Planification de la prévoyance
Planification budgétaire pour la retraite – comment?
Pour une retraite sans souci financier, il faut planifier son budget tôt. Découvrez les points importants et les pièges à éviter
Contenu:
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- Une planification budgétaire anticipée sert à assurer la sécurité financière à la retraite.
- Un point de situation ainsi que les prévisions des dépenses vous montrent où les coûts augmenteront ou diminueront.
- À cet égard, il est essentiel de prendre également en compte la charge fiscale attendue.
- Au plus tard 15 ans avant le départ à la retraite, il vaut la peine de procéder à une planification de la prévoyance pour identifier et combler les lacunes.
- Vers la conclusion
L’arrivée à l’âge de la retraite soulève de nombreuses questions inédites. Le budget est-il suffisant pour maintenir le niveau de vie? Ou faut-il faire des compromis au quotidien en raison d’une lacune de prévoyance?
Une lacune de prévoyance est un danger réel à la retraite. Après le départ à la retraite, l’AVS et la prévoyance professionnelle ne couvrent plus que de 60 à 70% du revenu de l’activité lucrative. Certes, les dépenses diminuent mais souvent moins que prévu, et elles se situent généralement à un niveau de 70 à 90% de ce qu’elles étaient avant la retraite. En outre, de nombreux-euses retraité-e-s sont confronté-e-s au risque d’inflation, qu’elles et qu’ils ne prennent souvent pas en compte dans leur planification, ainsi qu’à l’augmentation de l’espérance de vie et éventuellement à l’accroissement des coûts de santé.
Afin que la retraite ne soit pas synonyme d’incertitudes financières, une planification budgétaire détaillée est conseillée avant la fin de la vie active. Un examen attentif des revenus et des dépenses attendus à la retraite vous apporte des éclaircissements. Notre calculateur vous indique si vous avez à craindre une lacune de prévoyance.
Découvrez tout d’abord les revenus sur lesquels vous pouvez compter à la retraite. Vous trouverez leur montant exact pour le 1er pilier dans le calcul anticipé de la rente AVS, que vous pouvez commander auprès de votre caisse de compensation. Le certificat d’assurance de la caisse de pension vous donne un aperçu du montant de vos revenus du 2e pilier.
En outre, vous devez calculer le montant des avoirs et des revenus dont vous disposerez dans le cadre du 3e pilier, sur des comptes de libre passage ou sous la forme d’autres valeurs patrimoniales, par exemple des titres ou des revenus locatifs.
Il convient maintenant de calculer les dépenses attendues afin de pouvoir les comparer aux rentrées prévues. Commencez par définir tous les domaines occasionnant des dépenses, actuellement et à l’avenir, en les ventilant par rubrique: logement, assurances, impôts, santé, mobilité et loisirs.
L’étape suivante permet de classer clairement tous les coûts qui resteront après le départ à la retraite: frais de logement, primes d’assurance-maladie, abonnements ou factures de téléphone. Par exemple, les frais de logement continueront à représenter une grande partie des frais courants; en règle générale, ils ne devraient pas dépasser environ 30% de vos revenus. Pour les coûts trimestriels ou annuels, vous devez calculer une moyenne mensuelle afin de les combiner avec les autres postes. Les coûts qui changeront avec le départ à la retraite sont plus difficiles à calculer. À l’étape suivante, examinez comment votre quotidien pourrait se dérouler à la retraite et comment cela affecterait votre budget. Il y aura des coûts qui disparaîtront par rapport à aujourd’hui et d’autres qui viendront s’ajouter.
Qu’en est-il de votre prévoyance?
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Quels sont les risques d’augmentation des coûts?
Comme elles et ils disposent de davantage de temps libre, de nombreux-euses retraité-e-s dépensent plus d’argent, en raison notamment d’un nouveau passe-temps ou d’un voyage dont elles et ils ont rêvé depuis longtemps.
L’augmentation de l’espérance de vie entraîne également un accroissement des dépenses en soins de santé. L’expérience montre que les dépenses de santé doublent à la retraite. Elles augmentent fortement vers la fin de la vie, notamment en raison des soins nécessaires.
Où les coûts auront-ils tendance à diminuer?
La réduction des dépenses est principalement due à tous les postes variables générés par le travail quotidien. Ainsi, les coûts moyens de transport diminuent de moitié à l’âge de la retraite, car les trajets domicile/travail et les voyages d’affaires n’existent plus. Des foyers de dépenses tels que les vêtements pour le travail sont également supprimés, mais d’un autre côté, il faut peut-être tenir compte de dépenses plus élevées pour les vêtements liés loisirs. Les contributions d’épargne à la prévoyance, comme le pilier 3a, cessent également.
Pour pouvoir évaluer ce budget de manière réaliste, vous devez tenir compte de vos préférences et de votre comportement d’achat de ces dernières années. Pour pouvoir évaluer ce budget de manière réaliste, vous devez tenir compte de vos préférences et de votre comportement d’achat de ces dernières années. Il en va de même pour la nourriture, dont la consommation ne diminue généralement que légèrement après le départ à la retraite.
Quels sont les impôts qui vous attendent?
De nombreux-euses retraité-e-s partent à tort du principe que la charge fiscale diminue fortement au départ à la retraite. Ce n’est toutefois pas le cas. Même si le revenu diminue à l’âge de la retraite, la charge fiscale peut rester quasiment identique. Cela est souvent dû à la suppression des déductions fiscales telles que les dépenses professionnelles ou les versements dans le pilier 3a.
Au début de la retraite, la rente doit être entièrement imposée comme revenu. Toutefois, dans les 2e et 3e piliers il est possible de se faire verser un capital, soit un versement unique. Un impôt séparé sur ce capital est alors dû. Bien que cette forme d’imposition soit inférieure à celle d’une rente, elle doit néanmoins être prise en compte lors de la planification budgétaire. Après le versement des avoirs, l’impôt sur la fortune est également dû. Rente ou capital: la variante qui vous convient dépend de nombreuses variables telles que la situation familiale.
Combien d’argent puis-je épargner sur le pilier 3a au fil des années?
Cela vaut le coup de faire sa prévoyance, même lorsqu’il s’agit de petits montants. Plus vous commencez tôt à épargner dans le pilier 3a, plus la somme finale est rondelette. Calculez le montant que vous pouvez épargner au fil des années.
Vous devriez procéder à votre calcul budgétaire une fois que la plus grande partie de votre vie professionnelle est derrière vous, mais qu’il vous reste encore quelques années à accomplir. En effet, si votre calcul révèle une possible lacune de prévoyance, vous disposez de suffisamment de temps pour la combler.
Les possibilités d’épargne qui vous permettraient de mettre suffisamment d’argent de côté, par exemple à l’âge de 50 ans, sont des versements dans le pilier 3a bénéficiant d’un privilège fiscal ou des rachats volontaires dans la caisse de pension. Si vous disposez de plusieurs comptes ou dépôts dans le pilier 3a, vous pourrez, le moment venu, échelonner le retrait de ces avoirs sur différentes périodes fiscales et réduire vos impôts grâce à une progression fiscale plus faible dans la plupart des cantons.
Une planification budgétaire en temps voulu pour votre retraite vous aide donc à obtenir une vue d’ensemble détaillée et vous permet, si nécessaire, de renforcer les mesures que vous avez déjà prises. En outre, vous pouvez décider du modèle de départ à la retraite qui vous convient le mieux et déterminer si ce dernier a une influence sur votre planification de la prévoyance. En cas de poursuite de l’activité professionnelle au-delà de l’âge de référence, vous pouvez par exemple effectuer des versements dans le pilier 3a jusqu’à cinq ans après l’âge officiel de la retraite.
Si vous avez atteint l’âge de 50 ans, le moment est venu de jeter un premier coup d’œil sur l’après-vie professionnelle. Planifier tôt votre budget pour votre départ à la retraite en vaut la peine! Même si c’est un peu difficile, une fois que vous avez obtenu les chiffres nécessaires, vous disposez en quelques étapes seulement d’une vue d’ensemble de toutes les dépenses et de tous les revenus escomptés à la retraite. Si une lacune de prévoyance apparaît, vous avez encore suffisamment de temps pour constituer un avoir supplémentaire, par exemple grâce au pilier 3a.
Le calcul vous fournit également une base de décision si vous envisagez une retraite anticipée ou si vous amortissez une partie de vos hypothèques en tant que propriétaire immobilier.
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