Welche Gebäudeversicherungen sind sinnvoll?

Ohne Versicherungsschutz können Schäden am Eigenheim zu finanziellen Verlusten führen. Wer auf Nummer sicher gehen will, schliesst eine Versicherung ab. Doch welche Gebäudeversicherungen sind sinnvoll? Und was bieten sie an?

Wer den eigenen vier Wänden Sorge trägt, sollte bei allen Veränderungen der persönlichen Verhältnisse die Versicherung entsprechend anpassen. Dazu gehört beispielsweise ein Umzug, das Zusammenziehen als Paar oder die Geburt eines Kindes. Auf diese Weise ist immer alles finanziell abgesichert, was Ihnen und Ihren Mitmenschen am Herzen liegt.

Sind Anpassungen der Versicherung notwendig?

Zentral, aber für Laien nicht so leicht zu beantworten, ist die Frage: Entspricht die Versicherungssumme des Hausrats dem tatsächlichen Wert? Hierbei neigen viele Leute dazu, den Gesamtwert ihres Mobiliars und ihrer Habseligkeiten zu unterschätzen.

Wann und wie oft sollte man die Versicherung anpassen?

Der Versicherungsschutz sollte periodisch überprüft werden. Dabei ist zu bedenken, dass der Hausrat in der Regel – je nach Versicherungsgesellschaft und Police – zum Neuwert versichert ist. Am besten erstellen Sie gemeinsam mit einem Versicherungsberater ein Inventar. So wissen Sie stets, was versichert ist und wann Änderungen dazukommen respektive wann Sie die Versicherung anpassen müssen. Die meisten Versicherer bieten zusätzlich Fragebögen und Hilfsmittel auf ihrer Website an. Man sollte jedoch bedenken, dass, wenn Ihre Immobilie kurz nach Vertragsabschluss einen Schaden nimmt, Sie in der Regel keinen Anspruch auf eine finanzielle Entschädigung haben. Denn um Betrug und Missbrauch zu vermeiden, gibt es bei vielen Versicherungen Karenzfristen. Diese Regelung unterstreicht die Wichtigkeit, Ihren Versicherungsschutz regelmässig zu überprüfen und sicherzustellen, dass alle relevanten Vermögenswerte adäquat abgedeckt sind, um Überraschungen zu vermeiden.

Schäden an Gebäude und Mobiliar können sehr hohe Kosten verursachen, gegen die Sie sich individuell absichern können. Welche Versicherungen es für Ihre Bedürfnisse gibt, sehen Sie im folgenden Abschnitt.

Was ist eine Gebäudeversicherung und was deckt sie ab?

Für Hauseigentümer ist eine Gebäudewasserversicherung empfehlenswert. Diese Versicherung übernimmt Schäden, die durch das Ausfliessen von Wasser aus dem Gebäudeinnern – zum Beispiel aus defekten Leitungsanlagen – entstehen können. Häufig werden zum Beispiel separate Glasversicherungen abgeschlossen für Fenster, Glaskeramik, spezielle und aufwendige Verglasungen usw. Manchmal ist die Umgebungsversicherung angezeigt. Diese deckt Schäden an Bepflanzung und Inventar des Gartens, die auf ein sogenanntes Elementarereignis, wie zum Beispiel eine Überschwemmung, zurückzuführen sind.

Der Abschluss einer Gebäudeversicherung gegen Gebäudeschäden aus Elementarereignissen (Feuer, Wasser, Sturm usw.) ist in den meisten Kantonen obligatorisch. Ausnahmen: Wallis, Genf, Tessin und Appenzell Innerrhoden. Von dieser Versicherung abgesehen, steht es dem Hauseigentümer frei, ob und bei welchem Versicherer er zusätzlich Hausrat, Privathaftpflicht usw. absichern will. Leistungsumfang und Prämien sind je nach Anbieter recht unterschiedlich. Deshalb ist es wichtig, sich zu informieren und die Angebote zu vergleichen.

Was ist eine Hausratversicherung und was deckt sie ab?

Mit der Hausratversicherung sind alle Sachwerte und beweglichen Gegenstände gegen Feuer, Elementarereignisse, Wasser und Einbruchdiebstahl versichert. Für Schmuck, Bargeld und weitere Gegenstände gibt es meist versicherbare Maximalbeträge, die je nach Versicherungsanbieter variieren. In vielen Fällen ist zum Beispiel Schmuck im Wert von über 25 000 Schweizer Franken gar nicht oder nur unter bestimmten Voraussetzungen versichert – zum Beispiel dann, wenn der Eigentümer die Wertgegenstände zu Hause in einem Tresor aufbewahrt.

Was ist eine Haftpflichtversicherung und was deckt sie ab?

Gegen eine geringe Prämie können mittels Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung Ansprüche aus Personen- und Sachschäden gedeckt werden. Hauseigentümer haften zum Beispiel aufgrund der gesetzlichen Bestimmung als Werkeigentümer für Unfälle auf ihrem Grundstück, die auf mangelhaften Unterhalt zurückzuführen sind – wenn z.B. jemand durch herunterstürzende Ziegel verletzt wird. Bei selbst bewohnten Häusern oder Wohnungen (ohne gewerbliche Nutzung) schliesst die Privathaftpflicht in der Regel auch die Gebäudehaftpflichtversicherung mit ein. Es ist wichtig, dass Versicherungsumfang und Versicherungsleistungen speziell auf die Verhältnisse von Haus- und Wohnungsbesitzern und ihren Angehörigen abgestimmt sind.

Es gibt viele weitere Versicherungen, welche sich je nach Fall für Ihre Zwecke eignen. Zwei Beispiele:

Glasversicherung

Glasschäden werden von der Hausratversicherung nur gedeckt, wenn sie aufgrund von Feuer im Haus explodieren. Wenn zum Beispiel ein Fenster durch einen Fussball kaputtgeht, dann zahlt nur eine Glasversicherung. Je nach Versicherer lässt sich diese mit der Hausratversicherung kombinieren.

Versicherung für Gebäudetechnik

Stellen Sie sich vor, dass die Wärmepumpe im Winter plötzlich ausfällt. Kein angenehmes Szenario. Noch unangenehmer sind die Kosten, denn die Gebäudeversicherung greift nur dann, wenn es sich beispielsweise um einen Elementarschaden handelt. Sie deckt den Schaden allerdings nicht, wenn die Heizung etwa aufgrund einer unsachgemässen Bedienung der Anlage ausfällt. In einem solchen Fall eignet sich eine Versicherung für Gebäudetechnik. Je nach Anbieter können auch Solaranlagen im Abdeckungsbereich liegen. Wenn nicht, dann lohnt sich der Blick auf eine Zusatzversicherung.