Reprise d’hypothèque: quand est-ce judicieux et comment ça fonctionne?

Si vous souhaitez procéder à la reprise d’une hypothèque et changer de banque, vous devez bien planifier cette étape. Découvrez ce qui est important lors de la reprise, quelles sont les options dont vous disposez lorsque vous changez d’hypothèque et quand cette démarche est financièrement intéressante.

Si vous souhaitez procéder à la reprise de votre hypothèque, vous avez la possibilité de choisir un nouveau modèle hypothécaire ou de changer de prêteur. Il convient ici de tenir compte de certains facteurs. Par exemple, dans quelles conditions une reprise de l’hypothèque est possible ou quels sont les frais à payer en cas de reprise anticipée.

Planifier à temps la reprise de l’hypothèque

Une hypothèque peut être résiliée à la fin de la période contractuelle, mais vous pouvez aussi effectuer une reprise de manière anticipée. Dans ce dernier cas, une indemnité de résiliation anticipée peut être due à la banque. En fonction de l’offre de la nouvelle hypothèque, cela peut en valoir la peine.

L’idéal est de commencer à planifier une éventuelle reprise d’hypothèque environ 18 mois à un an en amont. Cela vous laisse suffisamment de temps pour trouver une hypothèque de refinancement idéale. N’oubliez pas que la situation des taux d’intérêt sur le marché hypothécaire peut encore évoluer pendant cette période. Parlez à votre conseillère ou à votre conseiller en hypothèques de l’évolution possible du marché.

Quel est le moment idéal pour la reprise d’une hypothèque?

Si votre hypothèque arrive bientôt à échéance, il est temps d’envisager de prolonger votre hypothèque auprès de la même banque ou de la reprendre pour changer de banque.

Comment dois-je procéder si je souhaite reprendre une hypothèque?

La reprise de l’hypothèque se déroule en principe toujours de la même manière:

1. Déterminez suffisamment tôt si cela vaut la peine de changer de fournisseur d’hypothèques. Les recommandations à ce sujet varient et vont de 18 à 6 mois avant l’échéance de l’hypothèque existante. Pendant ce temps, vous comparez les conditions de différents fournisseurs.
2. Examinez les conditions figurant dans votre contrat hypothécaire actuel. Le délai de préavis, en particulier, est pertinent ici.
3. Veillez à avoir à portée de main votre dossier avec tous les documents pertinents pour l’hypothèque. Les établissements financiers peuvent ainsi vous faire des offres de financement adéquates.
4. Discutez des possibilités de financement avec votre banque et, le cas échéant, avec la banque vers laquelle vous souhaitez changer. Bien sûr, vous pouvez aussi vous adresser à plusieurs fournisseurs et choisir ensuite la meilleure offre possible.
5. Faites établir des offres de financement fermes afin de pouvoir les comparer. N’hésitez pas à poser des questions si quelque chose ne vous semble pas clair.
6. Résiliez votre hypothèque existante à la fin de la période contractuelle et en respectant le délai de préavis. Selon les cas, il est également possible de reprendre l’hypothèque plus tôt en la vendant avec le bien immobilier.
    

L’intérêt d’une reprise anticipée de l’hypothèque dépend essentiellement de la durée pendant laquelle votre hypothèque actuelle continuerait à courir. En cas de durée longue de plusieurs années, les indemnités de résiliation anticipée peuvent être très élevées. C’est particulièrement vrai pour les hypothèques fixes à long terme. En effet, si vous souhaitez changer d’hypothèque plus tôt, la banque se prive ainsi des revenus des intérêts qu’elle pouvait escompter sur la base du contrat juridiquement valable. La banque va maintenant placer l’argent emprunté sur le marché, où les intérêts perçus sont moins élevés. Sa rémunération est donc moindre. La banque peut vous facturer ce montant négatif. Selon la durée de l’hypothèque, les frais sont plus ou moins élevés. Mais il n’est pas rare que cela puisse tout de même en valoir la peine pour vous. À savoir, lorsque les économies d’intérêts réalisées sur la nouvelle hypothèque dépassent l’indemnité de résiliation anticipée pour la reprise.

En principe, il est possible de racheter une seule tranche de votre hypothèque et de passer ainsi à une autre banque. À condition que vous ayez une hypothèque fractionnée. Les autres tranches restent alors auprès de l’ancienne banque jusqu’à leur échéance.

Il est important de savoir ici que le droit de gage immobilier (donc la cédule hypothécaire) sur votre bien immobilier, que la banque utilise comme garantie pour la dette hypothécaire, n’est normalement pas réparti sur les différentes tranches d’hypothèques. L’ancienne banque est toutefois tenue de livrer le droit de gage immobilier au nouveau fournisseur dès qu’elle dispose d’une promesse de paiement irrévocable de la part du nouveau prestataire. Dans le cas contraire, le nouveau fournisseur ne pourra pas vous accorder d’hypothèque.

Si, par exemple, vous souhaitez rester chez l’ancien fournisseur avec une tranche en raison des coûts de l’indemnité de résiliation anticipée, le droit de gage immobilier peut certes être scindé, mais cela a un coût.

Les personnes qui souhaitent reprendre leur hypothèque et donc changer de banque doivent tenir compte de certains facteurs. Le plus important lors d’une éventuelle reprise est de s’informer suffisamment tôt sur les alternatives et les conditions. En cas de changement anticipé, en particulier, cela vaut la peine de se faire conseiller en détail et de ne pas hésiter à négocier de bonnes conditions. En fin de compte, il existe de nombreuses variantes pour changer d’hypothèque et les fournisseurs d’hypothèques sont toujours disposés à négocier.