Ihr Weg zum Eigenheim

Wenn Sie selbst in der Immobilie wohnen werden, dürfen Sie Guthaben aus der Pensionskasse und der Säule 3a vorbeziehen, ansonsten nicht. Aus der Pensionskasse können Sie bis zu 10% des Immobilienwerts finanzieren, also die Hälfte der benötigten Eigenmittel. Ihre Säule 3a kann darüber hinaus genutzt werden.

Tragbarkeit bezeichnet das Verhältnis zwischen Ihrem Einkommen und den Kosten, die Sie für Ihre Immobilie aufwenden müssen. Als Faustregel für die Berechnung der Tragbarkeit gilt: Die monatlich anfallenden Kosten für Ihr Eigenheim sollten nicht mehr als 33% Ihres Bruttoeinkommens ausmachen. Dazu gehören kalkulatorische Zinskosten, Amortisationszahlungen sowie Unterhalts- und Nebenkosten. 

Bei der Belehnung geht es darum, welchen Teil der Immobilie Sie selbst finanzieren und wie viel Sie durch die Hypothek ausleihen. Es gilt: Mindestens 20% des Immobilienwerts müssen Sie selbst mit Eigenmitteln finanzieren können.

Amortisieren bedeutet, einen Teil der Hypothek regelmässig und in einem vordefinierten Zeitraum zurückzubezahlen. Dafür gibt es zwei Varianten: die direkte und die indirekte Amortisation.

Bei der direkten Amortisation werden die Schulden regelmässig (normalerweise vierteljährlich) um einen fixen Betrag reduziert. Dadurch verringern sich der Schuldbetrag und die Zinsen, die Sie regelmässig zahlen müssen. Da sich aber Hypothekarzinsen von den Steuern abziehen lassen, steigt bei der direkten Amortisation die Steuerlast mit der Zeit an.

Bei der indirekten Amortisation bleiben die Schulden bestehen. Sie zahlen den Amortisationsbetrag zum Beispiel in die Säule 3a ein, die der Bank als Sicherheit verpfändet wird. Spätestens bei der Pensionierung wird das Kapital ausbezahlt und die Hypothek wird in Höhe dieses Betrages zurückgezahlt.

Nebst dem Kaufpreis gibt es weitere Kosten, an die Sie beim Immobilienkauf denken sollten.

Für den Eigentumswechsel fallen in der Regel Kosten von ca. 1-2% des Kaufpreises an. Dazu gehören zum Beispiel Notariatsgebühren für die Beurkundung des Kaufvertrags sowie der Eintrag im Grundbuch, der ebenfalls gebührenpflichtig ist.

Falls Sie für den Immobilienkauf Guthaben aus der Pensionskasse oder der 3. Säule vorbeziehen, gilt das als Kapitalauszahlung, wofür ebenfalls eine Steuer fällig ist – normalerweise in der Höhe von ca. 1-2% des bezogenen Betrags.

Zu den laufenden Kosten einer Immobilie gehören natürlich die Kosten für Zins- und Amortisationszahlungen. Weiterhin sollten Sie Unterhalts- und Nebenkosten miteinberechnen. Als Faustregel gilt, dass dafür pro Jahr 1% des Kaufpreises zur Seite gelegt werden sollte. Schliesslich sollten Sie auch Rückstellungen zum Beispiel für Renovationen mitbedenken.

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