Hypothek bei Scheidung: So gehen Sie am besten vor

Rund 40 Prozent aller Ehen in der Schweiz gehen auseinander. In der emotional schwierigen Zeit der Trennung stehen Betroffene vor vielen Fragen. In Bezug auf das Eigenheim sind wichtige Fragen: Wer übernimmt jetzt das Eigenheim? Kann einer der beiden Partner die Immobilie alleine finanzieren? Wenn das nicht möglich ist: Welche Optionen haben getrennte Paare?

Welche rechtlichen Folgen eine Scheidung für Paare in der Schweiz hat, regelt im Wesentlichen das Zivilgesetzbuch.

Die Aufteilung der Vermögensgüter hängt stark vom Güterstand ab, den ein Ehepaar für sich gewählt hat.

Es spielt aber u.a. auch die Eigentumsform der Immobilie eine Rolle, wenn Ex-Partner zu klären haben, wie es mit einer Hypothek weitergehen soll. Die Eigentumsform sagt aus, welcher Anteil an Haus oder Wohnung jedem der Partner gehört. Bei Immobilien ist dies im Grundbuch beim zuständigen Grundbuchamt der Gemeinde einsehbar.

Die meisten Geschiedenen entscheiden sich dafür, die gemeinsame Immobilie zu verkaufen. Dass einer von beiden die Hypothek alleine übernimmt, setzt nämlich teilweise erheblichen finanziellen Spielraum des entsprechenden Partners voraus, der meist nicht gegeben ist.

Eine Hypothek gilt in der Regel finanziell als tragbar, wenn deren Kosten nicht mehr als einen Drittel des Bruttoeinkommens eines Haushalts betragen.

Nebst den Zins- und Amortisationszahlungen, welche nun nicht mehr geteilt werden können, ist der Ex-Partner oder die Ex-Partnerin meist für seinen oder ihren Anteil auszuzahlen. Zieht einer der Partner aus dem selbst genutzten Wohneigentum aus, muss er oder sie der Pensionskasse Vorbezüge zurückzahlen, falls diese als Finanzierungsmittel eingesetzt wurden.

Die Übernahme der Hypothek durch Dritte erweist sich nur dann als gangbarer Weg, wenn sowohl die Käuferin oder der Käufer als auch der Hypothekargeber ihr Einverständnis geben. Der Hypothekargeber wird das Dossier grundsätzlich gleich prüfen wie ein Neugeschäft. Die üblichen Anforderungen wie finanzielle Tragbarkeit und Einhaltung der Belehnungsrichtlinien müssen auch in einem solchen Fall erfüllt sein.

Ob die Käuferin oder der Käufer einer Immobilie die bestehende Hypothek übernimmt, hängt zudem von den Zinskonditionen und zu einem wesentlichen Teil von den Verhandlungen rund um die Handänderung ab. Wurde die Finanzierung zu einem höheren Zinsniveau als dem aktuellen abgeschlossen, wird der Käufer oder die Käuferin bei einer Übernahme allfällige Mehrkosten in das Kaufangebot einrechnen.

Eine Scheidung verändert aus Sicht des Hypothekargebers das Kreditausfallrisiko. Das schliesst auch die Wahrscheinlichkeit ein, dass Tilgung und Zins wie vereinbart fliessen oder nicht.

Das Vermögen einer Person allein ist in den seltensten Fällen ausreichend, um die Hypothek zu bekommen. Mit der Scheidung ändern sich die finanziellen Möglichkeiten und die Bonität der Vertragspartner. Sieht der Hypothekargeber dadurch ein Risiko, dass die Hypothek künftig nicht mehr bedient werden kann, wird er den Kredit neu überprüfen. Neben einer Anpassung der Konditionen hat er auch das Recht, den Kredit zu kündigen. Hierbei gelten die jeweils gültigen Vertragsbedingungen.