Pensionierung planen

Die Planung Ihrer Pensionierung verlangt wichtige Entscheidungen: Gut, wenn Sie sich auf die Erfahrung von UBS verlassen können.

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Ihre Vorteile mit unserer Vorsorgeplanung

Unsere erfahrenen Expertinnen und Experten unterstützen Sie jetzt, damit Sie sich später entspannt zurücklehnen können.

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Ausgerichtet an Ihren Wünschen und Bedürfnissen planen wir Ihre Pension und zeigen auf wie wir Sie unterstützen können.

Individuelle Planung

Wir prüfen die Realisierbarkeit Ihrer Ziele, erörtern Ihr Optimierungspotenzial und erstellen einen Massnahmenplan.

Gemeinsame Umsetzung

Wir begleiten Sie gerne bis zu Ihrer Pensionierung und darüber hinaus, stets ausgerichtet an Ihrer Lebenssituation.

Frühzeitig Ihre Pension planen – wir helfen Ihnen dabei

Rente oder Kapital?

Einige Entscheidungen bezüglich Ihrer Pensionierung können nur einmalig getroffen werden, wie zum Beispiel der Bezug Ihres Pensionskassenguthabens. Sie haben drei Möglichkeiten: monatliche Rente, Kapitalbezug und eine Kombination aus beiden. Wie Sie sich entscheiden, ist von grosser Tragweite für Sie und Ihre Angehörigen.

Frühpensionierung

Wenn Sie überlegen, sich vorzeitig aus dem Berufsleben zurückzuziehen, verringert sich Ihr zukünftiges Einkommen. Damit Sie die Auswirkungen auf Einkommen und Vermögen kennen, ist eine sorgfältige Planung wichtig.

Massnahmen Ihres Vorsorgeplans umsetzen

Das Resultat der Beratungsgespräche ist ein detaillierter Finanzplan welcher unter anderem einen konkreten Massnahmenplan enthält. Der Plan zeigt Ihnen auf, welche Massnahmen wann eingeleitet werden müssen, damit Sie Ihre Ziele und Träume erreichen. Dabei überprüfen wir regelmässig die umgesetzten Lösungen und passen diese an persönliche oder gesetzliche Veränderungen an.

Das Bild zeigt ein Beispiel detaillierter Finanzplan welcher unter anderem einen konkreten Massnahmenplan enthält.

Häufige Fragen zur Vorsorgeplanung

Wie viel Geld habe ich nach der Pensionierung?

Verschaffen Sie sich zuerst einen Überblick über Ihre Ausgaben nach der Pensionierung. Bedenken Sie dabei, dass diese in einigen Bereichen steigen können – etwa für Gesundheit, Freizeit oder Eigenheim.

Ihre voraussichtliche Altersrente setzt sich aus Ihrer AHV-Rente und Ihrer Pensionskassenrente zusammen. Die AHV-Rente entnehmen Sie der AHV-Rentenvorausberechnung, welche Sie bei Ihrer Ausgleichskasse bestellen können. Alternativ zur -Altersrente kann die Pensionskasse auch als Kapital oder als Mischform bezogen werden. Die Höhe Ihres Guthabens ist im Pensionskassenausweis aufgeführt.

Reicht das Grundeinkommen nicht, sollten Sie prüfen, welche zusätzlichen Vermögenswerte Sie haben. Dazu zählen Immobilien, Wertschriften, Lebensversicherungen und Guthaben in der Säule 3a.

Was ändert sich ab 50 Jahren bei der Finanzierung von Wohneigentum?

Das Pensionskassen-Guthaben kann für die Finanzierung von selbstgenutztem Wohneigentum verwendet werden. Sind Sie unter 50 Jahre alt, können Sie das gesamte Guthaben verwenden. Ab 50 Jahren gibt es bei der Finanzierung von Wohneigentum einiges zu beachten.

Sie dürfen ab 50 Jahren nicht mehr das gesamte Pensionskassenguthaben für die Finanzierung in Anspruch nehmen.
Verpfänden oder vorbeziehen dürfen Sie lediglich den höheren der folgenden Beträge: die Freizügigkeitsleistung, auf die Sie mit 50 Jahren Anspruch gehabt hätten, oder die Hälfte des aktuellen Pensionskassenguthabens.
Der Vorbezug muss grundsätzlich bis spätestens drei Jahre vor Ihrem Anspruch auf Altersleistungen erfolgen.

Prüfen Sie auch die Tragbarkeit Ihres Eigenheims nach der Pensionierung. Oft ist das Einkommen im Alter tiefer. Als Faustregel gilt: Die monatlichen Wohnkosten sollten nicht mehr als ein Drittel des Einkommens betragen.

Im Gegensatz zur 2. Säule kann die Säule 3a jederzeit vollumfänglich zur Finanzierung von Wohneigentum verwendet werden. Ab 5 Jahren vor Erreichen des Referenzalters sind Teilbezüge nicht mehr möglich.

Rente oder Kapitalbezug – was spricht wofür?

Als Faustregel gilt: Lebenshaltungskosten sollten mit der Rente aus AHV und Pensionskasse gedeckt sein. Was darüber hinausgeht, kann als Kapital bezogen werden. Berücksichtigen Sie Folgendes:

Mit einer Rente verfügen Sie über ein sicheres, monatliches Einkommen – ein Leben lang. Und im Todesfall erhält der Ehepartner eine lebenslang garantierte Hinterlassenenrente. In der Regel beträgt diese noch 60 Prozent der ursprünglichen Rente.

Wenn Sie sich für einen Kapitalbezug entscheiden, geniessen Sie mehr Flexibilität. Sie können Ihr Geld frei anlegen, tragen so aber auch ein gewisses Risiko bei Ertragsschwankungen. Und im Todesfall geht das nicht verbrauchte Guthaben vollständig an die Erben – was bei einer Rente nicht der Fall ist.

Wann lohnt sich der Einkauf in die Pensionskasse?

Ein Einkauf in die Pensionskasse lohnt sich gerade in den Jahren vor der Pensionierung. Denn der Steuerspareffekt bei einem Pensionskasseneinkauf ist am grössten, wenn das Einkommen am höchsten ist. Bei vielen Erwerbstätigen ist das in den Jahren vor der Pensionierung der Fall. Beachten Sie aber: Wenn Sie innert drei Jahren nach der Einzahlung wieder Kapital beziehen, müssen Sie die gesparten Steuern zurückzahlen. Zudem kann der Einkaufsbetrag während drei Jahren nicht in Kapitalform bezogen werden.

Je länger der Einkaufsbetrag in einer Pensionskasse bleibt, desto kleiner wird die Rendite. Den Einkauf in die Pensionskasse dürfen Sie von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen.

Weil sich die Steuerersparnis, die einen wesentlichen Teil der Rendite ausmacht, auch mit längerer Anlagedauer nicht verändert, verringert sich die Rendite prozentual.

Grundsätzlich gilt: Ein Einkauf in die Pensionskasse ist nur bei einer Vorsorgelücke möglich. Ob Sie die Möglichkeit für einen freiwilligen Einkauf haben, können Sie Ihrem Vorsorgeausweis entnehmen.

Was ist bei einer Frühpensionierung zu beachten?

Eine Frühpensionierung ist immer mit finanziellen Einbussen verbunden.

Wenn Sie Ihre AHV-Altersrente vorbeziehen, müssen Sie für die ganze Bezugsdauer Kürzungen hinnehmen. Pro Jahr, das Sie früher in Rente gehen, sind das 6,8%. Gleichzeitig bleiben Sie bis zum ordentlichen Pensionierungsalter AHV-beitragspflichtig. Für Frauen mit den Jahrgängen 1961 bis 1969 gelten spezielle Regelungen. Insbesondere gelten für diese Jahrgänge reduzierte Kürzungssätze.

Auch bei der 2. Säule gibt es Einbussen. Frühpensionierte haben deutlich weniger Alterskapital aufgebaut und der Ertrag aus Zins und Zinseszinsen fällt geringer aus. Zudem ist der Umwandlungssatz bei einer Frühpensionierung tiefer als bei einer ordentlichen Pensionierung. Als Faustregel gilt, dass die Reduktion der Altersrente 7 bis 8% pro Vorbezugsjahr ausmacht.

Umso wichtiger ist es, steuerbegünstigte Vorsorgeangebote möglichst auszuschöpfen. Eine Möglichkeit ist, die Beiträge für die Säule 3a möglichst auszunutzen. Zahlen Sie beispielsweise jedes Jahr das Maximum ein.