Acquisto immobiliare Affittare o comprare casa: cosa conviene di più?

Cosa conviene di più? Affittare o comprare? A questa domanda si può rispondere solo tenendo conto delle rispettive situazioni individuali. Tuttavia, ci sono dei fattori che possono aiutare a decidere se propendere per l’acquisto o se è preferibile affittare.

L'aumento dei tassi di riferimento rende più costose le ipoteche. Nel 2022, per la prima volta da 10 anni a questa parte, affittare è più conveniente che acquistare, in termini di costi correnti. Tuttavia, questa situazione può essere considerata come un'istantanea, basata sull’attuale livello dei tassi e su un finanziamento dell'80% dell'immobile tramite un'ipoteca a 10 anni. Allora, quali sono gli altri fattori, sia finanziari sia di carattere emotivo, di cui va tenuto conto al momento di scegliere se acquistare o affittare? Scopriamolo assieme in questo articolo.

Quando si decide se affittare o acquistare un appartamento o una casa, ci sono una serie di pro e contro da considerare. La tabella riportata qui sotto fornisce una panoramica dei principali vantaggi e svantaggi.

A seconda che si affitti o si acquisti un appartamento, i costi mensili variano. Il calcolo si basa sull'affitto netto (quindi escluse le spese accessorie) che viene messo a confronto con i costi mensili in caso di acquisto di un immobile, rappresentati in primo luogo dal rimborso mensile dell’ipoteca. A questa somma va ad aggiungersi un importo medio per la manutenzione dell’immobile, gli oneri fiscali (valore locativo, detrazioni interessi passivi, detrazione spese di manutenzione) e il mancato rendimento del capitale proprio.

Negli ultimi anni, il notevole incremento delle quotazioni immobiliari ha rappresentato un fenomeno costante. In teoria non ci sono certezze sul protrarsi di tale andamento, sebbene l'aumento della domanda e l'immigrazione in crescita nella maggior parte delle regioni lascino prevedere un ulteriore incremento dei prezzi piuttosto che una flessione.

A differenza di quando si è in affitto, una casa di proprietà può essere venduta realizzando un profitto in un mercato in rialzo. Prima di vendere un immobile, bisogna quindi sempre farsi un'idea della situazione del mercato immobiliare e di quali saranno gli andamenti nel prossimo futuro. L'incognita più importante a questo punto è rappresentata dalla tendenza del mercato nella regione di residenza. Qualora non abbiate fretta di vendere l'immobile potrete scegliere il momento migliore per farlo.

D'altro canto, al giorno d'oggi, tenere i soldi su un conto di risparmio non rende quasi nulla. Quand'anche le banche, a breve, tornassero a versare interessi positivi di qualche decimale, le attese d'inflazione più elevate determinano una svalutazione del capitale in termini reali. Al momento, dunque, gli immobili rappresentano un'interessante opportunità d'investimento.

Inoltre, con un apporto di capitale proprio superiore alla quota minima del 20% per comprare casa, gli interessi mensili dell'ipoteca si riducono. In tal modo si modifica il rapporto già menzionato tra i costi correnti dell'acquisto rispetto ad un contratto di affitto.

Una casa tutta vostra rappresenta sicurezza e indipendenza: nessun pericolo di essere messi alla porta e libertà di disporre pienamente dell'immobile pur di non mettere in pericolo o dar fastidio ai vicini. Inoltre, coloro che possiedono una casa hanno varie opportunità per contribuire alla protezione del clima, riducendo significativamente il consumo di energia e le emissioni di CO2. Un isolamento adeguato, un impianto di riscaldamento nuovo e, ad esempio, dei pannelli fotovoltaici, consentono di ridurre i costi e al contempo di proteggere l'ambiente.

D'altra parte, essere in affitto consente maggiore flessibilità: si può cambiar casa rapidamente in caso di trasferimento per motivi professionali o se si ha bisogno di meno spazio dopo che i figli se ne vanno da casa. Inoltre, vivere in affitto, dal punto di vista finanziario, rende più facile la gestione di un divorzio o una separazione. Infine, nella maggior parte dei casi, c'è un'amministrazione condominiale che si occupa della manutenzione, delle riparazioni, delle bollette e dell'acquisto del combustibile per il riscaldamento.

In linea di principio, affittare rappresenta un’opzione molto più semplice per quanto riguarda le questioni fiscali rispetto all'acquisto o alla proprietà di un'abitazione. Naturalmente, ciò rappresenta un vantaggio in termini di tempo e impegno richiesto per la dichiarazione fiscale. Ad esempio, affittare offre un’importante vantaggio agli inquilini: non devono pagare le tasse sul valore locativo – un aspetto che riguarda direttamente i proprietari.

Allo stesso tempo, gli inquilini hanno meno opzioni in materia di ottimizzazione fiscale. A titolo di confronto: i proprietari possono ad es. detrarre gli interessi ipotecari dalle imposte sino a quando l'ipoteca è in essere. Invece gli inquilini non possono detrarre l’affitto, che di solito rappresenta una somma simile agli interessi ipotecari. Gli inquilini, quindi, non possono beneficiare di sgravi fiscali come i proprietari: l'unica opzione di cui dispongono è effettuare dei versamenti nel 3° pilastro, che possono essere detratti dal reddito imponibile, ma con un limite annuo.

È chiaro che la scelta tra l'affitto di un appartamento e l'acquisto di una casa di proprietà in Svizzera non è banale: dipende dalla regione, dall'immobile, dal capitale a disposizione, dalla situazione del mercato, dall'orizzonte temporale, dalle tasse e da alcuni altri fattori. Inoltre, una decisione di questo tipo, tranne in rari casi, non viene presa su base esclusivamente finanziaria. Una consulenza può essere utile per trovare la risposta giusta.