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L'ipoteca in sintesi
Cos'è un'ipoteca e come funziona?
Vi spieghiamo tutto quello che c'è da sapere sulle ipoteche e a cosa bisogna prestare attenzione!
Contenuto:
Contenuto:
- Cos'è un'ipoteca?
- Sostenibilità: i requisiti finanziari
- Ammortamento: è semplice da capire
- Quali tipi di ipoteche esistono?
- Alla conclusione
Generalmente, solo una parte del prezzo d’acquisto della vostra casa dei sogni può essere coperta da fondi propri. La quota maggiore andrà quindi finanziata con un'ipoteca. Ovvero con il credito concesso da una banca e garantito dal valore dell’immobile. Ecco di cosa si tratta e cos'altro c'è da sapere.
Un'ipoteca è un prestito a lungo termine concesso da una banca per l'acquisto di un immobile. La proprietà abitativa o l'immobile funge da copertura per la banca. Il finanziamento tramite ipoteca prevede di solito che l’acquirente sia in grado di coprire almeno il 20% del valore dell'immobile (fissato dalla banca) con fondi propri.
La metà delle risorse personali deve essere costituita da cosiddetti fondi "solidi", ossia titoli, conti e risparmi, averi di previdenza o eredità. Il resto può essere costituito da prelievi o costituzioni in pegno di denaro depositato presso la cassa pensione. Fino all'80% del valore dell'immobile può essere coperto da un'ipoteca. Per saperne di più sui fondi propri, cliccate qui.
La parola chiave importante per le ipoteche è sostenibilità.
Guida video
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Esistono diversi tipi di ipoteche. Per poter finanziare l'acquisto di un immobile senza preoccupazioni, l'ideale è una combinazione di ipoteche a breve e a lungo termine. Sono disponibili le seguenti opzioni.
Il termine «sostenibilità» si riferisce al rapporto tra le spese finanziarie correnti di un immobile e il reddito del beneficiario o della beneficiaria del credito. Durante la verifica della sostenibilità, l'istituto che concede il prestito, ad esempio una banca, verifica se il beneficiario dispone dei requisiti finanziari per coprire i costi totali dell'abitazione. I criteri sono: il totale dei costi relativi alla casa non deve superare un terzo del vostro reddito annuo lordo. I costi legati alla proprietà di un'abitazione sono composti come segue:
- interessi ipotecari
- costi accessori dell'immobile
- costi di ammortamento per il rimborso della seconda ipoteca
La caratteristica peculiare del calcolo della sostenibilità è che viene effettuato sulla base di interessi figurativi e non sulla base dei tassi reali. Questo tasso di interesse teorico garantisce la possibilità di sostenere gli oneri anche in caso di aumento dei tassi di interesse. Il tasso di interesse figurativo di solito è pari al 5%.
Prima e seconda ipoteca
Prima e seconda ipoteca
Quando si compra la propria casa, di solito non basta un'ipoteca, spesso è necessario stipularne una seconda. Infatti, la prima ipoteca può ammontare al massimo al 67% del valore di mercato dell’immobile e non deve essere necessariamente ammortizzata. Grazie alla seconda ipoteca è possibile finanziare altri 13% del valore dell'immobile, e quella comporta un obbligo di ammortamento: dovrà essere rimborsata entro 15 anni o entro il raggiungimento dell'età pensionabile (a seconda di quale condizione si verifichi per prima).
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Il tasso ipotecario è l’importo richiesto per il prestito di denaro da chi concede l’ipoteca. Il pagamento degli interessi rappresenta una parte essenziale degli obblighi finanziari derivanti da un contratto ipotecario. L'importo degli interessi dipende dalla durata, dal tipo di ipoteca e dai tassi d'interesse ipotecari del momento. Il livello dei tassi ipotecari dipende a sua volta dalla situazione di mercato ed è fortemente influenzato da fattori quali l'inflazione o gli aumenti dei tassi di riferimento da parte della Banca nazionale svizzera (BNS).
Come avviene anche per altre soluzioni di finanziamento, è importante informarsi bene sulle opzioni e studiare attentamente tutte le possibilità disponibili. A tal fine, non esitate a contattare il vostro o la vostra consulente alla clientela.
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