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Prévoyance régulière: assurer son avenir et payer moins d’impôts
- On ne pense pas tous les jours à sa prévoyance, surtout lorsque son départ à la retraite est très lointain. Mais mieux vaut s’en préoccuper trop tôt que trop tard. Notamment parce que vous pourrez ainsi réduire vos impôts dès aujourd’hui.
- Pour les femmes en particulier, il est essentiel de s’en occuper à temps, car le fait est que leur rente est en moyenne inférieure de 26% à celle des hommes.
- Les raisons de ce fossé sont multiples. Mais l’une des solutions est d’épargner systématiquement et suffisamment tôt pour la retraite. C’est la clé de la sécurité financière et de l’indépendance. Et plus vous commencez tôt, plus vous en profitez longtemps.
Antonia a commencé son premier emploi. Grâce à sa planification budgétaire, elle maîtrise ses dépenses quotidiennes. Comme elle met de l’argent de côté chaque mois de manière ciblée, elle a pu facilement se permettre d’acheter le canapé-lit qu’elle souhaitait. De plus, elle aura bientôt constitué le coussin de sécurité qu’elle vise.
Et qu’en sera-t-il plus tard? L’autre jour, dans un podcast, elle a appris à quel point il est important, en tant que femme, de s’occuper à temps de sa prévoyance vieillesse. «Le plus tôt sera le mieux», a-t-elle entendu, «l’argent investi aura alors beaucoup de temps pour se multiplier. Et ainsi, vous réduirez vos impôts.»
«Ça sonne bien», pense Antonia, et elle décide de se pencher de plus près sur le thème de la prévoyance.
En Suisse, la prévoyance vieillesse repose sur un modèle à trois piliers. L’objectif est de pouvoir maintenir le niveau de vie habituel à la retraite.
1er pilier, l’AVS
L’assurance-vieillesse et survivants est la garantie de base de l’État. Elle est là pour garantir les besoins vitaux à la retraite (ou en cas de décès pour les survivants).
L’assurance est obligatoire pour tous. Les prestations sont normalement versées après le départ à la retraite sous forme de rente mensuelle.
2e pilier, la LPP
En règle générale, toutes les personnes employéesdont le salaire annuel brut est supérieur au seuil légal d’accès à la caisse de pension versent un montant dans la prévoyance professionnelle. Actuellement, ce salaire s’élève à 22 050 CHF (en 2024). La cotisation est versée conjointement par l’employeur et l’employé-e et est retenue directement sur le salaire.
Les prestations de la caisse de pension sont généralement perçues après le départ à la retraite: au choix sous forme de rente mensuelle ou de versement unique d’un capital.
3e pilier, la prévoyance individuelle
Le pilier 3a est la prévoyance liée. Cela signifie que l’argent est bloqué, à quelques exceptions près, jusqu’à quelques années avant le départ à la retraite ordinaire.
En contrepartie, les versements sont encouragés par l’État en n’étant pas imposés jusqu’au montant maximal fixé qui s’élève actuellement à 7056 CHF (état en 2024) pour les salarié-e-s ayant une caisse de pension.
Il existe différentes variantes de versement: sur un compte du pilier 3a (un compte d’épargne spécial), sur un dépôt de prévoyance du pilier 3a (c’est-à-dire un compte en fonds, l’argent étant investi) ou via une assurance 3a.
L’avoir épargné est généralement versé pour le départ à la retraite: sous forme de rente ou de capital en fonction du produit de prévoyance.
Les prestations des deux premiers piliers doivent couvrir environ 60% du revenu avant le départ à la retraite. Si l’on n’a pas cotisé de manière continue et intégrale, par exemple en raison d’un congé maternité, d’un temps partiel, des congés professionnels ou d’une formation continue, le pourcentage est plus faible.
Il s’ensuit une lacune à la retraite, égale à la différence entre ce dont vous avez besoin pour maintenir votre niveau de vie habituel et ce que vous recevez des deux premiers piliers.
C’est pourquoi la prévoyance individuelle est importante. Plus tôt vous commencez, plus vous avez le temps d’épargner de l’argent pour votre retraite. Vous pouvez ainsi combler les lacunes de prévoyance de manière ciblée et vous concentrer sur d’autres objectifs.
Identifier les lacunes de prévoyance
- Module 3:Prévoyance régulière: assurer son avenir et payer moins d'impôts
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