Una casa tutta vostra

Potete ritirare anticipatamente gli averi della vostra cassa pensione e del pilastro 3a solo se desiderate vivere personalmente nell'immobile. È possibile finanziare fino al 10% del valore dell'immobile con gli averi della cassa pensioni, ovvero fino alla metà dei mezzi propri necessari. Potete utilizzare il vostro pilastro 3a in aggiunta a tali averi.

La sostenibilità è espressa come il rapporto tra il vostro reddito e i costi previsti per l'immobile. Come regola generale, per essere sostenibili i costi mensili del vostro immobile non dovrebbero superare il 33% del vostro reddito lordo. I costi includono gli oneri da interessi, i pagamenti dell'ammortamento nonché i costi di manutenzione e accessori.

L'anticipo indica quale quota del vostro immobile finanziate personalmente e per quale concludete un'ipoteca. Dovete essere in grado di finanziare il 20% del valore dell'immobile.

L'ammortamento indica una quota dell'ipoteca da ripagarsi regolarmente in un arco di tempo predefinito. Vi sono due tipi di ammortamento, diretto o indiretto.

Nel caso dell'ammortamento diretto, pagate regolarmente (di solito ogni 3 mesi) un importo fisso, riducendo così l'importo dovuto. In questo modo si riducono sia l'importo ipotecario sia gli interessi regolarmente dovuti. Tuttavia, poiché gli interessi ipotecari sono detraibili dalle imposte, l'onere fiscale aumenta nel tempo.

Nel caso dell'ammortamento indiretto, invece, l'importo ipotecario resta invariato, e versate l'importo dell'ammortamento, ad esempio, nel pilastro 3a messo a pegno presso la banca. Al più tardi al momento del pensionamento il capitale sarà versato e l'ipoteca ripagata per l'importo corrispondente.
 

Oltre al prezzo di acquisto vi sono ulteriori costi ai quali è bene pensare.

I costi per il cambio di proprietà ammontano generalmente all'1-2% del prezzo di acquisto, e comprendono ad esempio le commissioni del notaio per la certificazione del contratto di acquisto nonché l'iscrizione al registro fondiario.

Qualora ritiriate anticipatamente gli averi della vostra cassa pensione o del 3° pilastro, questo conta come versamento di capitale: ciò è imponibile e le tasse ammontano generalmente all'1-2% dell'importo prelevato.

I costi ricorrenti legati a un immobile comprendono ovviamente i costi per i pagamenti di interessi e ammortamento, nonché i costi di manutenzione e accessori. Per coprire queste spese dovreste mettere da parte ogni anno circa l'1% del prezzo di acquisto. Inoltre, è bene pensare anche a risparmiare per eventuali lavori o rinnovi.

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