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Previdenza professionale
Il popolo ha votato contro la riforma LPP 21. Cosa succede adesso? Scoprite qui quali erano gli obiettivi della riforma.
Contenuto:
Da anni si discute di una riforma della LPP (legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l’invalidità), anche in relazione alla riforma AVS 21, ora in vigore. A marzo 2023 il Parlamento ha adottato il pacchetto di riforma LPP 21. È stato indetto un referendum contro la riforma prevista. È stata tuttavia respinta dal popolo. Vi spiegheremo quali sono le conseguenze e cosa possiamo aspettarci in futuro.
Insieme al 1° pilastro anche il 2° pilastro della previdenza per la vecchiaia garantirà a tutti i pensionati e pensionate di mantenere il loro abituale tenore di vita durante la vecchiaia. In teoria, i primi due pilastri sostituiscono circa il 60% dell’ultimo reddito dopo il pensionamento. La previdenza professionale, nota anche come cassa pensione o LPP, svolge un ruolo fondamentale in questo senso.
Le rendite di vecchiaia delle donne sono complessivamente inferiori di circa un terzo rispetto agli uomini, noto anche come divario pensionistico di genere (gender pension gap).
Circa 1,7 milioni di persone in Svizzera hanno ricevuto una rendita di vecchiaia AVS nel 2022. In media, si tratta di 1862 franchi al mese per gli uomini e di 1883 franchi per le donne. Nello stesso anno, quasi 900 000 persone hanno percepito una rendita da una cassa pensione, che ammontava in media a 2353 franchi al mese. Per molti beneficiari e beneficiare, quindi, il 2° pilastro ha di solito un’importanza finanziaria maggiore del primo.
Ciò vale soprattutto per gli uomini, che ricevono più spesso una rendita da una cassa pensione, peraltro più elevata rispetto alle donne. Questo vantaggio è considerato una delle ragioni principali per cui le rendite di vecchiaia delle donne sono complessivamente inferiori di circa un terzo, noto anche come divario pensionistico di genere (gender pension gap). La previdenza professionale è obbligatoria per tutte le persone che esercitano un’attività lucrativa al di sopra della soglia d’entrata. I lavoratori e le lavoratrici indipendenti possono concludere un’assicurazione volontaria. Nel 2° pilastro circa 4,6 milioni di collaboratori e collaboratrici risparmiano attualmente gli averi di vecchiaia. Il denaro viene investito con il processo di copertura del capitale, principalmente in azioni, obbligazioni e immobili.
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La riforma respinta dal popolo conteneva cinque elementi che avrebbero comportato cambiamenti per le persone assicurate sia nella fase di risparmio che in quella successiva di prelievo. Inoltre, una volta entrata in vigore, il gruppo di persone soggette all’assicurazione obbligatoria si sarebbe ampliato, migliorando la previdenza per le persone con un reddito basso. Tra questi impiegati e impiegate a tempo parziale o con più occupazioni e, in particolare, donne.
Elemento | Elemento | Senza riforma | Senza riforma | Con la riforma | Con la riforma |
---|---|---|---|---|---|
Elemento | Aliquota di conversione | Senza riforma | 6,8% | Con la riforma | 6,0% |
Elemento | Soglia d’entrata | Senza riforma | 22 050 franchi | Con la riforma | 19 845 franchi |
Elemento | Deduzione di coordinamento | Senza riforma | 25 725 franchi | Con la riforma | 20% del salario annuo soggetto ai contributi AVS |
Elemento | Tassi degli accrediti di vecchiaia | Senza riforma | 25–34 anni: 7% | Con la riforma | 25–45 anni: 9% |
Elemento | Supplementi di rendita per le prime 15 classi d’età dopo l’entrata in vigore della riforma (generazione transitoria) | Senza riforma | Nessuno | Con la riforma | Per le persone assicurate con un avere inferiore a 220 500 franchi: |
Se la rendita del 1° e 2° pilastro non basta per mantenere il tenore di vita desiderato, dovete risparmiare ulteriormente. Scoprite qui quanto.
La riforma LPP era controversa ed è stata respinta nettamente. Elenchiamo gli argomenti più comuni addotti da sostenitori e sostenitrici, nonché da oppositori e oppositrici.
L’aliquota di conversione, che determina l’ordine della rendita, non è legato all’andamento demografico, ma è sancito dalla legge. A causa dell’aumento dell’aspettativa di vita il capitale individuale risparmiato deve essere sufficiente per più mesi e anni. Pertanto, in termini matematici, il pagamento dovrebbe essere prolungato e la rendita mensile ridotta dell’aliquota di conversione più bassa.
Un’aliquota di conversione inferiore dovrebbe anche ridurre la ridistribuzione tra le persone che esercitano un’attività lucrativa da un lato e beneficiari e beneficiarie dall’altro. Le lacune derivanti dal prolungamento della durata del prelievo della rendita vengono colmate dalle persone assicurate attive attraverso remunerazione più bassa o premi di rischio più elevati. Nel caso di casse pensione che hanno assicurato molti collaboratori e collaboratrici con salari bassi nel settore obbligatorio, si è verificato un finanziamento incrociato delle rendite da parte delle persone che esercitano un’attività lucrativa. Questo trasferimento è esterno al sistema per il 2° pilastro, a differenza del 1°.
L’attuale aliquota di conversione richiede una garanzia di interesse del 4,8%. Spesso non è possibile ottenere questo rendimento sul mercato dei capitali. Per colmare le lacune, negli ultimi anni le casse pensione hanno già ridotto in modo significativo l’aliquota di conversione degli averi sovraobbligatori.
L’attuale deduzione di coordinamento e il valore soglia portano spesso le persone che lavorano a tempo parziale nei settori a bassa retribuzione – tra cui molte madri – a non avere il 2° pilastro. In molti casi, sono escluse dalla previdenza professionale. Il prezzo viene scontato durante la vecchiaia, poiché l’AVS da sola raramente è sufficiente per coprire i costi della vita e diventano necessarie prestazioni complementari.
L’attuale scaglionamento dei tassi degli accrediti di vecchiaia previsto dalla legge fa sì che l’impiego di collaboratori e collaboratrici anziani di 55 anni e oltre diventi molto più costoso, comportando svantaggi sul mercato del lavoro.
L’Unione sindacale svizzera, che coordina il «Referendum contro il taglio delle rendite», deplora l’annullamento da parte del Parlamento di una redistribuzione permanente e solidale nel 2° pilastro. Questa redistribuzione per finanziare i supplementi di rendita della generazione di transizione era prevista nella bozza che le parti sociali avevano negoziato. Di conseguenza, anche i redditi elevati e i datori di lavoro dovrebbero cofinanziare le compensazioni.
Dal punto di vista dell’iniziativa referendaria, la riforma LPP protrae una tendenza negativa osservata da anni; le rendite pagate sono in calo, i contributi salariali in aumento. L’iniziativa prevede che la riforma riduca le pensioni fino a 3240 franchi, ovvero del 15% annuo.
Un argomento avanzato dai sostenitori e dalle sostenitrici del referendum si è concentrato sulle conseguenze della riforma per le donne. Contrariamente alle aspettative, la revisione della LPP non migliorerà i pagamenti delle rendite alle donne, bensì per molte li peggiorerà. Le donne di mezza età e a medio reddito della generazione in transizione sono particolarmente colpite.
I supplementi previsti per la generazione transitoria non dipendono dal fatto che una persona sia o meno interessata dalla riforma, ma dall’ammontare dell’avere della cassa pensione risparmiato e dall’anno di pensionamento. Di conseguenza, per le generazioni più giovani la riforma avrà un costo superiore che se venissero compensate solo le persone che hanno subito una riduzione della rendita. I costi devono essere finanziati da impiegati e impiegate, aziende e casse pensione. I supplementi sono quindi un finanziamento incrociato esterno al sistema di pensionati e pensionate a carico di collaboratori e collaboratrici.
A causa del rifiuto alle urne e della necessità di riformare il sistema, è giunto il momento di rivedere i calcoli. La Confederazione è responsabile dell’elaborazione di una nuova proposta che tenga conto degli argomenti a favore e contro la riforma appena respinta. Al momento non ci sono cambiamenti per gli assicurati nel regime obbligatorio LPP. Tuttavia, le aliquote di conversione potrebbero continuare a diminuire per le casse pensione con prestazioni sovraobbligatorie. La discussione attuale sulla riforma offre però una buona occasione per esaminare attentamente la propria previdenza per la vecchiaia e verificare eventuali lacune, sia nel 1° che nel 2° o nel 3° pilastro.
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