Votre tremplin vers la propriété

Si vous comptez habiter le bien immobilier, vous pouvez avoir recours au retrait anticipé des avoirs de votre caisse de pension et de votre pilier 3a. Cette option ne s'offre pas à vous si vous prévoyez de louer le bien. Vous pouvez financer jusqu'à 10% de la valeur du bien immobilier avec vos avoirs de caisse de pension, ce qui représente la moitié des fonds propres nécessaires. Les avoirs de votre pilier 3a peuvent dépasser cette limite.

La capacité financière qualifie le rapport entre votre revenu et les frais que vous devez couvrir pour votre bien immobilier. La règle générale du calcul de la capacité financière est la suivante: les frais mensuels de votre bien immobilier ne doivent pas dépasser 33% de votre revenu brut. Ces frais comprennent les frais d'intérêts, les amortissements ainsi que les coûts d'entretien et annexes.

La valeur d'avance concerne la répartition de votre financement, à savoir la partie que vous financez vous-même et celle que vous financez à travers l'hypothèque. En règle générale, vous devez financer au moins 20% de la valeur du bien immobilier au moyen de fonds propres.

Amortir une hypothèque signifie la rembourser régulièrement au cours d'une période prédéfinie. Il en existe deux variantes: l'amortissement direct et indirect.

Dans le cadre d'un amortissement direct, un montant fixe est remboursé régulièrement (en règle générale, tous les trimestres) pour réduire la dette. Cela permet de baisser le montant à rembourser et les intérêts que vous devez verser régulièrement. Cependant, comme les intérêts hypothécaires sont déductibles des impôts, un amortissement direct a pour effet d'augmenter votre charge fiscale au fil du temps.

Avec un amortissement indirect, la dette ne diminue pas. Vous pouvez par exemple verser le montant de l'amortissement dans le pilier 3a mis en gage par la banque. C'est au plus tard à la retraite que le capital sera versé pour rembourser l'hypothèque à hauteur du montant disponible.

Le prix d'achat est loin d'être la seule dépense à laquelle vous devez penser lors d'un achat immobilier.

Le changement de propriétaire requiert en général environ 1-2% du prix d'achat, notamment les frais de notaire pour certifier la vente et ceux pour l'inscription au registre foncier.

Un retrait anticipé des avoirs de votre caisse de pension ou du pilier 3a est considéré comme un versement en capital et il est donc soumis à l'impôt (en général, 1-2% du montant retiré).

Les frais courants d'un bien immobilier comprennent évidemment les frais de paiement des intérêts et d'amortissement. Il faut aussi inclure les coûts d'entretien et annexes. On part généralement du principe qu'il faut mettre de côté 1% du prix d'achat, car cette somme doit également vous permettre de couvrir des dépenses pour les rénovations, par exemple.

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