Fatti sul 2° pilastro
Previdenza professionale: comprendere la cassa pensioni
Per molti la rendita della cassa pensioni è la principale fonte di reddito in vecchiaia. Le basi del 2° pilastro.
L'essenziale in sintesi
L'essenziale in sintesi
- Nel 2° pilastro, i dipendenti sono assicurati contro i rischi di invalidità e decesso a partire dal 17° anno di età, mentre dal compimento dei 24 anni si inizia a risparmiare anche per la vecchiaia.
- La previdenza professionale assicura la quota di salario eccedente la soglia di accesso di 22 050 franchi di reddito annuo (dati 2024)
- I contributi alla previdenza professionale sono ripartiti tra datori di lavoro e dipendenti
- Nella previdenza professionale, ogni persona risparmia per se stessa
- Un rapporto di copertura superiore al 100% indica che una cassa pensioni è finanziariamente sana
- La rendita sugli averi della cassa pensioni è determinata dalla strategia d'investimento della cassa pensioni stessa e dall'andamento dei mercati finanziari
Chi paga la previdenza professionale e come funziona
Chi paga la previdenza professionale e come funziona
Diversamente dal principio di ripartizione dell'AVS (1° pilastro), la previdenza professionale (2° pilastro) viene finanziata tramite un sistema di capitalizzazione. Con questo metodo, i contributi di ogni persona vengono investiti nel mercato dei capitali e rimborsati quando raggiunge l'età pensionabile. Di fatto, quindi, ognuno risparmia per se stesso. Nella previdenza professionale la parte di salario assicurata è quella che supera la soglia di accesso, pari a 22 050 franchi (dati 2024). Il salario assicurato comprende una parte obbligatoria con un'aliquota di conversione stabilita per legge del 6,8% e una parte sovraobbligatoria, la cui aliquota può essere inferiore. È l'aliquota di conversione a determinare la rendita futura: per esempio, a un avere di 100 000 franchi corrisponde una rendita annua di 6800 franchi. Il 2° pilastro è obbligatorio per gli occupati dai 25 anni di età e i contributi vengono divisi tra datore di lavoro e lavoratore.
Volete saperne di più sulla previdenza?
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Cosa fa la cassa pensioni con i vostri contributi
Cosa fa la cassa pensioni con i vostri contributi
Una cassa pensioni gestisce un conto per voi con i vostri contributi, che vengono investiti in azioni, obbligazioni e investimenti alternativi insieme a quelli degli altri assicurati. Gli investimenti alternativi come materie prime, immobili o hedge fund sono generalmente meno influenzati dall'andamento dei tassi di interesse e dai mercati azionari e sono pertanto adatti alla diversificazione del rischio.
Il rendimento degli averi della cassa pensioni dipende quindi dalla strategia d'investimento e dall'evoluzione dei mercati finanziari. Il risultato degli investimenti determina se in un dato anno la cassa pensioni remunera l'avere a un tasso superiore al minimo (attualmente 1%). Nel 2021, le casse pensioni hanno generato un rendimento medio annuo dell'8,06%, con interessi sugli averi ben più alti del tasso minimo legale. Nel 2018 il rendimento è stato negativo, attestandosi al –3,28%, come anche nel primo trimestre del 2022, con una performance del –4,72%.
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Indicatori per una cassa pensioni finanziariamente sana
Indicatori per una cassa pensioni finanziariamente sana
Un indicatore importante è il grado di copertura nel certificato della cassa pensioni, che riflette il rapporto tra attivi e obblighi finanziari. Un grado inferiore al 100% indica che la cassa pensioni non ha un patrimonio sufficiente a coprire gli obblighi attuali e futuri. Una performance d'investimento ripetutamente negativa può ridurre in breve tempo il grado di copertura. Inoltre, una quota elevata di pensionati è sintomo di elevati obblighi fissi e aumenta ugualmente il rischio di conseguenze negative sul grado di copertura.
Leggere e comprendere il certificato della cassa pensioni
Leggere e comprendere il certificato della cassa pensioni
Gli assicurati ricevono una volta l'anno il certificato dalla cassa pensioni, che indica:
- l'avere previdenziale accumulato e le prestazioni che potete aspettarvi
- le opzioni per un riscatto o un prelievo di capitale per l’immobile di proprietà
- informazioni su finanziamento della cassa pensioni e costi di gestione
- le informazioni sul grado di copertura sono disponibili nel certificato della cassa pensioni o direttamente dalla vostra cassa
Una guida dettagliata sul certificato della cassa pensioni è disponibile nel nostro articolo «Il certificato della cassa pensioni in 10 puntiCliccate qui per leggere l'articolo sul certificato della cassa pensioni.».
