Il 1° pilastro
Rendita massima AVS: che cosa conta veramente
Come si può raggiungere la rendita massima AVS? Scoprite quali sono i presupposti e come colmare eventuali lacune contributive fino al pensionamento.
Contenuto:
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- La rendita AVS completa presuppone anni di contribuzione senza lacune. Per una rendita massima è inoltre necessario aver conseguito un reddito medio di 88 200 franchi.
- Le coppie sposate ricevono un importo complessivo pari a non oltre a una rendita massima e mezzo.
- Gli anni di contribuzione mancanti possono essere riscattati nei cinque anni successivi, a condizione che si fosse assicurati nell’AVS prima di tale periodo.
- Gli accrediti e i riscatti compensativi possono elevare il diritto alla rendita fino a raggiungere il livello massimo.
- Alla conclusione
Da tempo, non tutti coloro che sono assicurati presso l'AVS e versano i rispettivi contributi ricevono la rendita di vecchiaia AVS massima. Secondo una statistica condotta nel febbraio 2024 dall'Ufficio federale delle assicurazioni sociali (UFAS), alla fine del 2022 la rendita massima è stata percepita dal 41% dei beneficiari singoli e dal 71% dei coniugi. La rendita media AVS mensile ammontava a 1862 franchi per gli uomini e a 1883 franchi per le donne.
Scoprite quali fattori influiscono sull'ammontare della vostra rendita e come, in determinate condizioni, è possibile ottenere la rendita massima AVS nonostante la presenza di lacune contributive.
Per la rendita massima AVS, è necessario soddisfare le condizioni descritte qui di seguito:
Anni di contribuzione completi
Per ottenere la rendita massima non possono mancare anni di contribuzione nella vostra vita professionale. Se, dal 20° anno di età fino all'età di riferimento di 65 anni, ovvero sull'arco di 44 anni, è mancato il versamento di contributi, si generano lacune contributive. Ogni anno senza contributi riduce la rendita di 1/44 (circa il 2,3%). Attualmente per le donne sono necessari ancora 43 anni di contribuzione per ottenere una rendita completa. Dopo una fase di transizione che inizia nel 2025, a partire dal 2028 l'età di riferimento sarà allineata a 65 anni per uomini e donne.
Reddito medio completo
Oltre agli anni di contribuzione, l’importo della rendita AVS dipende dal reddito che avete ottenuto nel corso della vita professionale. Avete diritto alla rendita massima AVS completa se il reddito annuo medio calcolato su tutti gli anni di contribuzione ammonta ad almeno 88 200 franchi. I redditi degli anni precedenti vengono conteggiati con un cosiddetto fattore di rivalutazione per tenere conto dell’inflazione. In questo modo gli anni dovrebbero risultare pressappoco equiponderati.
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Rendita AVS | Rendita AVS | Importo mensile | Importo mensile |
|---|---|---|---|
Rendita AVS | Rendita minima completa per persona sola | Importo mensile | 1225 franchi |
Rendita AVS | Rendita massima completa per persona sola | Importo mensile | 2450 franchi |
Rendita AVS | Rendita massima per coniugi | Importo mensile | 3675 franchi |
Come si calcola la rendita AVS?
L'importo delle prestazioni viene stabilito per legge nel quadro della previdenza statale. Di norma il Consiglio federale adegua ogni due anni le rendite del 1° pilastro all'andamento dei prezzi e dei salari.
Attualmente la rendita massima AVS ammonta a 2450 franchi al mese per le persone singole.
Nel caso delle coppie sposate, per l’AVS si applica il cosiddetto plafonamento: la rendita complessiva dei coniugi può ammontare al massimo al 150% della rendita massima per persona sola (3675 franchi). Se la somma delle due rendite della coppia risulta superiore, ciascuna di esse viene ridotta in misura proporzionale e versata separatamente.
Dal plafonamento sono escluse le coppie non sposate, che possono ricevere due rendite massime. Tuttavia, in caso di concubinato, la o il partner non ha diritto a una rendita per vedovi.
La rendita minima per il 2024 ammonta a 1225 franchi.
Da sapere
Importante modifica: a partire dal 2026 le rendite di vecchiaia dovranno essere versate 13 volte all'anno. Questo è il risultato scaturito dalla votazione popolare di marzo 2024.
Anni di contribuzione massimi per la rendita AVS completa
Solo chi versa contributi AVS ha diritto a una rendita. E solo chi effettua i versamenti per tutti gli anni richiesti può percepire una rendita completa, in linea con l'ammontare dei contributi versati. Chi ha pagato contributi per meno di undici mesi non riceve alcuna rendita.
L’obbligo di contribuzione inizia per tutti al più tardi dal 1° gennaio successivo al 20° compleanno. Chi ha esercitato un’attività lucrativa già da prima di questa data, diventa soggetto al versamento di contributi a partire dal 1° gennaio successivo al compimento del 17° anno di età. Per i dipendenti, i contributi AVS vengono detratti dal reddito, mentre i lavoratori autonomi li versano direttamente alla cassa di compensazione AVS. È vostra responsabilità chiarire il vostro obbligo di contribuzione personale e garantirne l'ottemperanza.
Anche le persone senza attività lucrativa devono versare contributi fino all'età di riferimento. In questo caso, il contributo minimo annuo ammonta attualmente a 514 franchi. I contributi sono commisurati alla rendita pensionistica e al patrimonio netto. Chi non ha mai lavorato, ma ha versato ogni anno almeno questo contributo, riceve la rendita minima. In caso di anni di contribuzione mancanti, anche la rendita minima viene ridotta.
Da sapere
Nelle coppie sposate, il coniuge che non esercita attività lucrativa viene assicurato tramite l'altro coniuge. Se tuttavia la o il partner esercita un’attività lucrativa ai sensi dell’AVS (ovvero, semplificando, se ha un grado di occupazione almeno del 50%) e versa all’AVS almeno il doppio del contributo minimo (cioè 1028 franchi, situazione 2024), decade l'obbligo di versare contributi individuali.
Le lacune contributive assottigliano la rendita di vecchiaia AVS
Se, al momento del pensionamento, si rilevano lacune contributive AVS, decade il diritto a una rendita completa e viene erogata solo una rendita parziale.
Le lacune contributive si verificano se non avete versato contributi per tutti i 44 anni (donne nel 2024: 43 anni) soggetti a obbligo assicurativo. La minore durata della contribuzione si percepisce, ad esempio, nel caso di lavoratori che hanno trascorso una parte della vita professionale in Svizzera e che ora percepiscono la rendita all'estero. Quasi due terzi dei beneficiari all'estero può contare solo su una rendita AVS fino a 15 anni; la media ammonta quindi a soli 630 franchi (uomini) e 645 franchi (donne).
Ecco le cause più frequenti di lacune contributive AVS:
- soggiorno all'estero
- studi
- impieghi brevi e numerosi presso datori di lavoro diversi
- mancato inoltro dei contributi AVS da parte del datore di lavoro
- mancato pagamento del contributo minimo da parte di persone senza attività lucrativa dopo il divorzio
- pensionamento del coniuge
Anche se riscontrate lacune nei contributi AVS, potreste comunque raggiungere la rendita massima.
Ho una lacuna previdenziale?
Se la rendita del 1° e 2° pilastro non basta per mantenere il tenore di vita desiderato, dovete risparmiare ulteriormente. Scoprite qui quanto.
Per farvi un'idea della vostra potenziale rendita di vecchiaia, sarebbe bene richiedere regolarmente un estratto AVS gratuito. Inoltre, la Cassa svizzera di compensazione vi offre la possibilità di effettuare in tutta semplicità una stima online del vostro diritto alla rendita presso l’AVS. Se desiderate un calcolo più preciso prima del pensionamento, potete richiedere alla cassa di compensazione AVS anche un conteggio anticipato della rendita.
Vi sarà così possibile valutare come provvedere in altro modo al sostentamento nella terza età, qualora non raggiungiate la rendita massima AVS al momento del pensionamento. I lavoratori assicurati in una cassa pensione possono aumentare la rendita del 2° pilastro attraverso un riscatto volontario nella previdenza professionale. Occorre inoltre menzionare la previdenza privata facoltativa: attraverso il 3° pilastro i lavoratori possono risparmiare capitale di vecchiaia con un vantaggio fiscale e colmare eventuali lacune previdenziali.
Se desiderate differire la rendita di vecchiaia, dovete comunicarlo alla cassa di compensazione competente entro un anno dal raggiungimento dell’età di riferimento.
Una maggiore rendita AVS si può ottenere anche cominciando a percepire la rendita più tardi. L'erogazione della rendita può essere differita, interamente o solo parzialmente, di almeno un anno fino a un massimo di cinque anni. In caso di differimento massimo, a 70 anni riceverete una rendita aumentata del 31,5%.
Se desiderate differire la rendita di vecchiaia, dovete comunicarlo alla cassa di compensazione competente entro un anno dal raggiungimento dell’età di riferimento. Non è necessario stabilire per quanto tempo deve essere applicato il differimento.
Per ottenere il diritto alla rendita massimo presso l’AVS nonostante le lacune contributive, è necessario soprattutto mantenere sempre la panoramica dei vostri anni di contribuzione e versamenti.
Sta a voi quindi verificare a quanto ammontano i vostri diritti nella terza età. A tale scopo è sufficiente richiedere un estratto AVS alla cassa di compensazione. E prima lo fate, meglio è. Gli arretrati riferiti agli anni di contribuzione mancanti possono essere ripagati solo nei cinque anni successivi.
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