Protéger votre famille contre les risques hypothécaires

Accéder à la propriété et vivre dans sa propre maison avec son partenaire ou sa famille, beaucoup en rêvent. Malheureusement, la vie est pleine d’imprévus qui engendrent des difficultés financières, ce qui peut réduire ce rêve en miettes. Ces événements sont, par exemple, une incapacité de gain, voire le décès du partenaire.

La décision de souscrire une hypothèque est une étape importante dans la réalisation du rêve d’accéder à la propriété. Outre les avantages financiers évidents, investir des montants importants fait planer de grands risques, par exemple dans le cas où il vous arriverait quelque chose.

Par exemple, si la personne fournissant le revenu principal d’une famille décède soudainement, il existe un risque que l’hypothèque ne puisse plus être amortie. Dans le pire des cas, le logement en propriété doit alors être vendu. Pour éviter cela, il peut être judicieux de conclure une assurance-vie. En cas d’urgence, elle permet de rembourser tout ou partie de l’hypothèque.

Dans ce cas, l’importance d’une planification financière bien pensée est évidente. Afin de ne pas laisser votre avenir financier au hasard, lisez l’article suivant pour connaître les différentes options afin de mettre à l’abri votre famille.

Avant de choisir de souscrire ou non une assurance hypothécaire, nous vous recommandons de bien vous informer et de tenir compte de vos besoins individuels, de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Pesez bien le pour et le contre.

Les inconvénients comprennent des coûts supplémentaires qui dépendent de la taille de l’acompte et de la durée de l’hypothèque. Cela peut augmenter le total des charges pour l’hypothèque. De plus, il faut mentionner que la couverture d’une hypothèque par une assurance hypothécaire ne garantit pas que le bien immobilier reste en votre possession en toutes circonstances.

Néanmoins, les avantages ne doivent pas être négligés: l’assurance hypothécaire constitue un important filet de sécurité. Elle contribue à la stabilité financière du logement en propriété en veillant à ce que les paiements mensuels puissent également être effectués en cas de chômage, de maladie ou de décès de l’emprunteur. Elle peut donc contribuer à protéger à long terme la qualité de vie des propriétaires.

Les conséquences financières à prévoir dépendent des causes de l’incapacité de gain ou du décès. Le risque que cela soit dû à une maladie est bien plus élevé que celui lié à un accident. Pourtant, la plupart des personnes sont mieux couvertes contre les conséquences financières d’un accident et s’en sortent bien avec les prestations de prévoyance en cas d’incapacité de gain.

Mais il en va tout autrement en cas d’incapacité de gain pour cause de maladie. Rares sont ceux qui disposent d’une couverture d’assurance suffisante lorsque le partenaire est en incapacité de travailler ou décède en raison d’une maladie. De nombreuses familles n’ayant pas pensé à prendre des précautions ne peuvent plus financer leur logement en propriété. En cas d’invalidité, il faut en outre supporter des coûts supplémentaires pour les travaux de la maison, l’assistance pour le ménage, les soins, etc.

Pour être aussi couvert en cas de décès de la personne fournissant le revenu principal, il est recommandé de souscrire une assurance décès. Avec cette assurance, vous protégez vos proches en leur permettant d’utiliser le capital pour le remboursement de crédits ou pour l’amortissement d’hypothèques.

La rente d’incapacité de gain constitue une autre possibilité pour protéger votre famille contre les risques liés à la maladie. Vous assurez ainsi votre revenu en cas d’incapacité de travailler, par exemple, pour cause de maladie ou d’accident. Les partenaires non mariés devraient s’informer sur le règlement de leur caisse de pension. Nombre de caisses assimilent les concubins, c’est-à-dire les partenaires non mariés, aux couples mariés. Des conditions précises doivent néanmoins être remplies. Il faut savoir que l’assurance-vieillesse et survivants et l’assurance-invalidité paient uniquement des prestations de survivants aux couples mariés – il en va de même pour l’assurance accidents.

Lorsqu’un couple divorce, le patrimoine est partagée en fonction du régime matrimonial adopté.

En Suisse, la majorité des couples sont mariés sous le régime légal, soit la participation aux acquêts. Dans ce cadre, les actifs et les dettes acquises pendant le mariage sont partagées. En revanche, en cas de séparation de biens, les actifs et les dettes restent séparés.

La participation aux acquêts s’applique par défaut lorsqu’aucun autre régime n’a été défini dans le contrat de mariage. Ainsi, en cas de divorceSéparation ou divorce: que devient la propriété?, le bien est partagé entre les conjoints selon la part de biens propres et d’acquêts. En cas de participation aux acquêts, les deux ont droit à la part pour laquelle ils ont contribué sur leurs biens propres lors de l’achat (ou pendant la durée correspondante). La fortune acquise en commun durant la période de mariage par le couple (acquêts) est partagée. Pour éviter d’éventuels litiges, il est important de pouvoir prouver les parts investies par chacun dans le bien immobilier. Sans preuve, on part du principe qu’il s’agit d’acquêts.

Pour éviter les conflits à propos des parts de propriété, les couples non mariés ont intérêt à conclure un contrat de concubinage. À noter que si l’un des partenaires achète un bien seul, l’autre n’a aucun droit de regard. Dans le contrat de concubinage, il est possible de définir le montant que le partenaire n’étant pas propriétaire doit payer pour l’utilisation et l’entretien.

En revanche, si le couple achète le bien en commun, il faut choisir entre propriété commune et copropriété. L’avantage de la copropriété réside dans le fait que la part des deux partenaires est inscrite au registre foncier.

Par ailleurs, les concubins peuvent financer l’achat de leur bien immobilier avec des fonds de la caisse de pension ou du pilier 3a, ce qui vous offre une option de financement supplémentaire.

Grâce à la mesure prise par l’État dans le domaine de l’encouragement à la propriété du logement (EPL) en Suisse, de plus en plus de personnes peuvent accéder à la propriété. L’EPL vous offre deux possibilités: vous pouvez soit demander le versement anticipé de l’avoir de la caisse de pension, soit le mettre en gage à la banque.

Si l’on opte pour une mise en gage, les prestations de la caisse de pension ne sont pas affectées. Les fonds nantis servent de garantie pour l’hypothèque.

En revanche, si l’on retire le capital de libre passage, la rente perçue à la retraite sera généralement plus faible. En cas d’invalidité ou de décès, les prestations seront aussi réduites dans la plupart des cas. Vous trouverez davantage d’informations à ce propos dans le règlement de la caisse de pension. Dans la mesure du possible, il est recommandé de verser ultérieurement dans la caisse de pension les fonds ayant fait l’objet d’un retrait anticipé.

Le versement anticipé de fonds de la caisse de pension est plus compliqué pour les couples non mariés. Si le partenaire ayant retiré l’argent décède, la caisse de pension ne verse pas de prestations au survivant et il faut rembourser le versement anticipé en le prélevant sur la succession. Pour que cela soit possible et pour permettre au survivant de continuer à habiter le bien immobilier, il est recommandé de conclure une assurance décès réciproque.

La décision de souscrire une hypothèque est une étape importante dans la réalisation du rêve d’accéder à la propriété. Face à des événements de vie imprévisibles tels que la maladie, la séparation ou le décès, une assurance adaptée aux besoins peut vous offrir une protection essentielle. À noter que le choix de l’assurance appropriée dépend de nombreux facteurs individuels. Afin de trouver l’assurance qui vous offre une stabilité financière à long terme, nous vous conseillons de parler à votre conseillère ou conseiller financier.