我能單靠國家退休金生活嗎？

許多國家制定了慷慨的退休金計劃，但仍無法阻止世界經濟論壇將退休金計劃稱為「全球計時炸彈」。正如 諾貝爾經濟學家李察·泰勒（Richard Thaler）指出，退休的問題是非常近期的現象，主要是退休儲蓄問題。他說：「這確實是個 20 世紀的問題。人們開始更長壽，家庭成員也開始在不同地方生活。舊的退休金制度是在你工作一定年數後，獲得終身退休金，即餘生中每個月都有一筆錢，那真的很簡單。」

根據泰勒的說法，公司不想再提供這類退休金。如今，責任已落到員工的肩上：他們要弄清楚要存多少錢，還有如何及在哪裡投資這些錢。但活得更長、更健康的生活應該是正面而非令人恐懼的。所以問題就變成在規劃和儲蓄退休金時，責任應該由個人還是由政府承擔？

泰勒說：「我們有責任確保我們有足夠的退休金。但尤其對於賺得不多的人來說，這是個大問題。美國是世界上最富裕的國家之一，卻有多得驚人的國民在緊急情況下連一千美元也無法取出。那麼他們退休後打算怎麼辦呢？」

諾貝爾經濟學家彼得·戴蒙德（Peter Diamond）相信，這擔子不應只由個人承擔。戴蒙德說：「一套解決所有問題的退休金體系，應要考慮到工人和家庭面臨的貧困和風險。體系將在所謂的平滑消費方面發揮作用，即退休後生活水平不應下降太多。」

雖然大多數已發展國家都有全民退休金制度，但戴蒙德表示，這些系統並不多元化，因此並不完善。他說：「所謂全民，就是對每個人都施以相同的規則。但我們從來就不相同，因為你總是可以選擇何時退休。不同的人會從事不同的工作，並在不同的年齡退休，原因是工種不同，人們的健康狀況不同，機遇也不同。要考慮的問題是你在全民體系中加進了多少複雜性，以及用多少資源去處理多樣元素。確定長期優先事項，容許我們採取穩固而靈活的退休方式，這是我們都想要的，但現實中我們如何能做到這一點？」

戴蒙德在關於退休金的著作中，確定了該系統的三個獨立部分。第一個是由員工工作和僱主資助的強制性元素，第二個由政府資助，第三個是自願性供款。雖然這三者對整個系統都很重要，但自願性供款在單一國家系統環境中變得至關重要。他說：「對於預期較早退休的一群，你應尋求更大的退休金供款和設定更早的退休資格。」另一方面，他理解許多人都對過度依賴政府感到憂慮。

「政府會否因為政治關係而把錢用於欠佳的投資？政府會中止私人企業的資金嗎？私有財產權只有在政府承認的情況下才有的權利。我們已經見過在一些金融危機中，退休基金成為政府的目標。」戴蒙德認為，雖然人們提出這些合理的問題並無不妥，但他們可以也應該放心地依賴至少部份的政府退休金計劃。

他說：「重要的是，人們有機會按自己的意願選擇。但在我看來，強迫人們加入特定退休金計劃是錯誤的。因此，你需要設立一些機制來建立合適的退休金系統，從而辨識有些人想自己決定，有些人則需要指導。這系統的關鍵要素是擁有良好的預設機制，讓人們意識到他們不一定要作出選擇。如果他們不選擇，政府設計的系統會為他們處理。」

透過戴蒙德和泰勒對退休金及相關政策的研究及建模工作，我們很清楚看到，放之四海而皆準的方法並不存在，亦可能永遠不會存在。確定政府的退休金計劃是否適合你仍然是個人決定。與此同時，經濟學家將繼續做他們最擅長的事情，努力提出清晰、包容及有效的政策建議。

泰勒說：「我在設計政策時的主張是，如果想人們做某事，就要令那件事變得容易。」