Responsabilità solidale per le ipoteche Ipoteca e acquisto di immobili per le coppie in concubinato

Se le coppie acquistano una proprietà abitativa in Svizzera e accendono un’ipoteca comune, sono generalmente responsabili solidalmente del debito nei confronti del creditore o della creditrice ipotecario/a. Tuttavia, a differenza delle coppie sposate, per le coppie in concubinato molte questioni legali non sono chiarite in anticipo, comportando rischi particolari che le parti coinvolte devono tenere in considerazione.

Il termine «debito solidale» si riferisce a una forma particolare di responsabilità comune. Nel contesto delle ipoteche, la «responsabilità solidale» si riferisce alla responsabilità di due o più debitori o debitrici per la somma complessiva presa in prestito.

Il creditore o la creditrice ipotecario/a può richiedere il rimborso dell’ipoteca a tutti i debitori e le debitrici solidali. Essere un debitore o una debitrice solidale significa pertanto che ogni persona è individualmente responsabile dell’adempimento dell’intero debito. I creditori possono, a loro discrezione, richiedere solo una parte o la totalità a tutti i debitori solidali. Tutti i debitori rimangono responsabili fino all’estinzione del credito totale. Se un debitore o una debitrice solidale paga più della sua quota, può rivalersi sui condebitori.

I debitori e le debitrici solidali possono convenire dell’importo con il quale desiderano contribuire al rimborso. Tuttavia, tale accordo è efficace solo tra i debitori e/o le debitrici solidali e non nei confronti dei creditori, a meno che non sia stato concordato diversamente con questi ultimi, il che di norma non si verifica.

Ciò significa che anche se i debitori e/o le debitrici solidali convengono che una persona pagherà un importo maggiore rispetto agli altri, i creditori hanno comunque il diritto di richiedere l’intero importo a ciascun individuo. Anche in caso di decesso o di insolvenza di un debitore o una debitrice solidale, gli altri rimangono responsabili dell’intero debito.

Per molte coppie, il reddito e il patrimonio di un solo partner non sono sufficienti a soddisfare i requisiti di sostenibilità richiesti dai creditori.

Prima della concessione, gli istituti di credito verificano la capacità finanziaria dei e delle titolari dell’ipoteca. Il calcolo dei costi si basa di norma su un tasso d’interesse figurativo del 5 percento e comprende i costi di manutenzione e accessori, che rappresentano circa l’1 percento del valore dell’immobile. Inoltre, per finanziare la propria abitazione di proprietà, le coppie devono di solito contribuire con mezzi propri per almeno il 20 percento del valore dell’immobile.

I costi mensili per l’abitazione di proprietà desiderata, compresi gli interessi ipotecari e i rimborsi, non dovrebbero superare circa un terzo del reddito lordo della coppia. Soddisfare questi requisiti e fornire i mezzi propri è più facile insieme che da soli. Per le coppie è quindi molto comune acquistare insieme un’abitazione di proprietà e accendere insieme l’ipoteca.

Se i mezzi finanziari sono sufficienti, un creditore o una creditrice ipotecario/a accetta generalmente la responsabilità esclusiva. Se la sostenibilità non è sufficiente tenendo conto dei mezzi finanziari di uno dei due partner, il creditore ipotecario richiederà una responsabilità solidale per la concessione dell’ipoteca. Questa può essere offerta anche indipendentemente dai desideri della coppia.

In linea di principio, la responsabilità solidale non tiene conto della distribuzione della proprietà all’interno del concubinato. Ecco perché le diverse quote di capitale proprio sono un tema importante. Se un partner o una partner contribuisce solo per il 20 percento dei mezzi finanziari, ma è responsabile per il 50 percento del debito, possono sorgere controversie.

A differenza del matrimonio, nel concubinato ci sono pochissime norme che entrano automaticamente in vigore, ad esempio, in caso di separazione. Anche per quanto riguarda il diritto successorio e le assicurazioni sociali, le direttive per le persone non sposate sono molto limitate.

Spetta pertanto ai concubini concludere accordi giuridicamente vincolanti, ad esempio mediante un contratto di concubinato. Si consiglia di chiedere una consulenza.

Se un o una partner della coppia decede, la disponibilità del suo patrimonio previdenziale per superstiti è diversa per il 2° e il 3° pilastro.

Nella previdenza professionale (2° pilastro), alcuni istituti di previdenza riconoscono il diritto alle prestazioni per superstiti per le coppie in concubinato, per le quali è determinante, tra l’altro, la durata del concubinato o l’eventuale prestazione di mantenimento per i figli e le figlie della coppia. Tuttavia, non è sempre così. Richiedete al vostro istituto di previdenza se e a quali condizioni le prestazioni saranno erogate ai e alle superstiti non sposati.

La coppia in concubinato può colmare le lacune del 1° e del 2° pilastro anche grazie alla previdenza privata del 3° pilastro, attraverso la previdenza vincolata del pilastro 3a o attraverso la previdenza non vincolata del pilastro 3b.

Nella previdenza vincolata, i beneficiari e le beneficiarie sono definiti per legge, mentre gli assicurati e le assicurate hanno un certo grado di libertà di scelta. In questo caso, il o la partner in concubinato può addirittura essere favorito rispetto ai discendenti in determinate circostanze.

In principio, potete scegliere il beneficiario o la beneficiaria della vostra previdenza libera (pilastro 3b). Il pilastro 3b comprende, ad esempio, le assicurazioni sulla vita a capitalizzazione.

Sia per il 2° che per il 3° pilastro, è importante che comunichiate per iscritto all’istituto di previdenza qualsiasi modifica dell’ordine dei beneficiari e delle beneficiarie.

Anche in questo caso: le coppie non sposate devono prendere le proprie misure per assicurarsi di essere ben protette in base a informazioni e consulenze approfondite.

Le coppie che acquistano un immobile in Svizzera dovrebbero pianificare con attenzione, comunicare apertamente tra loro e, idealmente, prendere in considerazione anche una consulenza legale. A differenza del matrimonio e dell’unione domestica registrata, le coppie in concubinato hanno la responsabilità primaria di concordare diritti e obblighi reciproci giuridicamente vincolanti e di prendere precauzioni contro i rischi. Una volta chiariti i rapporti, la decisione a favore di un’ipoteca sarà più facile.