Stratégies de retraite anticipée
Retraite anticipée: planification budgétaire et conséquences financières
La clé d’une retraite anticipée sans grandes lacunes de revenus réside dans une préparation détaillée. Nos conseils permettent d’éviter les incertitudes financières.
Contenu:
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- Le choix d’une «retraite anticipée» peut être dû à une charge de travail trop importante, à un manque de temps libre ou à l’état de santé de la personne concernée.
- Une retraite anticipée a des conséquences financières qui ne doivent pas être sous-estimées.
- Planifiez votre retraite à l’avance et avec soin.
- Les pertes financières liées à la retraite anticipée dépendent toujours de chaque cas particulier.
- La retraite partielle offre une alternative à la retraite anticipée en réduisant progressivement le taux d’activité.
- Vers la conclusion
Prendre une retraite anticipée est une option tentante, mais quelle est l’ampleur de ma lacune de revenus? Une bonne planification permet d’éviter de grosses pertes après la retraite.
Les personnes qui quittent la vie professionnelle et prennent leur retraite avant l’âge ordinaire de la retraite bénéficient d’une retraite anticipée.
Il peut y avoir de nombreuses raisons à cela: plus de temps pour soi et sa famille, pour ses loisirs ou pour une activité bénévole importante. Si tel est votre souhait , vous êtes loin d’être seul-e: des études montrent qu’en Suisse, une personne sur deux souhaiterait arrêter sa vie professionnelle plus tôt. Outre le souhait de disposer de temps libre, il existe aussi des raisons indépendantes de notre propre volonté.
Moins de travail pour une qualité de vie comparable
Quitter la vie active plus tôt a toutefois un prix. Par exemple, un homme qui prend sa retraite un an avant l’âge de référence ordinaire de l’AVS, c’est-à-dire à 64 ans, doit s’attendre à des déductions, par exemple la réduction des prestations de la caisse de pension et la perte d’un revenu professionnel, qui, extrapolées, correspondent à un salaire annuel. Les dépenses liées à votre qualité de vie resteront probablement les mêmes. Il est donc d’autant plus important de calculer sa retraite à l’avance afin de pouvoir couvrir les frais de subsistance habituels.
Retraite anticipée involontaire: perte d’emploi, incapacité de travail et autres
La décision de prendre une retraite anticipée n’est pas toujours volontaire. Dans le cadre de restructurations ou de réductions de personnel, il peut arriver que des collaboratrices et collaborateurs plus âgés soient mis à la retraite anticipée. Certaines personnes doivent aussi, pour des raisons de santé, renoncer à leur activité professionnelle.
Si vous avez de la chance, votre employeur vous soutiendra au moins partiellement en vous versant une rente de transition jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. Mais parfois, l’employeur ne tient pas compte des prestations plus basses de l’AVS ni de la caisse de pension. Cela signifie, par exemple, qu’en cas de retraite anticipée de cinq ans, votre retraite ne représente qu’environ deux tiers de votre revenu brut antérieur.
Retraite anticipée: voici comment faire
Retraite anticipée: voici comment faire
Légalement, une retraite anticipée est possible dans la caisse de pension dès l’âge de 58 ans. Cependant, vous ne pouvez toucher votre pension AVS qu’à partir de 63 ans, soit deux ans avant l’âge de référence. Dans le cadre de l’AVS 21, les femmes de la génération transitoire peuvent toucher leur rente AVS dès 62 ans.
- Vous pouvez éventuellement bénéficier de prestations de votre caisse de pension à partir de l’âge de 58 ans. Renseignez-vous sur la date exacte en consultant le règlement de votre caisse de pension.
- Vous ne pouvez demander des versements du pilier 3a pour raison d’âge qu’à partir de 60 ans. Ici aussi, nous vous recommandons de consulter les contrats que vous avez conclus avec des banques ou des assurances.
- Grâce à un retrait échelonné dans le temps de votre avoir de la caisse de pension et du pilier 3a, vous pouvez éventuellement réduire la charge fiscale.
- Depuis la réforme de l’AVS, des règles particulières s’appliquent aux femmes nées entre 1961 et 1969. Elles seront en effet les premières classes d’âge à être touchées par le relèvement progressif de l’âge de la retraite des femmes de 64 à 65 ans.
Qu’en est-il de votre prévoyance?
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Retraite anticipée en tant qu’employé-e: à quoi devez-vous prêter attention?
Retraite anticipée en tant qu’employé-e: à quoi devez-vous prêter attention?
Une retraite anticipée a des conséquences financières qui ne doivent pas être sous-estimées. Pour vous faire une idée réaliste de l’avenir, vous devriez clarifier vos projets suffisamment tôt: en effet, seule une planification budgétaire prévoyante vous permettra d’éviter des lacunes de prévoyance flagrantes.
Planification budgétaire pour la retraite anticipée
Plus vous planifiez tôt votre prévoyance et exploitez les possibilités existantes, mieux vous maîtriserez les conséquences financières de votre retraite anticipée. Jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite, vous devrez compter avec une lacune de revenu équivalente à plusieurs années de revenu.
Chaque année de retrait anticipé AVS vous coûte 6,8% de rente jusqu’à la fin de votre vie, le retrait anticipé étant possible jusqu’à deux ans avant la retraite ordinaire (dans le cadre de l’AVS 21, des taux de retrait anticipé réduits s’appliquent aux femmes de la génération transitoire). De plus, si vous prenez une retraite anticipée jusqu’à l’âge de référence, vous devez verser des cotisations à l’AVS pour les personnes sans activité lucrative, car vous continuez à payer des cotisations AVS pendant votre retraite anticipée.
Pour le 2e pilier également, les prestations sont moins élevées. La raison est la suivante: avec vos cotisations, vous avez constitué un capital qui, si vous l’utilisez de manière anticipée, est maintenant moins important que ce qui avait été calculé à l’origine et génère moins de revenus en intérêts et intérêts composés. En outre, le calcul de la pension se fait sur la base d’un taux de conversion plus bas et vous n’épargnez plus de capital supplémentaire pendant les années de retraite anticipée. En règle générale, on peut s’attendre à une réduction de 7 à 8% des prestations de la caisse de pension.
Enfin, vos frais peuvent rester élevés si vous souhaitez maintenir votre niveau de vie. Les paiements de loyer ou les frais de téléphone sont tout aussi importants que les impôts, les paiements hypothécaires, les cotisations aux assurances ou un budget pour les voyages. Même si vous vous restreignez fortement et déménagez dans un logement plus petit, vous devriez prendre tout cela en compte lorsque vous planifiez votre retraite.
Voici comment combler les lacunes de revenus
Vous pouvez également combler cette lacune en utilisant d’autres actifs existants de manière ciblée
Si vous possédez par exemple un terrain, une maison ou un appartement, vous pouvez vendre ou louer ce bien si vous ne l’utilisez pas vous-même. Vous pouvez également prendre une hypothèque supplémentaire sur votre bien immobilier. Vous devriez toutefois faire cela avant de prendre votre retraite, car les conditions de financement peuvent changer au moment où vous commencez à percevoir votre rente.
En règle générale, il est encore plus facile de combler la lacune de revenu grâce à un concept de financement adapté à votre situation. Celui-ci peut contenir jusqu’à cinq solutions du pilier 3a.
Financement par les 2e et 3e piliers
Des offres de prévoyance flexibles et fiscalement avantageuses des 2e et 3e piliers vous aident à réduire vos pertes de revenu.
Pour le 2e pilier, il existe deux possibilités:
Vous versez des montants supplémentaires dans votre caisse de pension afin d’augmenter les prestations futures. De nombreuses caisses l’autorisent jusqu’à peu de temps avant la retraite. Le certificat que vous recevez de votre caisse de pension vous informe sur les montants possibles. Vous pouvez déduire les versements supplémentaires de votre revenu imposable. Toutefois, pour mieux profiter des allègements fiscaux, il est préférable d’étaler le rachat sur plusieurs années. Il convient de noter qu’aucun retrait en capital n’est autorisé au cours des trois années suivant les rachats (restriction fiscale).
D’autres caisses de pension proposent des rentes de transition, mais celles-ci sont en principe financées par votre capital auprès de la caisse de pension ou par des versements supplémentaires. Voici comment éviter le versement anticipé de la rente AVS. Cette solution est intéressante pour vous si l’employeur participe au financement.
Le pilier 3a pourrait même être le principal instrument permettant de combler les lacunes de revenu lors de la retraite anticipée: un retrait anticipé (p. ex. pour l’accession à la propriété du logement) est légalement possible jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. À partir de cette date, seul le versement pour raison d’âge est autorisé et un retrait partiel n’est plus possible. Dans l’idéal, vous avez donc, avec au moins deux comptes du pilier 3a, constitué un capital supplémentaire, que ce soit sous forme de compte de prévoyance ou de dépôt de prévoyance. Vous pouvez alors échelonner le retrait et réduire ainsi vos lacunes financières de manière flexible, tout en économisant éventuellement des impôts avec cette option. Pour calculer la réduction de votre charge fiscale, utilisez le calculateur d’impôts pour le pilier 3a.
Faisabilité: combien coûte une retraite anticipée?
Faisabilité: combien coûte une retraite anticipée?
L’exemple concret d’un homme seul avec un salaire net de 90 000 francs montre ce que lui coûte la retraite anticipée à 64 ans. Le calcul approximatif tient compte de la baisse des cotisations AVS et de l’impôt sur le revenu pour le préretraité. En raison du retrait anticipé d’un an, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension diminuent. Voici le résultat final:
Perte jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite:
- environ 30 000 francs
Perte à partir de 65 ans, à vie (total):
- plus de 90 000 francs.
Bon à savoir
Lors d’une retraite anticipée, les pertes peuvent être importantes. Les conséquences concrètes d’une telle retraite pour vous dépendent de votre cas particulier. Pour savoir à quoi vous attendre, renseignez-vous par exemple auprès de l’AVS et de la caisse de pension.
Voici quelques conseils pour vos calculs:
- Calculez les éventuelles réductions de prestations pour le 1er pilier lorsque le retrait anticipé de l’AVS est possible.
- Pour le 2e pilier, vous trouverez dans le règlement de votre caisse de pension la date à partir de laquelle vous pouvez bénéficier de prestations. Prévoyez des possibilités de transition. Un versement en capital au lieu d’une rente est peut être également envisageable.
- En ce qui concerne vos frais de subsistance, identifiez des possibilités d’épargne afin de réduire vos coûts à la fin de votre vie active.
Vous avez des lacunes de prévoyance?
Si le 1er et le 2e piliers ne sont pas suffisants pour maintenir votre niveau de vie à la retraite, vous êtes dans l’obligation d’épargner. Découvrez combien sera nécessaire.
Si une retraite anticipée n’est pas possible parce que vos pertes financières sont trop importantes, vous avez une autre solution: la retraite partielle ou une réduction du taux d’occupation sans retrait anticipé des prestations de la caisse de pension.
- En réduisant progressivement votre temps de travail, vous organisez une transition en douceur vers la retraite. Pour cela, demandez à votre employeur si vous pouvez réduire votre nombre d’heures de travail. Fiscalement, c’est possible par tranches de 20%.
- Si vous souhaitez effectuer un retrait de capital de la caisse de pension, des étapes de retraite partielle vous permettent de l’échelonner sur trois ans au maximum et, dans certaines circonstances, de réaliser en plus des économies d’impôts.
- Vous compensez en partie la baisse de votre revenu par une perception partielle des prestations vieillesse de la caisse de pension.
- En même temps, votre charge diminue, car vous ne payez pas de cotisations AVS supplémentaires en cas de retraite à temps partiel. L’obligation de cotiser est souvent remplie par le temps partiel dans la mesure où vous exercez une activité professionnelle avec un taux d’occupation de plus de 50%.
Derrière une retraite anticipée se cache souvent le souhait de trouver des moyens de réaliser de nouveaux objectifs de vie. C’est compréhensible, mais il faut que cela reste abordable financièrement. Souvent, sortir prématurément de la vie active entraîne une lacune de revenu.
C’est pourquoi vous devriez déterminer à l’avance vos projets exacts et vos possibilités financières. Avec l’aide de professionnel-le-s, vous pouvez également trouver de nouveaux moyens d’assurer votre sécurité financière. Ainsi, en planifiant soigneusement votre budget, vous pourrez faire de votre départ personnel vers de nouveaux horizons une réussite.
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