prévoyance», dit la conseillère à la clientèle.

Ces informations sont très utiles à Carinne. Elle se réjouit de faire de son rêve une réalité. «Pour savoir si le Plan UBS Wealth Way est toujours le bon, le mieux est de le revoir dans un an», conclut la conseillère à la clientèle.